· Предоставление адресных жилищных субсидий гражданам;

· Появления новых кредитных продуктов для населения( кредитов на покупку товаров в рассрочку через Интернет; кредитов, выгодных сотрудникам банка; кредитов на неотложные нужды клиентам банка, имеющих положительную кредитную историю);

· Открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в том числе предоставление широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом и др.;

· Предоставление государственных гарантий, способствующих привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;

· Защита информации бюро кредитных историй от несанкционированного доступа к ней.

Заключение:

Кредитование формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств между отраслями экономики и субъектами хозяйствования. Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить дополнительные денежные средства. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях. Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма превращается в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. В процессе производства (на второй стадии) создается готовый продукт (товар), производительная форма переходит в товарную. При этом к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, как правило, с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. Движение средств не прекращается в связи с переходом из одной формы в другую.

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.

Кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· Развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· Способствует решению жилищной проблемы;

· Государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

Список литературы

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (Правовая система Консультант Плюс , ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступивший в силу с 03.12.2011) .

2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90 (Правовая система Консультант Плюс , ред. от 21.11.2011).

3. ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (Правовая система Консультант Плюс, ред. от 11.07.2011) «О кредитных историях».

4. ФЗ №2872-1 «О залоге» от 29.05.92 г. (Правовая система Консультант Плюс, ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011г).

5. Положению «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ним задолженности» от 26.03.2004 г. № 254-П (Правовая система Консультант Плюс, ред. от 04.12.2009 с изм. от 03.06.2010).

6. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (Правовая система Консультант Плюс, ред. от 01.07.2011).

7. Положением Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 (Правовая система Консультант Плюс , ред. от 27.07.2001).

8. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (Правовая система Консультант Плюс, ред. от 11.07.2011).

9. 10.Белоглазова Г.Н, Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. -М.: Издательство Юрайт. Высшее образование 2009.-422с. – (Университеты России).

10. .Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И. Валенцева ( и др.); под. ред. засл. деят. науки РФ. д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.-8-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2009.-768 с.

11. Банки и банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд.- СПб.: Питер, 2007.-448.:ил.- (Серия «Учебник для вузов).

12. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.- М.: Экономистъ, 2004.-751с.

14.Банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - СПб.:Питер, 2008.-400 с.: ил.- (Серия «учебник для вузов»).

15. Деньги. Кредит. Банки / Ю.А. Корчагин.- Ростов н /Д.: Феникс, 2006.-348с.(Высшее образование).

16. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: Издательско–торговая корпорация «Дашков и К», 2008. – 484 с.

17. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., и доп. Под редакцией В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 848 с.

.

[1] Синдицированнный – от греч. Syndikos-действующий сообща.

[2] Консорциальный – от лат. Consortium- участие.

[3] Риск невозврата кредита заложен в процентную ставку.