В 2003 году Уралтрансбанк начал сотрудничать с ЕБРР в сфере кредитования малого бизнеса. В этом случае донором ресурсов выступал ЕБРР, передавал банку-агенту наряду с финансами технологии организации кредитной работы, процедуры анализа заемщиков и методики оценки рисков. К настоящему времени список российских агентов и партнеров ЕБРР в области кредитования малого предпринимательства расширился. В рамках двухуровневой системы доведения финансовых ресурсов ЕБРР до российских малых предприятий работают банки «УралСиб», Росбанк и Нижегородский банкирский дом.

В целом на 1 января 2007 года задолженность субъектов малого бизнеса перед Уралтрансбанком составила 146 миллиардов рублей. При этом около четверти всех выданных малому бизнесу кредитов приходится на долю индивидуальных предпринимателей (35 миллиардов рублей на 01.01.2007). В отраслевом разрезе в общей структуре задолженности лидируют торговля и общественное питание (остаток задолженности составляет 70% всей суммы задолженности субъектов малого бизнеса), далее следуют промышленность и строительство, сельское хозяйство.

Корректно оценить долю Уралтрансбанка на рынке кредитования малого бизнеса России довольно сложно, так как значительное количество малых предприятий пользуется альтернативными финансовыми источниками (займами у родственников, знакомых, нефинансовых структур). Вместе с тем по отдельным регионам такие оценки существуют. В частности, по данным Ассоциации банков Северо-запада, доля Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге достигает 80%.

КМБ-Банк со времени своего создания в 1998 году КМБ-Банк являлся агентом для распределения целевых средств ЕБРР и Международной финансовой корпорации (IFC), предназначенных для поддержки развития малого предпринимательства. Его конкурентным преимуществом являются не только дешевые ресурсы, но и технологии выдачи кредитов субъектам малого бизнеса. Анализ оценки кредитоспособности заемщика строится на европейской технологии оценки бизнеса с учетом российской специфики. Так, например, эксперты банка оценивают реальное состояние заемщика с обязательным выездом на место. Принятые в банке стандартные процедуры оценки позволяют значительно снизить долю невозвращенных кредитов в общем кредитном портфеле.

Внешторгбанк в отличие от КМБ-Банка кредитует малый бизнес за счет собственных средств. В 2004 году Внешторгбанк выделил направление кредитования малого бизнеса в дочерний банк – ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ-24), специализирующийся на обслуживании частных клиентов и предприятий малого бизнеса. Внешторгбанк-24 очень быстро наращивает портфель кредитов, выданных малому бизнесу, и к концу 2007 года планирует увеличить его до 17 миллиардов рублей.

По мнению руководства Внешторгбанка, сотрудничество с региональными фондами поддержки малого предпринимательства позволяет банку снижать операционные расходы при кредитовании данной категории заемщиков. Такая схема дает возможность банку доводить кредитные ресурсы до предпринимателей тех регионов, где отсутствуют его филиалы. В частности, положительные результаты дал опыт по финансированию Внешторгбанком Фонда поддержки малого предпринимательства Белгородской области (под гарантии местного бюджета), который, в свою очередь, кредитует предпринимателей.

Российский банк развития, активно кредитует по двухуровневой системе которая предусматривает следующий порядок предоставления финансовых ресурсов: РосБР привлекает на внутреннем финансовом рынке под государственные гарантии денежные средства под 8-9% годовых и кредитует уполномоченные региональные банки под 12% годовых. При этом уполномоченные банки выбираются Российским банком развития с учетом их финансового состояния и опыта работы с малым бизнесом и согласовываются с Министерством финансов. За счет ресурсов, предоставленных РосБР, эти банки предоставляют целевые займы малому бизнесу с маржой не более 5%.

Поскольку программа нацелена как на расширение доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам, так и на снижение стоимости кредита для конечного заемщика, в рамках данной программы предполагается участие муниципальных и региональных администраций. Именно за счет субсидирования ими части процентной ставки намечалось снизить проценты по кредиту до 12-15% годовых.

Программа имеет ряд недостатков, на которые обращают внимание и эксперты, и чиновники. По мнению заместителя руководителя Департамента регулирования предпринимательской деятельности Министерства экономического развития России Ирины Аникиной, выбор уполномоченных региональных банков должен осуществляться на конкурсной основе по параметрам, ежегодно утверждаемым Правительством РФ. Министерство экономического развития России предлагает изменить и саму схему распределения бюджетных сумм: основную часть средств из 1,5 миллиардов рублей выделить на создание Гарантийного фонда для поддержки малого предпринимательства.

Существенным является заложенное в Программу ограничение круга потенциальных заемщиков. Потенциальные заемщики должны отвечать определению малого предприятия закрепленному в Федеральном законе от 14.06.1995 № 88-ФЗ. Критерием выдачи кредитов является стабильная работа на рынке не менее полугода, положительные финансовые результаты, отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Сюда же входит и требование самостоятельно финансировать кредитуемый проект не менее чем на 20%. Четко обозначено наличие залогового обеспечения. Кроме того, претендентам необходимо предоставить бизнес-план, в котором обоснована эффективность бизнеса и возможность получения прибыли. Перечисленные требования по усмотрению уполномоченных региональных банков могут быть дополнены и другими.

Отметим, что данная программа не была реализована в том виде, как предполагалось изначально. Несмотря на то, что выделение 3 миллиардов рублей под государственные гарантии было заложено в бюджете 2004 года, до конца года Министерство финансов России не предоставил документы по реализации госгарантий.

Тем не менее, РосБР осуществляет кредитование малого бизнеса из собственных средств. На начало 2005 года банк выдал через систему уполномоченных региональных банков кредиты на сумму 971,6 миллионов рублей. Всего по данной программе финансовые ресурсы могли получить малые предприятия в 24 российских регионах.

В частности, для предоставления ссуд малому бизнесу в Северо-Западном регионе РосБР открыл кредитную линию Балтинвестбанку. В среднем ставка по рублевым кредитам составляет 18-19% годовых, а маржа РосБР по кредитам уполномоченным банкам не превышает 2%. Для расширения объема кредитования субъектов малого предпринимательства РосБР собирается заключить аналогичные договоры еще с 16 банками Санкт-Петербурге. В рамках этой программы банки-агенты получают возможность расширить клиентскую базу, привлечь среднесрочные финансовые ресурсы (на срок до 2 лет).

На начало 2007 года РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства 2,4 тысяч кредитов на сумму 6,1 миллиардов рублей. Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ.