· залог любого ликвидного имущества по кредитам свыше 750, 0 тыс. руб.

· залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

Обязательным условием для оформления кредита является:

· оплата не менее 10% стоимости обучения за счет собственных средств;

· представление документов из образовательного учреждения, с указанием стоимости обучения за оплачиваемый период обучения ( договора о подготовке специалиста с дополнительным соглашением к нему).

В случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года - в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения. После окончания процесса обучения учащийся представляет в банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний. Выдача кредита производится в рублях по месту постоянного проживания учащегося в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита по поручению заемщика на счет образовательного учреждения.

Ипотечный кредит - это кредитование населения под залог недвижимости, т.е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования - до 30 лет. Уровень годовой процентной ставки по ипотечному кредиту -14% в рублях, 12,1% в дол. США.

Таким образом, ипотечные жилищные кредиты предоставляются банком на следующие цели:

· приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для постоянного проживания;

· приобретение, строительство с участием кредитных средств банка жилья;

· реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;

· приобретение земельного участка под индивидуальную застройку.

Обязательным условием ипотечного кредитования является заключение между банком и заемщиком договора об ипотеке. В договоре об ипотеке должны быть указаны: предмет ипотеки; его цена; существо; размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит обязательной государственной регистрации, расходы по которой несет залогодатель. Залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования – создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика/созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Кредит «Молодая семья» выдается молодым семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Цель кредитования: на приобретение и строительство объектов недвижимости. Кредит выдается гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, которой мать (отец) не достиг 30-ти летнего возраста. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика/созаемщиков и не может превышать: 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи с ребенком (детьми) и 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи, не имеющей детей.

Срок кредитования составляет до 20 лет. По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Процентные ставки: по кредитам в рублях – 16% годовых, по кредитам в иностранной валюте – 11% годовых. По кредиту “Молодая семья” используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. Кредитные программы предназначаются для массового кредитования. Характерная особенность этих программ – целевая ориентация на определенные сегменты клиентуры.

2.2. Анализ показателей эффективности кредитования населения

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.