УТБ не взимает плату за рассмотрение комиссии, как например, УБРиР.

Конкурентным преимуществом УТБ можно назвать доступность информации. Многие банки имеют пропускную систему, отсутствуют стенды с полной информацией, нет буклетов, клиентам нужно записываться на консультацию предварительно.

2.3 АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

В отличие от микрокредита, где рассчитываются свободные денежные средства на конец месяца независимо от использования кредита, малые кредиты могут значительно изменить состояние предприятия. Поэтому анализ кредитов в рамках Программы кредитования малого бизнеса должен эти изменения выявить. Возможности или риски проекта зависят от разных факторов, которые должен проанализировать кредитный инспектор. Основные пункты анализа (рынок, процесс производства, управление, финансовые данные) имеют одинаковое значение, недостатки в одном из этих аспектов, могут быть компенсированы преимуществами в других (если эти недостатки не настолько серьезны, что могут повлиять на успех проекта в целом). Кредитный цикл рассмотрения заявки по Программе кредитования малого бизнеса представлен ниже (Рисунок 7).

Во время первой встречи, между кредитным экспертом и клиентом должны возникнуть доверительные отношения, что очень важно для дальнейшей успешной работы. Многие клиенты считают, что банки существуют только для крупных клиентов, не доверяют банкам или имеют предвзятое отношение к ним. Кредитный эксперт должен постараться показать клиенту, что такое отношение необоснованно.

Первая встреча также служит для того, чтобы проверить, удовлетворяет ли клиент формальным требованиям программы, а также, чтобы выяснить, стоит ли проводить анализ. Необходимо узнать, возможно ли финансирование клиента в рамках программы. Итак, если нет явных отрицательных факторов, то клиент заполняет заявку на получение кредита (Приложение Б).

Рисунок 7 – Кредитный цикл [44]

Посещение клиента - источники получения информации для экономического анализа. Необходимо обязательно проводить осмотр предприятия – решения о выдаче кредита не принимаются только за письменным столом кредитного эксперта. Ни одно положительное решение о кредитовании не может быть вынесено без посещения предприятия. При посещении предприятия следует обратить внимание на следующие пункты: местонахождение предприятия, размер и состояние помещений, складов, имеющееся или устанавливаемое оборудование, организация производственного процесса, количество и состояние транспортных средств.

Кредиты предоставляются в виде различных кредитных продуктов, в целях получения приемлемого дохода, который удовлетворяет банк, но никакой даже самый высокий доход не может оправдать принятие на себя повышенного риска.

Основные кредитные риски (бизнес-риск и финансовый риск), на которые необходимо обращать внимание и которые должны быть обязательно оценены при работе с клиентом перед выдачей кредита и при его обслуживании рассмотрим ниже.

1) Бизнес-риски. Первоначальной задачей при анализе бизнес-риска является определение желания и способности заемщика погасить задолженность в соответствии с условиями и сроками кредитного договора. При оценке рисков следует обращать внимание на следующие моменты: конкурентоспособное положение, руководство, анализ отрасли, стратегии (финансовая, производственная, маркетинговая и т.д.), а также проанализировать качество управления предприятием. Анализ рынка предполагает определение наличия настоящего спроса, то есть чтобы гарантировать успех предприятия (проекта и возврата кредита), должен существовать спрос со стороны потребителей. Анализ конкуренции включает в себя: анализ внешней среды предприятия, абсолютных и относительных преимуществ продукта заемщика, анализ потенциального спроса, степень монополизации рынка.

2) Финансовые риски. С помощью анализа необходимо выяснить финансовое положение предприятия. Здесь необходимо различать положение предприятия сейчас, в момент кредитования (это отражено в балансе, в отчете о прибылях и убытках) и положение предприятия в будущем. Для этого делается прогноз движения денежных средств (Cash flow).

Основу анализа составляет оценка кредитным экспертом общего финансового положения предприятия. Эта оценка начинается с подготовки текущего балансового отчета, который наиболее полно отражает состояние активов и пассивов фирмы потенциального заемщика (Приложение В). Информация о внутренних процессах фирмы и о том, как в ней ведутся дела, а также о ее финансовом положении, во многом зависящем от того, как фирма действует, может быть получена в результате составления отчета о прибылях и убытках за последние шесть месяцев (Приложение Г). Наконец, анализ и прогноз потока денежных средств служит не только для того чтобы отследить фактическое движение денежных ресурсов в предыдущих периодах, но и возможности заранее оценить будущую ликвидность предприятия с различных позиций (Приложение Д).

Проведем анализ кредитоспособности заемщика на примере ООО «Центр Крепежа» на основании данных собранных кредитным экспертом во время выезда на место бизнеса клиента.

ООО «Центр Крепежа» заинтересован в получении кредита на развитие бизнеса на сумму 2500000 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 22%.

Балансовый отчет по состоянию дел на определенную дату можно сравнить с фотографией текущей ситуацией в фирме. Все составные части компании записываются в балансовом отчете в определенном порядке (Таблица 15). Поскольку возможность получить кредит стимулирует руководство предприятия на то, чтобы предоставить как можно более полную картину состояния своих активов, задача по сбору информации упрощается. Гораздо сложнее обычно бывает установить рыночную стоимость активов. Прямо противоположная ситуация возникает при рассмотрении пассивов фирмы. Фирма должна покрывать свои пассивы по номинальной стоимости, указанной в балансовом отчете, поэтому необходимости в оценке нет. Но при этом трудности обычно возникают при отслеживании всех пассивов фирмы, поскольку у руководства компании нет никакого желания рассказывать обо всех своих долгах будущему кредитору.

Пассивы являются источниками финансирования. Они включают средства (кредиты), предоставленные кредиторами, финансирующими предприятие, а также собственный капитал владельца. Активы – это перераспределение пассивов (с целью получения прибыли). Суммы активов и пассивов всегда должны совпадать.

Активы, которые используются в течение длительного времени как правило, объединяются в одну группу и называются постоянными, или долгосрочными активами (основные средства). Активы, которые используются в течение короткого срока, объединяются под названием оборотные, или текущие активы. Они включают наличность, дебиторскую задолженность, товары и сырье.

Таблица 15 – Баланс ООО «Центр Крепежа»