· их применяют в основном в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени.

Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредита. Товарные кредиты предоставляются гражданам РФ – покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми организациями. Это кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового клиента, но с установлением по ним высокой процентные ставки, т.к. невозможно детально оценить платежеспособность ссудозаемщика.[3] Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов - зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями – партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские отношения , тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту. Другими же условиями успешного продвижения таких программ кредитования является наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту (от почтовых отделений до филиалов и дополнительных офисов различных банков, с которыми банк-кредитор заключает соответствующие соглашения) и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса ( в зависимости от стоимости товара, спроса на него и других факторов) или совсем не требует первоначального взноса. Процентная ставка распределяется следующим образом: по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5% годовых; по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте. Обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10% цены приобретаемого(ых) товара(ов) – при выдаче товарного кредита до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика (на основании его заявления) банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по товарному кредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование. В случае досрочного погашения товарного кредита, предоставленного заемщику в сумме свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита, заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.

Кредит на неотложные нужды относится к среднесрочным кредитам и предоставляется на срок до 5 лет по необеспеченным кредитам, в денежной форме, зависящей от дохода заемщика на 20% годовых в рублях, на 15,4% в валюте. А по обеспеченным кредитам на 19% годовых в рублях , и на 14,4% в валюте. Для получения кредита на неотложные нужды клиенту достаточно представить заявление-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах, и двух поручителей. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности клиента и предоставленного обеспечения по возврату кредита. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы, еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию). При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных платежей. Основные причины популярности этого вида кредита - простая процедура и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком.

Автокредит- это кредит, выдаваемый банком на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также поддержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. В настоящее время он является самым распространенным видов потребительского кредита. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами. Быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов: срок от 1 до 5 лет, первоначальный платеж - 15% стоимости автомобиля, дифференцирования процентная ставка по кредиту. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 16,5% годовых в рублях или 12,5% годовых в долларах США. Основное требование к заемщику - это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка и свою жизнь от несчастных случаев, также необходимо поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке). Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика (на основании его заявления) банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по автокредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование. В случае досрочного погашения автокредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату, установленную кредитным договором.

Образовательный кредит предоставляется физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в образовательных учреждениям (средних профессиональных, высших профессиональных), зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности. Учащимся, не достигшим 18 –летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков (родителей). Срок кредита – 10-11 лет, по процентной ставке 12% годовых. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования за весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждениях высшего профессионального образования. Обеспечением возврата кредита является:

· поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;