В основу регулирования банковской деятельности в США положены два принципа:

Первый принцип — обеспечение устойчивости и предот­вращение крахов кредитных институтов. С этой целью осуществ­ляются два типа регулирования:

• законодательно ограничены операции банков с повышен­ным риском и снижением ликвидности путем установления, на­пример, предельной суммы кредита одному заемщику;

• в 1934 г. учреждена общенациональная система страхова­ния банковских депозитов с целью предотвращения массового изъятия вкладов.

Второй принцип — ограничение концентрации капи­тала в немногих банках и недопущение монопольного кон­троля над денежным рынком. Этот принцип основан на огра­ничении концентрации банковского капитала, а также под­держании конкуренции и соперничества на денежном рынке. С этой целью установлены территориальные ограничения на открытие банками отделений в пределах одного штата, введен контроль ФРС за созданием холдинговых компаний, а также установлен контроль различных органов за банковскими слияниями.

В результате столь строгого законодательства в США в отли­чие от западноевропейских стран сохранилась внешне децентра­лизованная и раздробленная банковская система. В частности, сохранилось множество бесфилиальных банков: из 15,5 тыс. бан­ков 7 тыс. не имеют отделений.

Надзор за деятельностью банков в США осуществляет од­на из самых сложных систем контрольных органов, которая включает раздельный контроль за двумя группами банков, а именно:

• система национальных банков подчиняется федеральным властям — контролеру денежного обращения (г. Вашингтон);

• система банков штатов, которая находится под юрисдик­цией отдельных штатов.

Кроме того, надзор за деятельностью банков в США осуще­ствляют Федеральная резервная система (ФРС) и Федеральная корпорация за страхованием депозитов (ФКСД), членами кото­рой являются 98% банков страны.

Контролер денежного обращения является органом Казна­чейства, ему подчиняется 4,9 тыс. национальных банков (начало 90-х гг.); его надзорные функции заключаются в следующем: он выдает разрешение на создание национального банка; проводит периодические контрольные и ревизионные проверки; решает вопрос об открытии отделений и слияниях банков.

Федеральная резервная система контролирует деятельность 1056 штатных банков-членов, которые находятся в прямом ее подчинении, а также деятельность 5,6 тыс. холдингов с 8,8 тыс. дочерних банков.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов является независимым федеральным ведомством, которое осуществляет контроль за 8,4 тыс. застрахованных банков, не являющихся членами ФРС. Основная функция ФКСД — это страхование де­позитов, но она имеет право на проверку деятельности любого банка, в том числе и не являющегося членом ФРС.

Существуют также банковские департаменты штатов, функ­цией которых является выдача разрешений (чартер) штатным банкам на ведение операций (9,5 тыс. таких банков), издание инструкций, проведение проверок банков, принятие решений об отделениях и слияниях банков и т.д.

Кроме этих органов надзора за деятельностью банков в США, они находятся также под влиянием решений Министерст­ва юстиции по вопросам слияний и банковских холдингов, Ко­миссии по биржам и ценным бумагам (допуск на биржу и эмис­сия акций), Федеральной торговой комиссии и др.

Имеются также и неправительственные органы контроля за деятельностью кредитных институтов: Американская ассоциация банкиром. Ассоциация независимых банков, комитеты клирин­говых палат разных городов и др. Задачей этих неправительст­венных органов контроля является разработка стандартов обслу­живания клиентуры, решение технических вопросов осуществ­ления банковских операций, контакты с Конгрессом и прессой.

Макроэкономические показатели.

1997 г. был особенно благоприятным для американской экономики. Отмечается на редкость сбалансированный рост, опирающийся прежде всего на внутренний потребительский и инвестиционный спрос и происходящий в условиях низкой инфляции, относительно дешевого кредита и лучшей за многие годы ситуации на рынке труда. Объем ВВП в сопоставимых ценах увеличился на 2,8 % в 1996 г. и на 3,7 % в 1997 г. - наибольший прирост с 1988 г. - и составил 8081,4 млрд. долл.

Основные экономические тенденции

После небольшого спада производства в начале 1996 г., отчасти вызванного суровой зимой, во II кв. хозяйственная конъюнктура начала выправляться, и в среднем за I полугодие прирост ВВП увеличился до 3,4 % против 2 % во II кв. 1995 г.

Во II полугодии сохранялись высокие темпы инвестирования в производственное оборудование, подкрепленные расширением промышленного строительства. Заметно улучшилось состояние баланса по товарам и услугам, благодаря увеличению в 3 раза прироста экспорта при снижении притока импорта, что в основном было связано с некоторым ослаблением потребительского спроса на товары длительного пользования. Одновременно сократились вложения в жилье, а также федеральные закупки товаров и услуг. В результате внутренние продажи уменьшились до 2,2 % против 4,4 % в I полугодии. Тем не менее прирост ВВП сохранился на достаточно высоком уровне - 3 %.

Объем промышленного производства увеличился за год на 4,7 % против 2,7 % в 1996 г., в том числе инвестиционных товаров - на 8,4 и потребительских - 2,3 %. В обрабатывающей промышленности темпы составили 5,2 % по сравнению с 2,7 % в предыдущем году.

Несмотря на высокие темпы производства, в промышленности не наблюдалось явных проявлений перегрева конъюнктуры, характерных для этой фазы цикла. Оптовые цены в целом либо удерживались на уровне конца 1996 г., либо слабо падали, прежде всего на металлы, нефтепродукты и оборудование. Потребительские цены в среднем за 1997 г. повысились всего на 2,3 % (наименьший прирост с 1966 г.) против 2,9 % в 1996 г., при этом на товары длительного пользования они повысились в среднем на 0,5 %. Существенно уменьшился прирост цен на услуги и даже квартирную плату. Благодаря быстрой коррекции товарно-материальных запасов относительно объема продаж их соотношение удерживалось на одном уровне все последние четыре года.

Отмечая необычно благоприятную экономическую картину в стране, многие специалисты полагают, что, наконец, начал приносить плоды современный этап научно-технической революции, связанный прежде всего с компьютеризацией экономики. Одновременно дерегулирование американской экономики и активное ее включение в мирохозяйственные отношения способствавали развитию конкурентной среды и снижению цен. Происшедшие в экономике фундаментальные сдвиги, согласно этой позиции, знаменуют начало новой эры более высоких потенциальных темпов роста.

Однако большинство специалистов придерживаются более сдержанной оценки. Не отрицая в целом значения долговременных экономических и внешнеторговых факторов, они считают, что высокие экономические результаты 1997 г. скорее объясняются удачным для США стечением обстоятельств как на внутреннем, так и на внешнем рынке.

В 1997 г. уровень инфляции составил 2,3 - 3 %. Одна из причин замеделения инфляции - двухгодичное снижение цен на импортируемые товары ( исключая нефть) на 2,2 % в 1996-1997 гг. и услуги, доля которых на рынке США достигла 15,3 % против 11,3 % в 1993 г. По оценкам, в результате оптовые цены понизились понизились в США на 0,3 процентного пункта.