Для действующих клиентов некоторые банки не стали поднимать ставки, и обслуживание таких клиентов осуществляется по уже действующим договорам. Отдельные кредитные организации дифференцируют подход к ставкам в зависимости от валюты.

Существует также практика «наказания» нерадивых плательщиков. Тем, кто несвоевременно гасит кредиты, повышают ставки, а после полной оплаты кредита банки могут и вовсе закрыть карту.

За последние полгода использование заемных средств сократилось, хотя количество самих пользователей существенно не уменьшилось. Задолженность по кредитам пользователей кредитных карт банков в настоящий момент довольно велика. Поэтому стоимость заемных средств для клиентов банка финансисты стараются оставить неизменными, а прибыль банка формируется из различных «косвенных» комиссий.

Наиболее распространенный вариант – дорогая наличность. Многие банки увеличивают проценты за снятие с кредитной карты наличных денежных средств.

Тарифы на годовое обслуживание практически не меняются: по сравнению с другими поступлениями от держателя кредитной карты эта сумма для кредитных организаций не существенна. Система «льготных периодов» также не претерпела принципиальных изменений. Бесплатное sms-оповещение об операциях закончилось, для всех новых клиентов оно теперь стоит денег, хотя и небольших – 50-60 рублей в месяц. А вот по старым договорам клиенты продолжают пользоваться им бесплатно.

Для аккуратных и бережливых людей, которые используют кредитную карту лишь для безналичных расчетов и недолго пользуются заемными средствами, мало что изменилось.

Число кредитных карт на российском рынке продолжает расти. Типичный портрет пользователя кредитных карт сегодня примерно таков: мужчины и женщины в возрасте от 30 до 45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное место работы и стабильный доход по основному месту работы.

Сегодня держатели кредитных карт предпочитают экономить. Популярны самые дешевые продукты Electron Classiс. Клиенты стали очень разборчивыми в части дополнительных услуг, которые прилагаются к карточному счету. Преимущество имеют кредитные организации, в которых через Интернет с карточного счета можно заплатить за мобильную и фиксированную связь, доступ в Интернет и т. д.

Рынок кредитных карт постоянно расширяется – город Бор не является исключением. Количество используемых кредитных карт будет увеличиваться. Из ста респондентов шестнадцать человек сказали, что хотели бы иметь кредитную карту. Их останавливают высокие проценты по кредитам, но люди признают достоинства кредитных карт по сравнению с наличными деньгами.

Преимущества кредитных карт, которые отмечали респонденты, не отражают всех возможностей кредиток. Ни разу не были названы многие достоинства кредитных карт: с помощью кредитных карт можно, например, провозить любые суммы денег через таможню, оплачивать товары в любой стране мира, коммунальные услуги и услуги мобильных операторов, а также многие другие. Это говорит о том, что население недостаточно информировано о кредитных картах.

Необходимо предоставить людям более полную информацию о кредитных картах, донести до их сознания выгоды и преимущества, которые открывают кредитные карты.

Респонденты отмечали недостаток банкоматов, сбои в их работе, порой – отсутствие в них денег. За последний год в городе появился всего один новый банкомат, то есть работа в этом направлении почти не проводится.

В городе Бор мало магазинов, где можно расплатиться банковскими, в том числе кредитными картами. В основном это супермаркеты и торговые центры. Это создает неудобства для владельцев кредитных карт. Ситуация должна измениться в лучшую сторону – тогда у людей будет больше возможностей для использования кредитных карт.

По оценкам экспертов, стоимость кредитов по картам и стоимость годового обслуживания не будет снижаться. Это связано с тем, что рынок кредитных карт только развивается. Не будет снижаться и процент за обналичивание денежных средств, так как основное предназначение кредитных карт – это осуществление безналичных расчетов.

Привлекательность кредитных карт возрастет за счет сопровождения их различными дополнительными услугами. Будет развиваться дистанционный сервис как способ управления карточным счетом наряду с традиционными каналами (Интернет, телефония). Наберут популярность мобильный Интернет и SMS-сервисы. Также будут запускаться различные дисконтно-бонусные проекты, проводиться платежи без комиссий в адрес популярных поставщиков услуг через терминалы самообслуживания.

Еще одна тенденция рынка – курс на многофункциональность кредитных карт. С развитием рынка кредитных карт основную его долю займут карты, схожие по своим условиям – объему кредитных средств, стоимости обслуживания, возможностям обналичивания. В них будут объединены такие функции, как револьверность, льготный период, Cash back, то есть все возможные предложения, чтобы максимально полно соответствовать запросам клиентов.

Все эти услуги удобны, позволяют сэкономить время и, несомненно, в городе Бор будут востребованы.

3.3. Расчет графиков платежей по кредитным картам

Рассчитаем переплату по кредитным картам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; ОАО «Альфа-банк»; Банк «Тинькофф Кредитные Системы»; ЗАО «Банк «Русский Стандарт» на следующих условиях:

· заемщик совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день платежного периода;

· лимит овердрафта 100 000 рублей;

· выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода;

· проценты начисляются ежедневно;

· страхование в учет не принимается.

1. Кредитная карта «Больше» ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банка».

Расчитаем минимальный платеж:

,

где: – минимальный платеж,

– основная часть долга,

– значение ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банка» для расчета минимального платежа.

рублей.

Рассчитаем ежедневную процентную ставку:

, где

– годовая процентная ставка.

Рассчитаем проценты, начисленные за один день января:

рублей.

В последний день платежного периода поступает минимальный платеж.

В первую очередь взимается ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта, во вторую – начисленные проценты. Оставшаяся сумма идет на погашение основного долга.