Введение

1. Теоретические аспекты функционирования кредитных бюро

1.1. Характеристика кредитного бюро: принципы, цели и

функции

1.2. Экономическая целесообразность создания кредитного

бюро для всех ее участников

1.3. Используемые методы оценки кредитоспособности

заемщика кредитным бюро

2. Анализ влияние кредитных бюро на процесс кредитование

предприятия

2.1. Краткая характеристика объекта

2.2. Оценка кредитоспособности предприятия

(на примере ООО «ЦентрСтрой»)

2.3. Сравнительная характеристика процесса оценки кредитоспособности коммерческого банка и кредитного бюро

3. Оптимизирование деятельности участников кредитного

процесса посредствам кредитного бюро

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

В феврале 2005 г. депутаты Госдумы приняли закон РФ "О кредитных историях", устанавливающий правила предоставления банками информации о добросовестности заемщиков в специальные кредитные бюро. Банкиры прогнозируют, что появление баз данных о благонадежности потенциальных клиентов медленно, но верно приведет к улучшению условий кредитования частных лиц.

С одной стороны, значительную долю российской банковской системы составляют госбанки (особенно крупные – например, Сбербанк), обладающие дешевыми ресурсами. Данная группа банков кредитует предприятия, способные предоставить в качестве залога ликвидные материальные активы, стоимость которых заведомо покрывает сумму кредита. В такой ситуации кредитная история предприятия банку не очень интересна.

С другой стороны, "карманные" банки кредитуют, как правило, только аффилированные структуры (прежде всего - своих акционеров). Предоставление обеспечения для них является формальным элементом, необходимым лишь с точки зрения соблюдения нормативов Центробанка. Понятно, что и в этом случае кредитные истории заемщиков банкам не нужны.

Остается слой средних банков, большинство из которых - универсальные коммерческие кредитные организации. Клиентскую базу таких банков обычно составляют предприятия, эффективно работающие, но не имеющие значительных материальных запасов или экспортных потоков, достаточных для полного покрытия заемных средств. Очевидно, что в работе с такими клиентами кредитная история приобретает существенное значение. Чем полнее и достовернее информация, тем больше оснований у добросовестного и платежеспособного заемщика получить кредит, а у банка - дать ему ссуду.

Если учесть растущую долю таких банков в российском банковском секторе, а их клиентов - в экономике в целом, создание института формирования и использования кредитных историй назрело уже сегодня.

В настоящей дипломной работе изложены основные положения, на которых, по нашему мнению, может базироваться создание системы кредитных бюро в России.

Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания в России необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов банковского сообщества. И такие аргументы сформулированы в концепции, главными из которых являются следующие:

- в результате создания кредитных бюро процентные ставки могут быть снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство;

- при наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты большего размера по отношению к стоимости предмета залога (приобретенного жилья, например) или с более низкими требованиями к размеру иного обеспечения или гарантий, от чего опять же выиграют заемщики.

Целью данной работы является оптимизация процесса кредитования при участии бюро кредитных историй.

Цель работы предопределила постановку и решение следующих задач:

· Охарактеризовать кредитное бюро

· Выделить основные принципы, функции и цели кредитного бюро

· Рассмотреть экономическую целесообразность деятельности кредитного бюро

· Выявить как кредитное бюро оптимизирует процесс кредитования

· Изучить методы используемые кредитным бюро для оценки заемщика

· Проанализировать деятельность и произвести рейтинговую оценку ООО «Центрстрой»

· Подвести итоги и сделать выводы по дальнейшему развитию кредитного бюро

Объектом исследования данной дипломной работы является кредитное бюро, а предметом - процесс оценки заемщика кредитным бюро.

В дипломной работе использовались следующие методы : анализ, сравнение, группировка, построение таблиц.

Изученность: В процессе написания работы были использованы материалы учебников, таких авторов как Бекряшев А. К., Лаврушин О.И. Также материалы публикаций по вопросам формирования законодательства, деятельности кредитных бюро, характеру используемой информации Бюро, в статьях периодических изданий Сулеева Ж., Нечаева С., Аксакова А., Морозовского И. и других авторов. Помимо этого изучалась законодательное регулирование с использованием ФЗ «О кредитном Бюро», ФЗ «О банках и банковской деятельности», также уголовного, административного и гражданского кодексов.

Работа состоит из введения, трех параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

1 Теоретические аспекты функционирования кредитных бюро

1.1 Характеристика кредитного бюро

Кредитные бюро – независимые коммерческие учреждения , собирающие и обеспечивающие поступление кредитной информации с целью извлечь совместно выгоду(пользу) кредитному бюро, участвующим кредиторам (ссудодателям) и кредитной сфере в целом [5,ст. 3 п.6]. К кредитным учреждениям обычно относятся предприятия и организации различных хозяйственных отраслей, в том числе банки, предприятия розничной торговли, операторы связи, учреждения, предоставляющие финансовые услуги и т. п. Все члены кредитного бюро предоставляют ему информацию о поведении своих клиентов в части оплаты счетов. Как правило, в кредитном бюро создается руководящий орган в форме членов для разработки и контроля над согласованной политикой и практической деятельностью бюро принципов и правил его деятельности, а также для контроля над их соблюдением. Ассоциации принадлежат права на общую базу данных (обобществленные данные принадлежат ассоциации на праве доверительной собственности). Бюро взимает плату за предоставление кредитных справок (досье заемщиков) и справок по запросам материалов из сводной базы данных. Сумма оплаты (шкала расценок), как правило, зависит от типа и объема запрошенных сведений. Кредитное бюро не является государственной организацией, не предоставляет кредиты и не занимается возвратом выданных ссуд. При этом кредитное бюро действует в соответствии с национальным или региональным законодательством, особенно в той его части, которая регламентирует правовые аспекты конфиденциальности информации и защиты интересов потребителей. Кредитное бюро принадлежит независимым юридическим лицам (является независимым юридическим лицом) и выступает в роли “попечителя” данных о заемщиках, получаемых от различных кредитных учреждений. Создание и деятельность кредитного бюро целиком и полностью зависит от готовности кредитных учреждений предоставить имеющуюся у них информацию с целью повышения прибыльности своих портфелей посредством получения справок из общей отраслевой кредитной базы данных.