В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с тем лишь отличием, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента всегда ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Преимущества пластиковых карт для клиентов:

· пополнение остатка средств на счете банковской карточки внесением наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

· возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между организацией и коммерческим банком, выдавшим банковскую карточку;

· получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;

· оплата товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;

· получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, также в свою очередь имеют ряд преимуществ:

· новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

· получение комиссионных с платежных операций по карточкам;

· привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;

· улучшение имиджа банка как организации, использующей новейшие современные технологии;

· портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;

· безопасность – деньги с карты довольно сложно украсть;

· точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:[13, C.27]

· безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;

· возможность начисления процентов на средства на карточке;

· гарантия оплаты;

· отсутствие проблем со сдачей;

· возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;

· конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

· возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;

· материальные льготы (повышенные проценты по карт-счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);

· возможность восстановления карточки при ее утере или краже;

· миниатюрность (независимо от количества средств на карточке);

· возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

Анализируя кредитные программы банков, сложившиеся на российском рынке достаточно давно, и с той или иной степенью успешности работающие в сложных экономических условиях сегодняшнего дня, можно заметить, что кредитные карты, традиционно, являются одним из самых дорогих видов займовых продуктов для потребителя. Борьба за потенциальных заемщиков, стремящихся, в свою очередь, как можно дешевле заплатить за ссуженные деньги, еще задолго до начала кризиса, вынудила кредитно-финансовые организации искать оригинальные пути мотивации для приобретения клиентами именно такого банковского продукта, как кредитные карты. Вполне обоснованным можно считать, что маркетинговые решения, хорошо зарекомендовавшие себя на Западе, начали внедряться в России: таким образом, и на нашем рынке появились кобренды.

Необходимо заметить, что кредитные карты по совместным программам ничем, кроме наличия дополнительных возможностей за рамками кредитования, не отличаются от банковских продуктов своего класса. «Совместные карты обладают всеми преимуществами международных банковских карт и не предусматривают никаких ограничений для держателей – подчеркивает Елена Махота, вице президент – руководитель блока «Средний, малый и розничный бизнес «Промсвязьбанка». – Все больше клиентов убеждается в очевидных преимуществах совместных банковских карт. Ведь пользуясь совместной картой и совершая обычные ежедневные покупки можно накопить баллы, которые затем превратятся в приятный бонус».

Наличие удобных для клиента «услуг» кредитной карты часто является основной мотивацией к ее сохранению и использованию со стороны весьма осторожного в последнее время заемщика.

Анализируя множество кобрендинговых продуктов самых разнообразных банков российского рынка, очевидно, что мотивационный подход для увеличения спроса на этот вид займовой услуги, можно разделить на две большие группы: эмоциональную и рациональную. К эмоциональной группе мотивов относятся все виды карт, дополнительным плюсом в которых является участие в тех или иных благотворительных проектах, либо удовлетворяющих потребности клиента через «прикосновения» к его увлечениям, пристрастиям (например, футболу, автомобилям).

Заемщик не просто пользуется деньгами, но и сознает, что часть средств будет направлена в какой-либо известный благотворительный фонд с надежной репутацией, либо на поддержку его любимого вида спорта или команды в нашей стране. Чаще всего, в программах участвуют известные организации. Например, в Альфа-Банке существует совместная программа с «Всемирным Фондом Дикой Природы»(WWF). С декабря этого года Промсвязьбанк начал выпуск совместных аффинити – карт с благотворительным фондом спасения тяжелобольных детей «Линия жизни». Данная карта предназначена для тех, кто неравнодушен к проблемам детей с опасными для жизни заболеваниями сердца и головного мозга. Для реализации этих целей банк из собственных средств перечисляет в фонд «Линия жизни» пожертвования, размер которых определяется исходя из сумм, израсходованных по карте «Промсвязьбанк – Линия жизни» в торгово-сервисных предприятиях. Как рассказала Елена Махота на пресс-конференции, посвященной открытию этой совместной программы, банк из собственных средств перечисляет в фонд «Линия жизни» 50% стоимости комиссии за первый год обслуживания карт (от 450 до 1450 рублей, в зависимости от категории карт). А так же 0,5% от суммы покупок, совершенных с помощью карты «Промсвязьбанк – Линия жизни» в торгово-сервисных предприятиях. ЗАО «Банк Русский Стандарт» недавно объявил о начале выпуска совместной с компаниями Visa и «Adidas» карты «Русский Стандарт – Visa – FIFA Голд», посвященной Чемпионату Мира по футболу FIFA 2010.