- требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку.

б) Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита. Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж. Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.

В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под наблюдением”.

в) Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей. Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.

Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:

- при резком изменении конъюнктуры на рынке;

- при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;

- при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;

- обязательно при просрочке платежа.

Неотложный мониторинг направлен на обеспечение возвратности кредита и выхода клиента из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.

Как правило, такой мониторинг не периодический и очень насыщенный, а часто осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.

Ситуация, в которой может оказаться кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно демонстрировать свою озабоченность и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы (даже в том случае, если она не так уж и велика). При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).

Как правило, совместно с экспертом в неотложном мониторинге участвуют коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД и судебных исполнителей.

Основные действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга:

1) В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу) и представителя ЕБРР. При необходимости запросить их помощи.

2) Посетить клиента, собрать всю возможную информацию (о финансово-экономическом положении, состоянии и наличии заложенного имущества).

3) Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.

4) Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.

5) Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.

6) Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.

7) Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.

8) В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:

8.1) решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:

- подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога и Договорам Поручительства;

- составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.

8.2) решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:

а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика (Поручителя):

- взять с Заемщика (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),

- по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;

- подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.

б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:

- подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;

- по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк;

- организовать торги или (с согласия Залогодателя) найти Покупателя, подписать двухсторонний (возможно трехсторонний) договор купли-продажи имущества с направлением средств от его реализации на счет Банка.

8.3) решения взыскания задолженности в судебном порядке:

- составить письма-требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленной неустойки, штрафов и вручить их Заемщику, залогодателям и поручителям под роспись или послать по почте с заказным уведомлением;

- обсудить с юристом порядок обращения в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

Проанализируем рост/снижение просроченной задолженности в динамике за 3 последних года на примере кредитного продукта «Экспресс-микро» (Таблица 18).

Таблица 18 – Анализ взыскания просроченной задолженности на примере кредитного продукта «Экспресс-микро» (единица измерения – тыс.руб.)