Если клиент полностью соответствует стандартным требованиям, предъявляемым банком к потенциальному заемщику, ему необходимо прийти в банк и заполнить анкету-заявление на оформление карты. Обычно в такой анкете нужно указать общие сведения о себе и своей семье, месте работы, наличии какого-либо имущества (например, автомобиля), уровне дохода и тому подобную информацию. Обманывать сотрудников банка, по меньшей мере, неразумно: служба безопасности любого банка может легко выявлять такой обман в течение нескольких минут.

При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, желательно – паспорт. В некоторых банках кроме паспорта могут потребовать предъявить водительские права, полис медицинского страхования, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика.

Многие банки позволяют снизить процентную ставку по кредиту в случае предъявления заемщиком справки о доходах с места работы по форме №2-НДФЛ.

После всех необходимых процедур банк рассмотрит заявление (анкету) и примет решение по данному вопросу. Об этом заемщику сообщат либо попросят его самому поинтересоваться, набрав телефонный номер банка. Обычно на рассмотрение анкеты банк тратит от 3 до 4 дней. Столько же потребуется для открытия карточного и ссудного счета и выдачи самой кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно практически сразу, предварительно активировав ее в банке или позвонив по специальному номеру телефона банка. После активации заемщику передается PIN-код его карты.

1.2. Нормативно-правовая база эмиссии кредитных карт

Банковская карта – это персонифицированное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, получать наличные денежные средства в банках и банкоматах, а также безопасно хранить и перевозить свои денежные средства.

Правовое регулирование выпуска и обслуживания пластиковых карт на территории России в настоящее время определяется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Электронной платежной системой называется совокупность вычислительной техники, каналов связи, программного обеспечения, а также экономической и правовой среды, используемых для перевода денег. Основными субъектами платежной системы (системы карточных расчетов) являются:

банк-эмитент – банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий клиенту платежный инструмент. Основными функциями банка-эмитента являются: выпуск карт, открытие карточного счета, определение кредитного лимита и авторизация карт;

клиент-держатель карты – лицо, которому передается карта и которое совершает операции по карте;

банк-эквайрер – банк, осуществляющий обслуживание держателей карт, заключение договоров и расчет с торговыми точками за счет собственных средств;

расчетный банк – банк, обслуживающий корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайреры. Он перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т. е. оперативно проводит расчеты в рамках платежной системы;

предприятия торговли или сферы услуг (акцептанты) – точки обслуживания карт данной платежной системы. Они предоставляют товары и услуги, которые клиент оплачивает картой;

процессинговый центр – это технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы. Они оснащается мощными ЭВМ, соединенными каналами связи с участниками системы.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) может осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а предоплаченных карт – для физических лиц.

Кредитная карта предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется путем зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором, при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подт­верж­дением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей (если иное не предусмотрено кредитным договором).

По кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[4].

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой его недействительность. Такой договор считается ничтожным[5].

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе – сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (если иное не предусмотрено федеральным законом).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.