Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеет стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.

Ценообразование на новые банковские продукты

Ценообразование на новые продукты тесно связано со стратегией вывода нового продукта на рынок. Можно рассмотреть четыре основных стратегии:

Принципиальные пределы установления цены банком на новый продукт включают себестоимость выпускаемой продукции в качестве нижнего предела цены, а верхний предел определяется ценой потребления, которая делает продукт для потребителя привлекательным по сравнению с имеющимися на рынке. Таким образом, верхний предел цены прямо определяется показателями технического качества продукта (его производительностью, качеством, надежностью, эксплуатационными затратами на его использование и т.д.). Выбирая цену вблизи нижнего предела, банк-производитель увеличивает привлекательность продукта, а в случае цены, приближающейся к верхнему пределу, фирма увеличивает свою прибыль, но уменьшает экономическую привлекательность продукта для потребителя. По сути дела, цена для потребителя должна быть инструментом оценки экономического эффекта от использования продукции с учетом стоимости ее потребления (цена приобретения плюс текущие расходы за все время эксплуатации). Эта проблема тесно связана и с оценкой возможной степени конкуренции в момент начала коммерческой реализации продукта, а не сегодняшней конкуренции, как это часто делается.

Глава 3. Перспективы развития управления ассортиментной политикой в банке

В настоящее время банковский сектор в России характеризуется:

· интеграцией банков в мировую финансовую систему;

· уменьшением доли наличного и увеличением доли безналичного обращения;

· постоянным усилением конкуренции (в том числе за счет развития новых технологий и новаций в сфере банковского продукта);

· универсализация банков (т.е. увеличение ассортиментного ряда предоставляемых банковских услуг);

· переход к дистанционному обслуживанию клиентов.

В условиях глобализации мировой экономики постоянно возрастает значимость банковских услуг по обслуживанию своих клиентов, и ассортиментная политика приобретает большое значение. Стратегия товарной политики банка обуславливается ориентацией на потребителя, т.е. потребности клиента банка.

Увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.

Предоставление услуг с использованием различных средств телекоммуникаций является одной из основных тенденций развития банковских услуг. Исследования рынка банковских услуг показывают, что при предоставлении этих услуг возрастает значение телефона, телефакса и Интернета. В свою очередь, банки вкладывают большие деньги в развитие информационных технологий и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем.

Развитие информационных технологий позволило определить принципиально новое направление банковского обслуживания клиентов – home-banking (хоум-банкинг) – проведение банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Такой способ предоставления банковских услуг позволил увеличить спектр предоставляемых услуг, ускорить процесс их предоставления, уменьшить их себестоимость и трудоемкость.

В целом, перспективы развития банковских услуг на ближайшие годы основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковском секторе:

1) вхождение в отрасль;

2) диверсификация деятельности банка за счет предоставления внебалансовых услуг;

3) развитие услуг на рынке ссудных капиталов.

Понятие «вхождение в отрасль» подразумевает создание транснациональными корпорациями «внутренних банков». Примером таких банков является «Газпромбанк», который полностью обслуживают финансовые потребности своих учредителей.

Диверсификация банковской деятельности за счет предоставления внебалансовых услуг обусловлена повышением роли консультационных и информационных услуг. Значительно увеличились консультационные услуги в области финансового консультирования, слияния и поглощения, поиска стратегического инвестора, международного налогового планирования, приватизации и банкротства.

Увеличение внебалансовых услуг также связано с ростом информационных услуг. В условиях современной экономики информационные услуги превратились в объект потребления и производства, в результате чего банк выполняет функции информационного и консультационного центра для клиента.

Важное место в развитии банковских услуг занимают услуги на рынке ссудных капиталов, поскольку для банка их предоставление ведет к увеличению доли процентных доходов и ликвидности. Значительно увеличилась доля новых банковских услуг по кредитованию (потребительское и ипотечное).

В последние годы обозначилась тенденция к увеличению банковских услуг на рынке ссудных капиталов, где банк выступает посредником между заемщиком и кредитором, причем эти услуги относятся к разряду внебалансовых банковских услуг. К таким услугам относятся гарантийные кредитные письма и другие финансовые гарантии, секьюритизация, продажа займов.