Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и нали­чие детей;

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производи­мых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для гра­ждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта поручителей и залогодателей.

При использовании, в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества за­емщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- свидетельство о праве собственности на объект недвижимости, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обяза­тельным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечи­ваемую залогом;

- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в уста­новленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвен­таризацию объекта недвижимости;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным пла­тежам;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обяза­тельным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом; транспортное средство должно быть застрахо­вано от риска угона и ущерба;

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней на неотложные нужды по кредитам и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным работником. Затем работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

2. Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

3. Непротиворечивый характер информации, т.е. данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.

4. Законность цели, на которую испрашивается кредит.

5. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

6. Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным работникам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным работником предоставленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитные подразделения.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных действий кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный работник готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному работнику, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный работник сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный работник согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного работника, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Кредитоспособность заемщика и показатели ее оценки.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.