Срок обращения чека ограничен: если оплата чека происходит в той же стране, то, по Женевской конвенции о чеке, срок его обращения ограничен 8 днями (в России — 10 дней); если место выдачи и место оплаты чека находятся в разных странах — 20 днями; если оплата осуществляется в другой части света — 70 днями.

Существуют следующие виды чеков:

ü именные;

ü ордерные;

ü предъявительские;

ü расчетные.

Различают четыре вида индоссаментов:

ü бланковый;

ü именной;

ü целевой;

ü безоборотный

Еще одной разновидностью чеков является кроссированный чек (crossed check). На лицевой стороне чека ставятся две параллельные линии. Это значит, что следуемая по чеку сумма должна быть зачислена на счет предъявителя чека. Кроссирование чека значительно затрудняет использование украденных чеков, так как по ним нельзя получить наличные деньги. Чеки могут быть кроссированы заранее, типографским способом, в результате чего клиент банка получает чековую книжку с кроссированными чеками.

ТЕМА №4. Банковские карточки и особенности их обращения

1) Виды банковских карточек

2) Система обслуживания банковских карточек

3) Порядок проведения расчётов с использованием банковских карточек

- 1 -

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Она представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

ü бумажные (картонные);

ü пластиковые;

ü металлические.

2. По способу записи информации на карту:

ü графическая запись;

ü эмбоссирование;

ü штрих-кодирование;

ü кодировка на магнитной полосе;

ü чип;

ü лазерная запись (оптические карты).

3. По общему назначению:

ü идентификационные;

ü информационные;

ü для финансовых операций (расчетов).

4. По эмитентам:

ü банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

ü частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

ü автономный “электронный кошелек”;

ü “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

ü “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

ü обычная карточка;

ü серебряная карточка;

ü золотая карточка;

ü электронная карточка.

7. По виду проводимых расчетов:

ü расчетная карта;

ü кредитная карта.

- 2 -

Расходный лимит, упомянутый при описании основных типов пластиковых (бан­ковских) карт, представляет собой максимальную сумму денежных средств, доступную держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с исполь­зованием банковских карт. Кроме этого понятия при расчетах с помощью пластиковых карт используют другие специфические термины, основные из которых рассмотрены ниже.

Авторизация — процедура выдачи банком-эмитентом разрешения на проведение операции с использованием банковской карты. По завершении процедуры авторизации банк-эмитент принимает на себя обязательство по оплате расчетных и иных документов, составленных с использованием банковской карты (слипов).

ПОС (POS (Point Of Sale)) — предприятие торговли или сферы услуг, которое в со­ответствии с соглашением с банком-эквайрером принимает в качестве оплаты за свои товары или услуги документы, составленные с использованием банковских карт.

Эквайринг — это вид деятельности кредитной организации (банка), включающий в себя осуществление расчетов с ПОС (POS) по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация (банк), осуществляющая эквайринг, именуется эквайрером.

ПОС (POS)-терминал — устройство, устанавливаемое в точке обслуживания кар­ты (ПОС). Оно предназначено для проведения авторизации, записи и передачи инфор­мации об операциях, проведенных с использованием банковской карты, в процессинговый центр (и далее в банк-эмитент), выдачи слипов.

Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участни­ками расчетов с использованием пластиковых карт (расчетными банками, банками-эмитентами и банками-эквайрерами). Кроме того, в процессинговом центре осуществля­ется процессинг— деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.

Расчетный банк — банк или иная кредитная организация, осуществляющая взаи­морасчеты между участниками по операциям с использованием банковских карт.

Банк-эмитент - банк, организующий выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент.

Банкомат — многофункциональное устройство, предназначенное для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использо­ванием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег или для получения информации по счету. При выдаче наличных денег (или при проведении иных операции с помощью пластиковых карт) банкомат, так же как и POS-терминал, выдает слип.

Слип (квитанция ПОС-терминала или банкомата) — расчетный документ, со­ставляемый с помощью банковской карты и подтверждающий проведение операции с ее использованием.

- 3 -

1. Банк-эмитент заключает с представителем платежной системы договор.

2. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет, банк-эмитент выдает владельцу карты банков­скую карту.

3. Владелец карты предостав­ляет в ПОС или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

4. ПОС или банкомат осуществляет авторизацию карты.

5. В случае успешного завершения процедуры авторизации POS-терминал или бан­комат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип; банковская карта возвращается владельцу карты.