Развитие банковской системы происходило в аграрной стране. Поэтому преобразования в экономики осложнялись неурожаями. Характерно, что в тот период существовал достаточно широкий спектр различных организационно-правовых форм банковского бизнеса. Так, помимо названных обществ взаимного кредита и других видов банков, в начале 20 века в городах получили развитие частные учреждения ипотечного кредитования – городские кредитные общества. Их организация основывалась на принципе взаимной ответственности всех своих членов, аналогично обществам взаимного кредита. Банковская система формировалась при поддержке и активном вмешательстве Государственного банка.

Вместе с тем в литературе того времени давались невысокие оценки кредитным организациям и обращали внимание на то обстоятельство, что банки насаждались в России и поэтому они мало влияли на положение дел в экономике. В частности, профессор П.П. Мигулин писал: “Сравнительно с огромным населением нашим и еще более огромным пространством и количество касс у нас до сих пор недостаточно. Сумма сбережений ничтожна (на одного жителя 6 р. 72 коп.).[21] “Однако с каждым годом этот показатель улучшается, хотя средние вклады уменьшаются, а крупные растут. Большинству крестьян нечего и сберегать, число вкладчиков преобладало среди городского населения. Сравнивать наши кассы с заграничными нет оснований, там население неизмеримо зажиточнее нашего, а потому и сумма сбережений значительно больше, чем у нас, кроме того, помимо государственных сберкасс, имеются кассы общественные и даже частные”. Таким образом, не был создан слой зажиточного населения. Обратившись к реалиям сегодняшнего дня можно провести аналогию с сетованиями на отсутствие в России так называемого среднего класса – материально обеспеченного населения.

31 мая 1860 г. император Александр II подписал указ об учреждении Государственного банка Россиийской империи. Как было записано в его первом уставе 1860 г., Государственный банк учреждался для “оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы”. [22]

Коммерческий банк преобразовали в Государственный банк. Ему же передали капиталы упраздненного Заемного банка. Упразднили также Сохранные казны, а Ссудные казны поступили в распоряжение Министерства Финансов. Они стали заимствовать свои оборотные средства в Государственном банке.

В 1864 г. в ведение Государственного банка передаются ранее существовавшие при приказах общественного призрения и Сохранных казанах сберегательные кассы. Кроме того, на Государственный банк возлагалась обязанность по ликвидации долгов дореформенных казенных кредитных установлений. В 1861-1885 гг. он осуществлял выкупные операции, поначалу не являлся эмиссионным банком.

Государственный банк выдавал кредиты акционерным банкам, что свидетельствовало о его активной роли в проведении реформ. В 60-70-е гг. управляющим отделениям Государственного банка разрешалось входить в состав правлений акционерных коммерческих банков. Тем самым обеспечивался необходимый контроль за использованием полученных кредитов. При этом не только Государственный банк, но и Министерство финансов контролировало банковскую систему.

Регулирование денежного обращения оставалось одной из главных задач Государственного банка. Однако до 1897 г. подавляющие объемы эмиссии денежных знаков осуществлялись не Государственным банком, а по указанию министра финансов, который напрямую зависел от распоряжений правительства. Поэтому денежная эмиссия была удобным способом латания бюджетных дыр.[23]

С 1884 г. Российская империя стала проводить политику накопления золотого запаса. Этому благоприятствовал обильный урожай 1888 г. В 1880 г. проводились закупки золота, а с 1888 по 1892 г. – жесткая фискальная политика. Удалось покончить с бюджетным дефицитом. В период с 1888 г. по 1892 г. профицит бюджета достиг 209,4 млн. рублей. Однако перераспределение финансов и финансовая политика, направленная на ликвидацию бюджетного дефицита, дорого обошлась обществу. Ведь в это время от неурожаев в голодные 1891-1892 гг. пострадала значительная часть населения России. От голода и сопутствующей ему холеры умерло свыше 500 тыс. человек.[24]

Резюмируя вышеизложенное, необходимо выделить несколько существенных характеристик второго этапа формирования банковской системы России в сравнения с ситуацией реформ 90-х гг. XX века:

1. в условиях крепостного права банки действительно насаждались сверху, и в этом есть некоторое сходство с ситуацией в России, сложившейся в начале 90-х гг. XX века, когда на смену огосударствленной экономике пришел некий квазирынок. На базе так называемых бывших спецбанков стали, в значительной мере искусственно, создаваться акционерные банки;

2. повторилась ситуация с привилегиями, которая пусть и отдаленно, но все же напоминает ситуацию того времени. Тогда привилегиями обладали дворяне, в новейшее время – в 90-е гг. XX века – новые субъекты фактических привилегий (всевозможные виды уполномоченности, отсутствие конкурсов при проведении приватизации, размещении госзаказов, возможность использовать бюджетные средства для наращивания уставного капитала частных компаний и т.п.), так называемые крупные банки, делавшие бизнес за счет приближенности к государству. Общее, что объединяет эти реформы – отсутствие равной удаленности бизнеса от власти;

3. привилегии сужали социальную базу проведения реформ. Поэтому и во времена той реформы, и в 90-е гг. XX в. не произошло главного, на что должны были рассчитывать реформаторы – не был образован широкий слой обеспеченных людей (так называемого среднего класса).

Третий этап формирования банковской системы России обусловлен экономическим подъемом внутри страны и благоприятной конъюнктурой на внешнем рынке, которые позволили осуществить денежную реформу и ввести золотое денежное обращение.

В 1892 г. министром финансов был назначен С.Ю. Витте, политика которого сводилась к обеспечению развития отечественной промышленности, в которой Государственному банку отводилось одно из первых мест.

Принятым в 1897 г. новым уставом Государственному банку предписывалось “облегчение денежных оборотов, содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству, а также упрочение денежной кредитной системы”. Основной капитал Государственного банка предусматривался в размере 50 млн. рублей, а запасной – 5 млн. рублей. Государственный банк подчинялся министру финансов. Общее руководство возлагалось на Совет банка и его управляющего. В Совет Государственного банка входили: управляющий, товарищи управляющего, директор Особенной канцелярии по кредитной части, представитель Государственного контроля, управляющий петербургской конторой банка, представитель министерства финансов, один представитель от дворянства и один от купечества. Государственный банк имел право проводить коммерческие операции: учет векселей и других срочных обязательств, выдача ссуд и открытие кредитов, прием вкладов, покупка и продажа векселей и других ценностей, перевод сумм и другие комиссионные операции.[25]