• Снизить издержки Банка по проведению ипотечных сделок;

• Частично обеспечить услуги по представлению интересов Банка и Клиентов в регистрирующих органах;

• Снизить риски Банка при введении новой формы расчетов наличными до регистрации сделки купли-продажи;

• Осуществлять поиск объектов на этапе строительства для инвестирования и последующей продажи Клиентам с использованием ипотечных кредитов Банка.

д) Разработка и внедрение системы мотивации сотрудников агентств, привлекающих наибольшее количество Клиентов в Банк. Планируется производить выплаты за каждого Клиента, получившего кредит, вручение призовых и дисконтных карт ведущих торговых сетей и т.д.

е) Для продвижения ипотечных продуктов (и других продуктов и услуг Банка) рассматривается возможность организации «выездного офиса» (в первую очередь выезды будут осуществляться в наиболее динамично развивающиеся города Подмосковья), в котором Клиенты смогут получить консультацию, получить предварительное заключение о возможности получения кредита, подать документы на кредит, получить уведомления и пр.

Заключение

Ипотека имеет большое значение для развития экономики. Прежде всего, ее социальная значимость – ипотека дает возможность фактически приобрести свое жилье, заплатив за него лишь часть суммы. Во-вторых, для оплаты квартиры наличными деньгами, приходится изымать их из оборота, ипотека позволяет избежать этого. В-третьих, доходность вложений в недвижимость зависит от ценовой ситуации на рынке. Воспользовавшись ипотекой, можно восстановить выплаченные по кредиту проценты, а также получить чистую прибыль от инвестиций в собственное жилье. То есть ипотека является эффективным средством обеспечения долгосрочных капиталовложений. Стоит также отметить, что привлекательной чертой ипотеки являются налоговые льготы, предоставляемые заемщикам. С принятием нового Жилищного кодекса единственным способом улучшить квартирные условия для большинства россиян является ипотека.

Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков, а способность привлечения ресурсов с характеристиками цены и срочности, удовлетворяющими требованиям ипотечного кредитования, является необходимым условием для начала успешного формирования портфеля. В свою очередь, высокая операционная эффективность в условиях, когда до 90% затрат являются фиксированными, автоматически означает низкую себестоимость выдачи ипотечного кредита, что в конечном итоге может явиться решающим конкурентным преимуществом.

В рамках данной темы были проанализированы основные направления и тенденции развития ипотечного портфеля ОАО «БИНБАНК», по результатам анализа было выявлено, что программа ипотечного кредитования Банка постепенно утрачивает свою конкурентоспособность на динамично развивающемся рынке ипотечного кредитования России.

Были выявлены основные проблемы:

• Высокие ставки по ипотечным кредитам;

• Неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;

• Слабый продуктовый ряд.

И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:

• Минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы, которое может быть осуществлено путем выпуска ипотечных облигаций;

• Изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка

• Разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг

Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

По результатам первого выпуска облигаций, будут оптимизированы продукты и бизнес-процессы для подготовки последующих выпусков. Опыт ипотечной секьюритизации можно использовать и трансформировать на другие активы (коммерческая ипотека, любые иные активы с предсказуемыми денежными потоками).

Поскольку предлагаемый комплекс мероприятий ориентирован на увеличение выдач ипотечных кредитов с их последующей секьюритизацией, у Банка увеличится комиссионный доход от обслуживания всех выданных ипотечных кредитов, при минимальном кредитном риске (в случае секьюритизации, кредитный риск перекладывается на держателей облигаций, Банк несет кредитный риск лишь в момент накопления пула).

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1, 2

2. Жилищный Кодекс РФ

3. Налоговый Кодекс РФ

4. ФЗ РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ от 16.07.98

5. ФЗ РФ «Об ипотечных ценных бумагах» N2 152-ФЗ от 11.11.04.

6. ФЗ РФ «О залоге» №2872–1 от 29.05.92

7. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 02.12.90 в

редакции от 03.02.96

8. ФЗ РФ «О государственном регулировании нрав на недвижимое имущество и сделок с ним» №122-ФЗ от 21.07.97

9. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 «О мерах но развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»

10. Аналитический обзор «Рынок жилья в России и федеральная система ипотечного жилищного кредитования» // АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» – М.: 2003.

11. Андрианов В. Деньги и инфляция // Общество и экономика. 2000. N2II.

12. Бабичева Ю.Н. Банковское дело. – М.: «Экономика», 1993.

13. Баев И.А., Изгарева И.Г. Роль предприятия в системе ипотечного кредитования // Экономика и финансы. 2003. N2 22 (44) с. 65–67.

14. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. – СПБ 2000.

15. Басин А. Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999.

16. Бланк Г.Б. Ипотека в России – СПб.: 1881.

17. Большой экономический словарь / под. ред. Азрилияна А.Н. – М.: Институт новой экономики, 1997.

18. Вербловский Г.К. К вопросу об ипотечной системе // Юридический вестник. 1881. №12. с. 657–678.

19. Воробьев Ю. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2002. №11. с. 78.

20. Головин О.Л., Калинин В.А., Цыганов А.А. Организация ипотечных программ: учебно-методическое пособие – М.: ИД «Страховое ревю», 2002.

21. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. Учебное пособие. – СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

22. Грудицына О.Н. Предмет ипотечных отношений в России // Нотариус. 2001. №6.

23. Грязнова А.Г. Финансово-кредитная энциклопедия. – М.: ФиС, 2002.