Примечание.

Основная процентная ставка за кредит МВФ – 0,5%.

Комиссионные – 25 базисных пунктов на суммы, составляющие до 100% квоты, 10 базисных пунктов на суммы, превышающие 100% квоты.

При осуществлении международных операций (так же, как и отечественных) главным источником прибыли банков остается предоставление кредитов. Международный кредит является формой движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. «Международный кредит - это финансовая операция, связанная с предоставлением заемщику валютных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов (условии платности)»33. Принципы международного и отечественного кредитования во многом одинаковы. Однако клиенты международных банков весьма отличаются друг от друга. Ими являются:

а) импортеры и экспортеры, которым необходимо профинансировать свою международную торговлю;

б) корреспондентские банки, которым требуются денежные средства для финансирования торговых или инвестиционных операций своих клиентов;

в) крупные международные фирмы, которые нуждаются в фондах для зарубежных инвестиций и контроля над процентным и валютным курсовым риском;

г) иностранные правительства, которым требуются деньги для финансирования дефицита платежного баланса или для выполнения программы развития.

При этом банк осуществляет международную кредитную деятельность в нескольких формах:

1) предоставляют фонды непосредственно заемщику;

2) помещают фонды на депозит в корреспондентский банк;

3) заключают контракт с клиентами о предоставлении фондов в течение некоторого будущего времени;

4)дают обязательство возвратить средства другому кредитору (третьей стороне), если клиент не может этого сделать, то есть выступают в качестве банковского гаранта.

В первом случае, предоставляя кредит напрямую заемщику, банк использует такие источники доходов, как депозиты, размещенные и поддерживаемые в нем, заимствованные (или «купленные») фонды, а также собственный капитал.

Международный кредит выступает в различных формах. Их можно классифицировать по нескольким признакам, характеризующим отдельные стороны.

По срокам международные кредиты делятся на краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - до 5-7 лет и долгосрочные – свыше 7 лет. В XIX веке банковское финансирование могло быть только краткосрочным, ортодоксальные банковские принципы ограничивали его 90 днями. В течение последней четверти века под влиянием сокращения ресурсов финансового рынка и расширения потребностей в инвестировании краткосрочное финансирование постепенно продлевалось и достигло 24 месяце, после чего оно переходит в разряд среднесрочного, продолжительность которого могла достигать уже 5 лет. Приблизительно в течение последних 10 лет ХХ века процесс ускорился, и коммерческие банки, продлив с 5 до 7 лет продолжительность среднесрочного кредитования, выделили теперь долгосрочное кредитование на 10 и даже 15 лет, хотя и не располагают ресурсами на аналогичный срок эквивалентного размера и применяют так называемую трансформирования. Этот переход от краткосрочным к продолжительным срокам особенно четко проявляется в международном финансировании. Международные краткосрочные кредиты применяются, как правило, при кредитовании внешней торговли преимущественно сырьевыми товарами или при международном обмене услугами. С помощью среднесрочных кредитов традиционно кредитуется экспорт машин и оборудования. Долгосрочные кредиты используются для финансирования крупномасштабных проектов на компенсационной основе или при сооружении других объектов промышленности или инфраструктуры

В зависимости от субъекта кредиты делятся на частные, предоставляемые фирмами и банками, правительственные и кредиты международных валютно-финансовых организаций.

С точки зрения формы предоставления различают товарные и валютные кредиты. В товарной форме выступают преимущественно коммерческие (фирменные кредиты), в денежной - банковские. Банковские кредиты имеют преимущество перед фирменными, так как дают возможность получателю шире использовать средства на покупку товаров, освобождают его от необходимости обращаться за кредитом к фирмам-поставщикам, производить с последними расчеты наличными за счет полученного банковского кредита. Благодаря использованию государственных средств и гарантий частные банки нередко предоставляют экспортные кредиты на 10-15 % ниже рыночных. Следует отметить, что банковское кредитование по своим масштабам значительно превышает рыночное.

Международные кредиты различаются также по характеру их обеспечения. По этому признаку кредиты делят на обеспеченные и бланковые. Обеспеченный кредит - кредит, который выдается под ценную бумагу, недвижимое имущество, векселя, товары и товарные знаки. Бланковый кредит - ссуда, которая предоставляется исключительно под обязательство должника в форме соловекселя. Она выдается заемщиком, который давно известен банкам и зарекомендовал себя с хорошей стороны.

По своему назначению международные кредиты делятся на связанные и финансовые. Связанные ссуды имеют строго целевой характер, закрепленный в соглашении. К ним относятся, в частности, коммерческие кредиты, предоставляемые на закупку определенных товаров или оплату услуг. Импортные кредиты служат дополнительным источником оплаты ввозимых товаров или перевода за них иностранной валюты. Внешнеторговые кредиты предоставляются и экспортерам в виде дополнительных средств для продолжения процесса продвижения товаров на основе отгрузочных документов и иных требуемых документов, подтверждающих проведение экспортных операций. К группе связанных ссуд принадлежат и инвестиционные кредиты, предоставляемые для строительных контрактов на строительство хозяйственных объектов. В отличие от связанных финансовые кредиты не имеют строго целевого назначения. Они могут быть использованы по усмотрению заемщика на любые цели, включая погашение задолжностей, инвестирование в ценные бумаги, прямое капиталовложение или иные затраты (срок ссуды в этом случае чаще всего составляет от 5 до 10 лет).

Для принятия решения о предоставлении кредита банки осуществляют сбор, анализ и оценку кредитной информации. Так при рассмотрении кредитной заявки необходимо первоначально ответить на 4 базовых вопроса - о величине, цели получения, сроке и способе возврата кредита.

После рассмотрения этих вопросов, банк запрашивает дополнительную информацию для оценивания рисков, связанных с кредитной заявкой.

При предоставлении международных кредитов коммерческие банки сталкиваются с рядом специфических рисков, основными из которых являются финансовый (экономический), валютный и страховой.

ФИНАНСОВЫЙ (ЭКОНОМИЧЕСКИЙ) РИСК БАНКОВ ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ КРЕДИТОВ.

Финансовый риск или риск невозвращения долга при предоставлении международных кредитов обусловлен тем, что заемщик к моменту очередного платежа при возврате долга окажется ограниченно или полностью неплатежеспособным. На международной арене этот риск возрастает ввиду наличия границ между должниками и кредиторами. На практике значительно сложнее определить платежеспособность иностранного предприятия, чем своего, если только размеры и авторитет такого предприятия не наделяют его интернациональным характером. При помощи корреспондентских сетей, охватывающих весь мир, банки за счет своих клиентов перечисляют кредиты, и именно к этой сети обращаются в случае необходимости за информацией о должниках, находящихся за границей. Для того, чтобы оценить такого типа риск, банк анализирует факторы, известные как «три Си» кредита: character - репутация, характер; cash flow or capasiti - денежные потоки или производственные мощности; capital - капитал заемщика.