·средние;

·мелкие;

·очень мелкие.

IV. Значение Б для окружающих:

·уровень региональной экспансии (охваченная филиалами территория);

·широта ориентированности:

·работа в интересах узкого круга лиц (холдинговые - "карманные");

·обслуживание широкого дифференцированного состава владельцев;

V. Стадия жизненного цикла:

·создание;

·экспансия;

·стабильное проведение операций;

·стагнация;

·ликвидация

Операции коммерческих банков по формированию собственного капитала

Формально капитал называют собственными средствами банка, но которые в отличие от привлеченных средств кредиторов и вкладчиков не имеют срока возврата. В реальности капитал не следует понимать как безвозвратное финансирование банка. Как любые инвестиции, вложения в банковские акции должны приносить доход, уровень которого должен окупить вложенное за 6-8 лет. Для банка собственный капитал – самый дорогостоящий ресурс, зачастую в 2-3 раза более дорогой, чем привлечение средств на депозитные и текущие счета. Для инвесторов вложения в банковские акции достаточно рисковое дело – они требуют дополнительную премию в виде дополнительного дохода. Несмотря на дороговизну капитала, он жизненно необходим банку. Капитал является наименее срочным ресурсом, своего рода последним запасом ликвидности. За счет средств капитала банк формирует свою имущественно технологическую базу, осуществляет ресурсное покрытие своих наиболее рисковых и неликвидных активов. Капитал страхует кредитный риск клиентов банка, т.к. без учета капитала активов будет больше, чем обязательств перед кредиторами-вкладчиками. Дороговизна и необходимость капитала требуют от банка оптимизации его величины. Так, капитал не играет главенствующей роли в структуре пассивов КБ. Его удельный вес по международным стандартам обычно не превышает 9-12%. Капитал должен формироваться в денежной форме путем размещения на финансовом рынке акций или паев банка. Это происходит на начальной стадии работы Б или в дальнейшем, при размещении дополнительной эмиссии. Блок операций с капиталом также включает блок, комплекс операций по поддержанию котировок акций на соответствующем уровне. В процессе работы банка величина капитала постоянно меняется:

·уменьшение за счет уценки качества активов банка;

·при расходовании прибыли;

·увеличение за счет перераспределения прибыли и невозврата проблемных активов.

Расчетно - кассовые операции коммерческих банков

Суть расчетных операции заключается в зачислении, списании средств по банковским счетам клиента, кассовых – в приеме и выдаче наличных средств; расчетные операции осуществляются по счетам различных хоз. субъектов в различных валютах, в корреспонденции внутри страны и за рубежом.

Для осуществления расчетных операций банку необходимы корреспондентские отношения, в том числе и за бугром. Особенностью расчетных операций по счетам предприятия является: использование аккредитивов, гарантий и других документарных операций. Расчетные операции по счетам населения во многом осуществляются посредством пластиковых карт, чеков, денежных переводов. Расчетное обслуживание осуществляется также по ценным бумагам, когда Б вкл депозитарные операции.

Кассовые операции помимо выдачи и приема денег включают в себя услуги по инкассации и ответственному хранению различных ценностей (драгметаллы, документ ценные бумаги).

Расчетно-кассовое обслуживание разрешается в самой первой банковской лицензии. С него начинается банковский бизнес. Эти операции массово и хорошо стандартизации, менее рискованы, они не требуют высококлассных специалистов и эксклюзивно дорогостоящих банковских технологий. Впрочем, развитие интернет-технлогий в первую очередь затрагивает совершенствование именно этого блока операций, требует от банков существенных изменений в кадрах и технологиях.

За предоставление расчетно-кассовых услуг банки получают не %, а комиссионные доходы.

Операции коммерческих банков по привлечению денежных средств

Остатки на текущих счетах не в первую очередь определяют пассивно-ресурсную базу банков. Банки целенаправленно занимаются формированием ресурсной базы, которой можно использовать в срочных активных операциях, они вкладывают только в высоколиквидные низкодоходные активы.

Операции по формированию срочных пассивов включают в себя:

– привлечение средств депозита и во вклады средств населения под размещаемые на рынке собственные векселя банков;

– привлечение межбанковских кредитов и кредитов рефинансирования на целевые программы.

Особой формой привлечения ресурсов является расширение отданных на Б лимитов по документарным операциям, в счет которых банк проводит внешнеторговые операции своих клиентов без отвлечения их дохода. Высвободившиеся за счет этого клиентские доходы банк использует в своих активных операциях.

В структуре пассивов КБ: средства на счетах предприятий, вклады населения, депозиты предприятия, "меж банков". В системе лимитов документарные операции играют примерно равную роль и составляют около 20% всех банковских ресурсов.

Банки организуют специальные консалтинговые подразделения по привлечению крупных корпоративных и частных клиентов, созданию для них особых условий обслуживания. Требования к персоналу: коммуникабельность, профессионализм, убедительность.

Привлеченные средства обычно более дорогие, чем остатки на текущих счетах. На первый взгляд эти операции недостаточно выгодны, но они обеспечивают ресурсную базу кредитных операций, от которых банки получают больший доход.

Кредитные операции коммерческих банков

В отличие от инвестиционных операций при предоставлении кредитов банк не становится кредитором последней очереди. Возврат ссужаемой стоимости происходит в строго фиксированном размере и гарантируется всем имуществом заемщика. Кредитные операции - одни из основных операций банков, которые формируют порядка 50% его активов и 35% его прибыли. Кредитные операции осуществляются по строгим кредитным правилам. Эти операции наиболее сложны с точки зрения банковских технологий. Над кредитом обычно трудятся наиболее высококвалифицированные специалисты следующих отраслей знаний (финансисты, юристы, товароведы, охрана и пр.). Поэтому важна продуктивная организация их работы. Технологические сложности кредитных операций вытекают из их высокой рисковости. В первую очередь определяют финансовое состояние банка.

Обычно классификация и распределение кредитов по подразделениям банка определяется категорией заемщика, целью кредита, его технологической особенностью.

Банковские кредиты предприятиям бывают в форме:

овердрафта (на разрыв платежного оборота сроком 1-2 недели),

кредит в оборот (на пополнение оборотных средств в рамках месячной величины денежного оборота заемщика)

инвестиционный кредит (на частичное финансирование капиталовложений действующего предприятия, не более 3-4 месячных денежных оборотов и сроком не более 2 лет).