Для эффективной работы ВТБ необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В перспективе стоит развивать работу ВТБ с двумя наиболее развитыми сегментами рынка кредитных карт:

· сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

· сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом же ВТБ необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя.

3.3 Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности

В условиях финансового кризиса пластиковые карточки становятся важным инструментом вовлечения денежных средств населения в экономический оборот, позволяющим снизить дефицит инвестиционных ресурсов в стране, активизировать деятельность ряда отраслей (прежде всего торговли, сферы услуг), а для предприятий – эффективным средством оптимизации своей деятельности, снижения некоторых статей расходов и привлечения новых клиентов. Банки получают дополнительные возможности пополнения своей ресурсной базы, расширения круга клиентов, что увеличивает их возможности по кредитованию населения и реального сектора экономики, способствует снижению стоимости кредитов.

Россияне стали меньше платить кредитными картами за рубежом. Об этом говорит недавно опубликованное исследование Ситибанка, посвященное рынку банковских кредитных карт. Пластиковыми кредитными картами стали реже оплачивать драгоценности, кроме того, универсальные кредитные карты реже используются для покупки товаров для дома. Что касается оплаты моментальной кредитной картой гостиниц и авиабилетов, то тут объемы транзакций по кредитным картам даже увеличились, хоть и незначительно. Это может быть связано, например, с тем, что многие авиакомпании в условиях кризиса повысили цены.

Цифры говорят о том, что средний класс в условиях экономической нестабильности (а большинство владельцев банковских кредитных карт в России относится именно к среднему классу) изменил отношение к тратам. Если раньше россияне пользовались кредитной картой, чтобы позволить себе «лишнее», то сегодня универсальная кредитная карта чаще применяется в целях экономии. Действительно, употребление кредитной карты зачастую позволяет сэкономить – время, если речь идет об авиабилетах или бронировании гостиниц, или деньги, если говорить о шопинге во время распродаж. А туризм в условиях кризиса, особенно если речь идет о странах Европы, – Великобритании, Италии, Франции – позволяет россиянам совместить выгодный шопинг с культурным досугом.

По результатам исследования, чаще всего россияне оплачивают кредитной картой итальянскую одежду и обувь, за ней идут Великобритания и Франция. Внимательно изучить условия пользования кредиткой – некоторые российские банки устанавливают высокие процентные ставки по кредитным картам в случае снятия денег за рубежом. О том, на что еще стоит обратить внимание, заказывая кредитную карту, рассказывает специалист банка «Авангард».

В связи с высокой конкуренцией на рынке кредитных карт и сопоставимой стоимостью обслуживания и ставок по картам у ведущих банков, клиенту стоит обратить внимание на качество обслуживания и дополнительные услуги, которые предоставляет банк. В частности, клиент должен иметь возможность в любую минуту получить консультацию у специалиста банка. Бывают случаи, когда человек находится за границей, и ему нужно срочно решить тот или иной вопрос по карте по телефону. Поэтому стоит посмотреть – насколько качественно работает колл-центр, долго ли придется ожидать того момента, когда ответит живой человек, а не робот-информатор. Среди дополнительных услуг сейчас на первое место выходит возможность провести операции с картой, не приезжая в офис банка. Это, например, возможность оплаты с помощью интернет-банка услуг за мобильную связь, интернет, перевод денег с карты в другие банки, оплата коммунальных услуг.

Рост стоимости финансовых ресурсов автоматически поднял ставки по всем банковским продуктам, как для юридических, так и для физических лиц. И если держатели дебетовых карт как не сильно затратного для финансовых институтов продукта в большинстве случаев не пострадали, то кредитки стали для народа менее доступны.

Общее удорожание кредитов, естественно, напрямую затронуло и рынок «пластика». Как правило, банки поднимают ставки для всех клиентов. «Процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись, но не более чем на 2,5-3%», – говорит заместитель начальника департамента розничных технологий Русского банка развития Андрей Фролов. Но есть и исключения – когда подросшие тарифы распространяются только для новых клиентов. «За последние полгода наблюдалось плавное повышение процентных ставок некоторыми крупными игроками рынка. В среднем ставки по кредитным картам выросли на 4-5%. Естественно, прежде всего повышение ставок коснулось карт с рублевыми лимитами из-за удорожания привлечения. При этом следует учесть, что для действующих клиентов банки не стали поднимать ставки и обслуживание таких клиентов осуществляется по действующим договорам», – пояснила директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка Анна Панкратова.

Некий промежуточный вариант тоже присутствует на рынке – отдельные кредитные организации дифференцируют подход к ставкам в зависимости от валюты. «Процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись не более чем на 1,9% и то только по картам, счет которых открыт в рублях. Сравните: ставки прошлого года – 19-22% годовых и нынешнего года – 20,9-23,9% годовых в зависимости от категории карты. Ставки же по картам, счета которых открыты в долларах или евро, даже немного снизились. В прошлом году – 19-22%, в нынешнем – 18,9-21,9%», – объясняет заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко.

Как ни удивительно, но число кредитных карт на российском рынке продолжает расти. Вроде бы банки до предела ужесточили процесс андеррайтинга клиентов, но люди все идут – именно кредитного «пластика» в России пока что очень мало, а средства населению нужны. Впрочем, карты дают сегодня далеко не всем, о массовых почтовых рассылках этого банковского продукта следует забыть раз и навсегда. «Типичный портрет пользователя кредитных карт в нашем банке примерно такой – это мужчины и женщины в возрасте от 30-45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное место работы и стабильный доход по основному месту работы», рассказывает Юрий Григоренко.

Статистика говорит о том, что выпуск кредиток продолжается, причем достаточно хорошими темпами. Так, за период с октября 2008 года по апрель 2009 года количество клиентов, использующих кредитные карты Промсвязьбанка, возросло с 66 тысяч до 84 тысяч человек. Юниаструм Банк за тот же период нарастил число этого типа «пластика» с 40 тысяч до 45 тысяч, подобную же динамику демонстрируют и другие кредитные организации.