Несмотря на успешное оздоровление сектора и некоторый прорыв, осуществленный после кризиса 1998 г., российским банкам предстоит еще многое сделать для того, чтобы достичь высоких международных стандартов банковской практики или хотя бы уровня стран Центральной и Восточной Европы. В большой степени успех будет зависеть от желания правительства, равно как и самого финансового сектора, настойчиво продвигать банковскую реформу и поддерживать развитие диверсифицированных частных банков, независимых от финансово-промышленных групп.

Развитию российской кредитной-банковской системы мешают слабая нормативно-правовая база и традиционная склонность россиян хранить сбережения за пределами своей страны. Кроме того, российские банки не без оснований опасаются предоставлять кредиты предприятиям с непроверенной платежеспособностью, в то время как российские вкладчики слабо доверяют банкам, что вполне можно понять в свете печального опыта 1990-х годов.

Из проведенного анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу.

Однако нельзя не отметить, что ОСОБОЕ положение Сбербанка дает ему возможность отстаивать свои интересы на рынке и устанавливать выгодные для себя условия — особенно, когда речь идет о привлечении вкладов населения. Российские вкладчики — как корпоративные, так и частные — воспринимают Сбербанк как государственный сберегательный банк и считают, что их вклады в этом банке обеспечиваются государственной гарантией. Ведущие позиции Сбербанка на рынке дают ему возможность диктовать свои условия в любом сегменте. В последние годы Сбербанк активно расширял свое присутствие в определенных сферах банковских услуг, причем особенно заметно — в области корпоративного кредитования, где, пользуясь своей мощной ресурсной базой, он имел возможность предлагать более низкие ставки кредитования, чем другие банки.

Выжидательно-наступательный стиль работы Сбербанка создает элемент нестабильности в российском банковском секторе. Кроме того, Сбербанк подвержен риску государственного влияния на процесс принятия кредитных решений — речь может идти о целевом финансировании отдельных секторов экономики или о предоставлении льготных ссуд для поддержки развития экономики. Правительство страны и руководство Сбербанка отрицают возможность директивного кредитования, однако опыт других стран с сопоставимым уровнем развития показывает, насколько трудно правительству отказаться от соблазна влиять на кредитную политику государственных банков. Если говорить о Сбербанке, то подобная практика может привести к недооценке кредитного риска банковским сектором в целом и неготовности повышать премию за риск.

Также нельзя не отметить и тот факт, что развитие российской кредитно-банковской системы следует своеобразной и довольно изменчивой логике, которая зависит от действий конкретных лиц, политических веяний и противостояния различных интересов, что отпугивает потенциальных кредиторов банков. За 12 лет своего существования Банк России ни разу не попытался предотвратить банкротство финансовых учреждений во время периодических банковских кризисов. Действующее банковское законодательство ограничивает право Банка России осуществлять превентивное вмешательство в деятельность частных банков. Он может вмешиваться лишь тогда, когда налицо острая проблема — например, резкое снижение ликвидности или собственных средств банка. Поэтому, в то время как, например, Сбербанк, может рассчитывать на усилия российских властей по поддержанию их финансовой устойчивости, частные банки лишены такой поддержки.

В результате проведенного в дипломном проекте анализа, в общем, можно заключить следующее, что при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре и нестабильности на финансовом рынке широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить потенциальных клиентов и оставаться рентабельными, находиться в поиске оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов и новых методов обслуживания клиентов.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

Список источников и литературы

1. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 1998.

2. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. – М.: Юридическая литература, 2003.

3. Годовой отчет Сбербанка России за 2001 - 2002 гг.

4. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 1997.

5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: ЮНИТИ, 2000.

6. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: ЮНИТИ, 2000.

7. Инструкции Сберегательного банка N 229-2р от 10 июля 1997 года. /Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

8. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. – Ростов н/Д: Феникс, 2003.

9. Кормилицина О.В. Кредитование физических лиц: учебное пособие. – М.: учебный центр МБ СБ РФ, 1997.

10. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1999.

11. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2000.

12. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 1998.

13. «Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ», Ассоциация российских банков.

14. «Проблемы и перспективы развития банковского сектора». – Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.)

15. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденную распоряжением правительства № 1163-р от 15.08.03.

16. «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения». – М: Независимый институт социальной политики, 2003.

17. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт-издат, 2004.

18. Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.

19. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. – М.: Инфра-М, 1998.

20. Цацулин А.Н. Цены и ценообразование в системе маркетинга: учебное пособие. – М.: ФИЛИНЪ, 1999.

Приложение 1.

Иерархическая структура кредитной системы