В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка.

Договор банковского вклада, может быть, расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке.

Права и обязанности банка.

На банк возлагаются следующие основные обязанности:

• принять вклад и хранить денежные средства вкладчика;
• оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;
• выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада;
• возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.
• предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований законодательства. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

Законодательство запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада.

На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России. Однако она установлена лишь для кредитов Центрального банка РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Происходит так называемая «капитализация». При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

Законодательство предусматривает порядок обеспечения возврата вклада, что необходимо тоже оговаривать в договоре.

Возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

• обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов;
• субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;
• добровольного страхования вкладов;
• реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств;
• реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре.

При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь в виду следующее.

Вкладчики – граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам банков:

• к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;
• в капитале, которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. В настоящее время в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических в банках Российской Федерации» все российские банки, работающие со вкладами населения, обязаны войти в систему страхования вкладов. Страхование является обязательным для тех банков, которые имеют разрешения на принятие вкладов физических лиц. Гарантированная сумма вклада 700 тыс. руб., ежеквартальный взнос в фонд страхования – 0,15% объемов имеющихся у банков средств физических лиц. Функционирование системы обязательного страхования вкладов обеспечивает Агентство по страхованию вкладов.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора.