К этим положениям экономисты того времени отнеслись с опаской и колебаниями. В работе "Конец Laissez Faire" Дж.Кейнс вновь возвратился к этой проблеме и объявил, что чистый индивидуализм ушел в прошлое. Неравенство доходов, безработица и всеобщая неуверенность как следствие индивидуализма могут быть устранены только путем сознательного управления денежным обращением и кредитами, утверждал Дж.Кейнс. Таким путем общество сможет выразить свой коллективный разум с целью противодействовать влиянию капризов индивидуума на общее экономическое развитие.[11]

Совершенно радикальный взгляд на исследуемую проблематику предложил нобелевский лауреат Ф. А. Хайек. Данная концепция позволяет заменить центральный банк путем разрешения эмиссии частных конкурирующих валют коммерческими банками. Ученый новационно трактует теорию свободной банковской деятельности. В ее рамках предлагается разрешить банкам наряду с размещением депозитов заниматься и эмиссией банкнот, которые были бы деноминированы и обменивались либо на золото, либо на единицы правительственной монетарной базы, величина которой была бы заморожена.[12]

Идея Ф.А. Хайека об отстранении правительства от эмиссии денег или осуществления какого-либо особого контроля за денежной и банковской системой представляется весьма перспективным направлением развития современных банковских систем. Вместо существующей порицаемой сегодня денежной единицы США, в качестве которой выступают долларовые банкноты, объявленные правительством законным платежным средством, хотя и не обмениваемым на золото, правительство может установить новую счетную единицу, используемую при котировке цен, написании контрактов, проведении расчетов и т. п. Правительство поддерживало бы новую единицу, используя ее в своих собственных операциях. Эта единица может быть обеспечена определенным количеством золота. Однако из-за вероятной нестабильности стоимости золота, денежная единица, обеспеченная некоторой обширной корзиной товаров и услуг, обладала бы более устойчивой покупательной способностью.

В случае отстранения правительства от эмиссии денег, банки свободно выпускали бы банкноты и размещали депозиты, деноминированные в этой новой единице. Столкнувшись с конкуренцией, каждый банк вынужден был бы поддерживать разменность своих банкнот и депозитов. Размен, вероятно, производился бы не в реальные товары и услуги, служащие обеспечением денежной единицы, а опосредованно, в равноценную сумму какого-то удобного средства обращения, может быть, золота, может быть - специально предназначенных для этого ценных бумаг. Установленный порядок межбанковских взаиморасчетов в клиринговой палате, так же как и арбитраж, быстро исправляли бы возникающее отклонение уровня цен от уровня, соответствующего денежной единице, обеспеченной товарной корзиной. Чтобы разобраться в деталях этой системы, обычному человеку потребовалось бы усилий не больше, чем в настоящее время нужно для понимания операций Федеральной резервной системы.

Снятие ограничений на стоимость необеспеченных золотом бумажных денег, которые сегодня, по-видимому, необходимы, способствовало бы потоку финансовых нововведений, что сделало бы платежную систему более удобной, чем известная нам сегодня. Рыночные силы регулировали бы объем денежной массы в зависимости от спроса на деньги при стабильном уровне цен, соответствующем деноминации денежной единицы. Эта саморегуляция объема денежной массы в значительной мере способствовала бы макроэкономическому развитию.

Для понимания трудностей развития современных российских банков важно обратиться к историческому опыту становления банковской системы России.

Еще в 19 в. известный исследователь центрального банка и банковской системы Власий Судейкин писал: “Как только мне удалось выяснить, что деятельность частных кредитных учреждений в значительной степени слагается под влиянием Государственного банка, то я исключительно остановился на изучении устройства и экономического и финансового значения последнего. Банк со столь широким кругом операций, с такими крупными государственно-народными задачами, как Государственный, не может не интересовать мыслящих русских людей. В правильной деятельности последнего заинтересован не только весь торгово-промышленный мир, но и от него зависит весь ход нашего хозяйства”[13]. Те же соображения применимы к любой банковской системе. При этом не столь важно, сколько уровней имеет банковская система – два, три или четыре. Главное – центральный банк является регулятором в банковской системе.

Банковская система России имеет 2 уровня. Верхний уровень – Центральный банк РФ, нижний – все остальные кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банк России осуществляет регулирование и надзор по отношению к нижнему уровню банковской системы. Эти уровни взаимообусловлены и имеют одни и те же корни в своем происхождении и развитии. Чтобы понять, в каких условиях осуществляет свои функции Банк России, необходимо рассмотреть вопросы возникновения и развития банковской системы в России, ибо многие ее характеристики порождены процессами возникновения и эволюцией центральных банков, начиная с 18 века. Примеры, подтверждающие данное суждение легко найти в трудах ученых, описывавших тогдашнее состояние банковское системы.

Замечателен тот факт, что оценки, приведенные в работах экономистов тех далеких лет во многом сопоставимы с нижеследующими характеристиками, применяемыми при описании современного состояния банковской системы России:

1. отсутствие частной инициативы и равной удаленности кредитных организаций от государства и различных слоев общества;

2. стремление правительства насаждать банки сверху;

3. проблемы в управлении банковской системой.

На наш взгляд, в эту триаду трудностей укладываются все проблемы Банка России, кредитных организаций, их учредителей и клиентов.

Необходимо учитывать и то, что создание современной российской банковской системы имело свои исторические предпосылки, которые складывались практически на всем протяжении российской истории XX века. Начиная с 1917 г., в России создавалась плановая экономика с полной монополией государства. Поэтому процесс становления системы коммерческих банков, естественным образом начатый в дореволюционной России, был прерван на многие десятилетия.

Стало быть, в этот довольно длительный период, ни о какой исторической преемственности речь не шла. Между тем в дореволюционной России был накоплен некоторый положительный и отрицательный опыт развития банков. Положительный опыт во многом использован не был, а отрицательный в некоторых случаях повторился, а в чем-то и усилился. В описании истории становления института центрального банка в России мы разделим весь процесс на несколько этапов.

Первый этап истории образования российских банков начинается с XVIII века. В 1729 г. некоторыми функциями банка была наделена Монетная контора, которая ранее была учреждена для наблюдения за чеканкой денег. Однако ее кредитные операции были ограничены, а в 1736 г. прекращены.[14]