На основании этих данных можно сделать вывод, что банков­ская система Бела­руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни­мания по обеспечению стабильнос­ти банков.

Что же представляет собой банковская система нашей стра­ны в настоящее время и что пред­принимается для обеспечения ее стабильной работы в существую­щих сегодня условиях?

На 1 июня 2000 года в банков­скую систему Беларуси входило 27 работающих банков, из которых 15 — совместные с участием иност­ранного капитала и 1 — с долей иностранного капитала в уставном фонде 100%.

В банковской системе страны рабо­тают свыше 40 тысяч служащих. Активы банковской системы вырос­ли по сравнению с 1 января 1999 г. на 83,6% и составили на 1 января 2000г. 77,8 трлн. рублей. Собственный капитал за истекший год вырос на 10,7% и достиг 3,5 трлн. рублей. Кредитные вложения банков уве­личились за год на 46,9% и составили на 1 января 2000 г. 26,3 трлн. руб­лей, из них 47,1 % было выдано пред­приятиям промышленности.

Фактический размер уставного ка­питала по системе банков на 1 января 2000 г. достиг 1600,8 млрд. рублей, или 83,3 млн. ЭКЮ. Рост за год — 398,7 млрд. рублей, или 33,2%. Сократилось количество убыточных банков. В целом по итогам работы за 1999 год банки по­лучили прибыль в сумме 676,9 млрд. рублей.

С учетом допущенных убытков в 1998 г. и использованием прибыли в 1999 г. свободный остаток прибыли по системе коммерческих банков составил 179,5 млрд. рублей. Число банков, имеющих уставный фонд свыше 2 млн. ЭКЮ, — 15. У 8 банков он составляет менее 1 млн.

Тем не менее, в стадии ликвида­ции и самоликвидации на 01.06.2000 находи­лось 7 банков (АКБ «Чистьинвестбанк», АКБ «Интэкс», АКБ «Белорусский кре­дит», банк «Рассвет», АКБ «Корпобанк», АКБ «Магнатбанк», АКБ «Европейский банк»). Два послед­них 6 июня 2000 года исключены из книги регистрации банков.

Филиальная сеть банков насчи­тывает 544 филиала. На террито­рии Республики Беларусь действу­ют 9 представительств иностран­ных банков.

В группу системообразующих входят 6 банков: ОАО "СБ «Беларусбанк», ОАО«Белагропромбанк», ОАО«Белпромстройбанк», "Приорбанк"АО, ОАО«Белбизнесбанк» и ОАО«Белвнешэкономбанк». Их доля в общем объеме актив­ных операций банков республики составляет в настоящий период более 85,2%.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяй­ствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций ком­мерческих банков.

Основными причинами невоз­врата банковских кредитов пред­приятиями-заем­щиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средст­вами, в некоторых случаях — низ­кая дисциплина и отсутствие лич­ной ответственности руководите­лей предприятий по возврату кре­дит­ных ресурсов.

Проблемные кредиты возника­ют также по вине банков. Как пра­вило, это про­исходит в результате грубых нарушений правил креди­тования (особенно при кредито­ва­нии акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производ­ства, а на обслуживание торгово-посредни­ческих операций; значительная часть креди­тов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом систе­ма страхования. Вследствие значительного риска, достаточно боль­шой, хотя и снижен­ной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно мед­ленно.

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по креди­там и депозитам.

Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в дру­гих институциональных звеньях кредитной системы — страховом секторе, небан­ковских кре­дитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений по­лучил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Зако­ном РБ «О страховании в Республике Беларусь». Также, как и в банковской сфере мно­гие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились (2,с.16). На­метилась тен­денция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей ма­ломощности страхо­вые компании располагают, как правило, незначительными кредит­ными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в боль­шинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой прива­тизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактиче­ски она была при­остановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей не­перспективности.

Финансовые компании не многочисленны и действуют на основе постановления Совета Министров и Национального банка "Об утверждении временного положения о небанковских финансовых организациях в РБ" от 23 июля 1996 года.

Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны хозяйствующих субъектов и населения.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства про­мышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенси­онных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч­реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль­нейшем совершенствовании.

Экономический анализ показы­вает, что первым фактором и пока­зателем устой­чивости банка яв­ляется уровень его капитала. Не­достаточная капитализация бан­ков­ского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как пра­вило, банков­ские системы в таких странах раз­вивались в последнее десятилетие зна­чительно быстрее, чем возника­ли источники реального денежного капитала для фор­мирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учиты­вает это обстоятельство и последо­вательно проводит политику, на­правленную на повышение капи­тализации банковской системы нашей страны.

Совокупный уставный фонд со­ставляет основу капитала банков­ской системы государства. Поэто­му Национальный банк постоянно проводит работу, связанную с наращиванием банками уставных фондов, осуществляя контроль за выполнением бан­ками соответст­вующего норматива.

Из 28 функционировавших на 01.07.2000 банков 22 имели устав­ные фонды, сформированные в раз­мере, отвечающем требованиям Национального банка (26,с.325). Их величи­на достигает приемлемых по меж­дународным стандартам уров­ней (свыше 2,0 млн евро для белорус­ских и свыше 5,0 млн евро для сов­местных бан­ков, где доля иност­ранного капитала превышает 20% уставного фонда). Об эффек­тив­ности проводимых мер свиде­тельствует следующий факт. Ко­личество банков, выпол­няющих норматив минимального уставно­го фонда, в три раза больше, чем 2 года на­зад.