Частично этот рост можно списать на инерцию, оставшуюся с докризисного периода – осенью прошлого года большинство банков еще не ужесточило условия выдачи и не подняло ставки, этот процесс активно пошел ближе к Новому году. Так что статистика 2009 года по кредиткам явно станет менее красивой, нежели она была в 2008 году. К тому же сыграет свою роль и эффект «больших цифр» – при росте базы каждое равнозначное прибавление в процентном отношении выглядит все менее значимо.

В Америке уже начались массовые неплатежи по кредиткам, за которыми, как ожидается, последует череда личных банкротств и новая волна банковского кризиса. По прогнозам агентства Fitch, в первой половине этого года доля «безнадежной просрочки» (свыше 61 дня) превысит 12%.

России это пока не грозит – не у всех россиян вообще есть пластиковая карта, а если и есть, то чаще всего это карта, выпущенная в рамках «зарплатного проекта». Так, по данным на 2008 год, в России на каждого жителя приходилось 0,73 пластиковой банковской карты, в Западной Европе от 1,22 до 1,57 карты, а в США – 5,30 карт.

Впрочем, ситуация вскоре может измениться. Те же американцы, столкнувшись с последствиями кредитного бума, все чаще отказываются от кредитных карт, и, по прогнозам аналитиков с Уолл-стрит, к концу 2010 года с кредитками расстанутся до половины жителей США. В России же, напротив, карты набирают популярность – банки ужесточили требования к заемщикам и условия выдачи потребительских кредитов, поэтому кредитная карта стала для многих единственным способом занять деньги, тем более что по кредитке не нужно ни залога, ни поручителей. Банкиров только беспокоит новая тенденция – все чаще граждане пользуются кредитной картой для того, чтобы выплатить другие кредиты.

Банки сейчас не хотят рисковать и выдают кредитки осторожнее, чем раньше. Наряду с экспресс-кредитом, кредит на карту – один из самых рискованных продуктов. По данным Центробанка, в прошлом году у россиян было почти 9 миллионов кредитных карт (8,7% от общего объема пластиковых карточек). В отдельных крупных банках просрочка по кредиткам за 2008 год превысила 20-30%. В связи с этим некоторые банки вовсе приостановили выпуск кредитных карт, ограничившись обслуживанием уже выданных кредитов. Остальные банки-эмитенты сократили количество выпускаемых кредиток и начали более тщательно отбирать заемщиков. Если раньше банки активно рассылали кредитки по почте, наращивая клиентскую базу, то теперь оформить карточку можно, только лично посетив банк и убедив его в своей платежеспособности. Большинство банков сейчас выдают кредитки только своим клиентам, особенно приветствуется наличие «зарплатной» карточки или крупного счета.

В кризис особое внимание банки уделяют также кредитной истории клиента и отсутствию просрочек при выплате предыдущих кредитов. Кроме того, ОАО Банк ВТБ, например, увеличил минимальный стаж работы на последнем месте до 12 месяцев, а банк «Авангард» смотрит, в какой отрасли работает клиент. Возросшие риски банки закладывают и в ставки по кредитным картам. По словам экспертов, в среднем, с начала кризиса ставки увеличились на 2-4% – до 25-28% годовых.

Несмотря на мировой кризис ликвидности, рынок розничного кредитования не стоит на месте. Учитывая то, что банки не могут сейчас снижать процентные ставки, они стараются привлекать клиентов различными акциями, скидками, бонусами и так далее.

Для продвижения банковских карт активно используются партнерские программы. «С одной стороны, их проводят сами платежные системы, в которых участвуют банки, с другой стороны – банки совместно с торговыми и транспортными компаниями сферы услуг организуют различного вида акции с последующим поощрением клиента подарками», – рассказывает Игорь Корольченко, начальник управления маркетинга, рекламы и PR ОАО «АКБ «Союз».

Также банки активно предлагают карты в качества бонуса к другим банковским продуктам, например вкладам. И, наконец, третий путь – предложение кредитных карт в рамках зарплатных проектов, говорит специалист. «Большинство банков, в которых еще не представлена кредитная карта с льготным периодом кредитования, вводят данный продукт, так как в настоящее время карты с льготным периодом пользуются наибольшей популярностью», – отмечает Анна Каминская, начальник департамента маркетинга и поддержки продаж КБ «Открытие». Кроме того, банки продолжают заключать договоры о партнерстве с различными организациями, предоставляя своим клиентам возможность оформить карту в рамках какого-либо «кобрендингового проекта».

Помимо уже известных совместных проектов банков и авиакомпаний (Aeroflot, Transaero, Lufthansa, Austrian Airlines, Air France и так далее) «накапливания миль» и карт известных марок, при предоставлении которых клиенту дается скидка на продукцию, стало появляться все больше и больше новых программ.

Величина просрочки по кредитным картам относительно других кредитных продуктов ненамного изменилась. «В настоящее время мы наблюдаем, что ряд банков сокращает или замораживает кредитование физических лиц путем выдачи кредитных карт и переключается на потребительское кредитование (кредитование наличными при непосредственном посещении клиентом отделения)», – отмечает старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер.

Тем самым сам сегмент кредитования путем выдачи кредитных карт сузился. «Учитывая эту тенденцию, мы наблюдаем рост просрочки по другим кредитным продуктам. Надо также отметить, что заемщик – пользователь кредитной карты – более благополучный и финансово грамотный, чем заемщик по обычному потребительскому кредиту, что снижает уровень просрочки по картам относительно потребительского кредитования», – говорит Сергей Шпетер.

На протяжении всего кризисного периода наблюдается рост ставок по кредитам. Не исключение и кредитные карты. Такая ситуация сложилась в основном по двум причинам. Во-первых, банки существенно ужесточили андеррайтинг и вынуждены отказывать многим потенциальным заемщикам. Во-вторых, снижение платежеспособности населения привело к росту невозвратов, резюмирует специалист.

Кредитные организации были вынуждены увеличить ставки с целью сохранения маржи. Однако если банки станут грамотно управлять задолженностью, в том числе просроченной, высока вероятность того, что ставки вновь начнут снижаться, даже невзирая на кризис.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

Анализ операций с пластиковыми картами, в котором был исследован рынок пластиковых карт в целом, так и расчетных операций с пластиковыми карточками ВТБ позволяет судить, что исследуемый банк занимает стабильное положение в этом секторе рынка. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем и микропроцессорных карт ВТБ. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.