В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах, Сбербанк России оказывает полный спектр кредитных услуг и предлагает широкий выбор режимов кредитования, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях, открытие аккредитивов, а также предоставляет различные виды банковских гарантий.

Наибольшим спросом у населения пользуются краткосрочные и среднесрочные ссуды, выданные на неотложные нужды в рублях. Это наиболее быстрый и удобный способ получения ссуды, так как пакет предоставляемых документов для получения данного вида кредита минимален, отсутствует валютный риск и необходимость предоставлять отчет об использовании заемных средств.

Структура ссудной задолженности, общий объем которой за 10 месяцев 2002 года составил 46 млрд. рублей, причем больше всего кредитов – на неотложные нужды:

1. Кредиты на неотложные нужды – 91,5%.

2. Кредиты, выданные на приобретение, строительство или реконструкцию объектов недвижимости – 6,5%.

3. Кредиты на программу «Народный телефон», под залог ценных бумаг, корпоративные, «связанные», под залог мерных слитков, образовательные – 2%.

Долгосрочные ссуды на покупку и строительство объектов недвижимости пользуются меньшим спросом у населения. Однако спрос увеличился, что объясняется ростом доходов населения и позитивными сдвигами в стабилизации нашей экономики, а также снижением процентной ставки на кредиты.

В данный момент ставка по кредитованию на покупку и строительство объектов недвижимости составляет 18% годовых в рублях и 11% годовых в долларах США.

Одним из относительно новых рублевых кредитов является «образовательный кредит».

Кредит привлекателен тем, что дает возможность оплаты обучения учащимся на коммерческой основе и не имеющим постоянного дохода. Это достигается посредством выдачи кредита созаемщикам, т.е. самому учащемуся и его родителю (попечителю) путем заключения трехстороннего кредитного договора (банк, учащийся, родитель). Кредит выдается только в рублях, на срок до 10 лет, под 19% годовых. Также кредит привлекателен возможностью отнесения срока выплаты основного долга до момента окончания учащимся учебного заведения.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доход­ности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и со­блюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, измени­лась не только философия банковского дела, но и технология кредит­ных операций.

Потребительский (или личный) кредит представляет собой такую разновидность кредита, который предоставляется банком отдельному физическому лицу.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Функции по кредитованию потребительских нужд населения были возложены на учреждения Сбербанка России с 01 января 1988 года.

В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России с 01.08.97г. введены в действие новые правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России, изложенные в инструкции № 229-р от 10 июля 1997 года.

Виды предоставляемых кредитов Сбербанком России.

Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки, сроков, характера обеспечения и другим показателям.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:

· неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие цели потребительского характера);

· на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков).

Решением Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций с введением Правил для учреждений Сбербанка России установлены предельные размеры кредитов при кредитовании населения.

Так на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до 60 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу Центрального банка России на момент обращения заявителя в банк). Срок пользования кредитом до 15 лет.

На неотложные нужды - 10 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу Центрального банка России на момент обращения заявителя в банк). Срок пользования кредитом установлен до 5 лет.

Организация работы по кредитованию физических лиц.

Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным рис­ком при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с уче­том специфики данной проблемы.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Учреждения Сбербанка России осуществляют выдачу кредитов только гражданам России, прописанным (зарегистрированным) в г. Москве, имеющим постоянную прописку в г. Москве и постоянный доход, а также военнослужащим, имеющим временную прописку в г. Москве и проходящим воинскую службу.

Оформление кредитов населению производится в любом учреждении Сбербанка России.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратив­шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­способности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоход­ного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы опреде­ляются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и про­центов.