9. Экономическая сущность перестрахования.

Страховая компания принимает на себя ответственность во всей сумме и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. Такая форма разделения риска является перестрахованием.

Законодательно это ст. 13 того же закона: «Перестрахование является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех, или части своих обязательств перед страхователями у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».

Процесс дробления риска может идти дольше, если второй перестраховщик передаст от себя часть риска третьему перестраховщику и т.д.

Эта дальнейшая передача ответственности в перестраховании называется ретроцессия.

Перестрахование может быть наличным и качественным. Под первым понимается деление одного и того же риска на части. Качественным перестрахование бывает тогда, когда первый страховщик передает перестраховщику риски неподходящие для него по своему характеру. Потребность в таком качественном перестраховании возникает потому, что страховщик вынужден расширить свою деятельность в области неподходящех для него страхований.

Подобные побочные страхования он принимает от страхователя, но не оставляет на своем риске, а передает их перестраховщикам. Например, от огневого страхования – страхование от взрывов при морском страховании, при страховании от градобития (виноградников).

Первый страховщик принимает на себя ответственность за эти специальные виды опасностей, находя неудобным или невыгодным отклонение всего страхования. При посредстве перестрахования он передает эти специальные риски другому страховщику, занимающемуся несением таких рисков.

В перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше. Тем не менее, страхователю противостоит только один страховик именуемый прямым или первым страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования. Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхования портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Эта цель может быть достигнута и более простым путем – отклонение представляется невыгодным для страховщика с точки зрения конкуренции. Для практического перестразования крайне трудным и сложным является вопрос о том, какую дол. Риска или какой максимум оставить на своем удержании. Передавать в перестрахование слишком большую часть ответственности может быть невыгодным, т.к. страховщик при этом отчисляет слишком большую чать собранных им страховых взносов. С другой стороны оставлять много на своем риске опасно – можно подорвать финансовую устойчивость страховщика. Для того, чтобы найти среднюю линию необходимо точное изучение деятельности тех и др. страховых обществ. При решении этого вопроса необходимо учитывать размеры собственного капитала страховщика и размеры максимально возможного убытка.

10. Виды личного страхования

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

· на дожитие,

· на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

· на случай смерти и потери здоровья

· смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

· страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

· страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

· свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

1.Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

2.Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3.Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4.Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

11. Сострахование и перестрахование

1) Страховая компания может понести чрезмерные убытки от массового наступления мелких рисков сконцентрированных на небольшом пространстве.

Для устранения таких возможностей страховые компании должны прибегать к делению рисков. В этих условиях каждый страховщик определяет для отдельного вида рисков высший размер страховой суммы, какой он может оставить на собственном удержании.

Если предлагаемое страхование превосходит этот максимум, то страховщик принимает на себя только часть его стоимости, предоставляя страхователю право застраховаться на недостающую сумму у других страховщиков.

При этом страхователю приходится заключать договор страхования с разными страховщиками. Причем по условиям и тарифам каждого из них. Такое первичное деление риска называется сострахованием. К нему прибегают при страховании редких и значительных по объему рисков.

При состраховании страхователю крупного риска приходится обращаться от одного страховщика к другому до тех пор пока не удастся покрыть желаемую страховую сумму. При наступлении страхового случая, он должен получить от каждого страхового возмещения. Такое деление риска может быть осуществеленно только в крупных страховых центрах и осуществляется обычно с помощью специальных посредников – страховых брокеров в Англии, маклеров в Германии, куртье во Франции и т.д.

2) Страховая компания принимает на себя ответственность во всей сумме и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. Такая форма разделения риска является перестрахованием. В перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше. Тем не менее, страхователю противостоит только один страховик именуемый прямым или первым страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования. Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхования портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Эта цель может быть достигнута и более простым путем – отклонение представляется невыгодным для страховщика с точки зрения конкуренции. Для практического перестразования крайне трудным и сложным является вопрос о том, какую дол. Риска или какой максимум оставить на своем удержании. Передавать в перестрахование слишком большую часть ответственности может быть невыгодным, т.к. страховщик при этом отчисляет слишком большую чать собранных им страховых взносов. С другой стороны оставлять много на своем риске опасно – можно подорвать финансовую устойчивость страховщика. Для того, чтобы найти среднюю линию необходимо точное изучение деятельности тех и др. страховых обществ. При решении этого вопроса необходимо учитывать размеры собственного капитала страховщика и размеры максимально возможного убытка.