12.Общие немецкие условия морского страхования (ADS)

Правовое регулирование морского страхования содержится в торговом уложении . В ё919г. после тщательных консультаций с судовладельцами, коммерсантами и страховщиками были созданы общие немецкие условия морского страхования ADS. Несмотря на то, что ADS явл-ся только договорным источником права, они занимают практически положение з-на . ADS были дополнены в 1973г. и в 1984г. и последней форме они существуют и по сегодняшний день. ADS предлагает 3 формы страх-го покрытия, из кот. выбирается одна по сог-ю страхователем со страховщиком: 1. Форма покрытия А – без ответ-ти за повреждения, кроме случаев крушения. 2. Форма покрытия В – это среднее покрытие. 3. \форма покрытия С – это полное покрытие.

Выбор той или иной формы покрытия зависит от хар-ра груза и особенностей его перевозки. При покрытии корабледателя пок, риски специализированные и конкретно прописанные.

Если ущерб наступает как следствие не приведенного в договоре риска, то страховой защиты не сущ-т.

При полном и среднем покрытии страхуются все риски, если они не исключены. Сущ-т исключения из страх. защиты. Причем эти исключения ел-ся на 2 группы. К 1 группе можно по общим условиям, однако за доп. премию они м.б. покрыты страх. защитой. К этой группе относятся риски войны и воен. Действий, риск воздействия ядерной энергии в любой форме, риски забастовки, локаута и гражданских беспорядков. Вышеперечисленные риски м.б. включены в страх. покрытие на особых условиях. Ко 2 группе ущербов, кот. не покрываются страхованием, относятся те, кот. не несут в себе рисковой составляющей. Сюда относятся: внут. порчу, естественные свойства груза обычными для торговли разницами и потерями кол-ва, меры и веса, недостаточной или дефектной упаковкой. Общие немецкие условия страхования применяются в основном для перевозок. Связанных с немец. Компаниями.

13. Тарифная политика.

Вопрос оптимизации тарифной политики страховщика является весьма актуальным с точки зрения обеспечения его финансовой устойчивости. Основным источником формирования финансовых ресурсов страховщика являются поступление страховых взносов. Объем таких поступлений зависит: от количества заключаемых договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов.

Страховой тариф является ценой за услуги, предоставленные страховщиком клиенту в виде страховой защиты.

Статья 11 закона РФ «об организации страхового дела в РФ»: «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования»

По обязательному страхованию тарифы устанавливаются соответствующими законами.

По добровольному страхованию определяется страховщиком самостоятельно.

Страховой тариф или брутто-ставка(max) состоит из двух основных частей: нетто-ставки и нагрузки. Размер брутто-ставки устанавливается в рублях и копейках и единицы страховой суммы (обычно со 100 руб.), либо в % от страховой суммы.

Нетто-ставка – это основная часть страхового тарифа. Она служит для формирования страхового фонда предназначенного для страховых выплат страхователям. Наличие нагрузки обусловлено тем, что страхование, т.е. распределение между заинтересованными лицами риска наступления неблагоприятного события осуществляется специализированной организацией – страховщиком. Нагрузка необходима для финансирования расходов страховщика, связанных с формированием и использованием страхового фонда.

Административно-управленческие расходы страховщика в отечественной практике принято называть «расходами на ведение дела». Кроме того в нагрузку включается доля отчислений на так называемые предупредительные мероприятия. За счет перечисления соответствующей части страховых взносов специализированным организациям могу финансироваться расходы по предупреждению пожаров. ДТП, расходы по повышению безопасности пассажиров. В нагрузку может быть включена и доля прибыли. В то же время прибыть при расчете тарифа может и не предусматриваться, а формируется по фактическим результатам работы как экономия по остальным статьям брутто-ставки и других средств временно находящихся в распоряжении страховщика.

При расчете тарифной ставки особое значение имеет расчет нетто-ставки. Ее правильное определение является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика, а расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении тарифа.

Вероятность наступления страхового события определяется апостериорно, т.е. исходя из прошлого опыта. В классическом варианте неттно-ставка исчисления в % является вероятностью наступления страхового события.

14. Роль перестрахования в финансовой устойчивости страх. орг.

Страховая компания принимает на себя ответственность во всей сумме и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. «Перестрахование является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех, или части своих обязательств перед страхователями у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».

Процесс дробления риска может идти дольше, если второй перестраховщик передаст от себя часть риска третьему перестраховщику и т.д.

Эта дальнейшая передача ответственности в перестраховании называется ретроцессия.

Перестрахование может быть наличным и качественным. Под первым понимается деление одного и того же риска на части. Качественным перестрахование бывает тогда, когда первый страховщик передает перестраховщику риски неподходящие для него по своему характеру. Потребность в таком качественном перестраховании возникает потому, что страховщик вынужден расширить свою деятельность в области неподходящех для него страхований.

Подобные побочные страхования он принимает от страхователя, но не оставляет на своем риске, а передает их перестраховщикам. Например, от огневого страхования – страхование от взрывов при морском страховании, при страховании от градобития (виноградников).

Первый страховщик принимает на себя ответственность за эти специальные виды опасностей, находя неудобным или невыгодным отклонение всего страхования. При посредстве перестрахования он передает эти специальные риски другому страховщику, занимающемуся несением таких рисков.

В перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше. Тем не менее, страхователю противостоит только один страховик именуемый прямым или первым страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования. Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхования портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Эта цель может быть достигнута и более простым путем – отклонение представляется невыгодным для страховщика с точки зрения конкуренции. Для практического перестразования крайне трудным и сложным является вопрос о том, какую дол. Риска или какой максимум оставить на своем удержании. Передавать в перестрахование слишком большую часть ответственности может быть невыгодным, т.к. страховщик при этом отчисляет слишком большую чать собранных им страховых взносов. С другой стороны оставлять много на своем риске опасно – можно подорвать финансовую устойчивость страховщика. Для того, чтобы найти среднюю линию необходимо точное изучение деятельности тех и др. страховых обществ. При решении этого вопроса необходимо учитывать размеры собственного капитала страховщика и размеры максимально возможного убытка.