Анализ разработанных функциональных и функционально-стоимостных моделей позволил выявить наиболее “затратные ветви” по каждой модели и выделить вспомогательные функции, оказывающие существенное влияние на общую трудоемкость выполнения работ в кредитно-депозитном отделе. Для различных участков отдела на выполнение вспомогательных операций приходится от 12% до 44% затрат технологического времени (рис. 17).

Предложения по изменениям технологий выполнения КДО заключаются в уточнении распределения функций между подразделениями, выделении и передачи вспомогательных операций для их выполнения менее квалифицированным или специализированным персоналом в составе нового структурного подразделения банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК».

В состав указанных выше предложений входят:

• предложения по рациональным технологиям выполнения КДО;
• предложения по основным принципам построения КИНС и использования программных и технических средств;
• предложения по построению фактографического информационного пространства.

Предложения по построению фактографического информационного пространства тесно связаны с выполняемыми в отделе функциями. Представленные в моделях рациональных технологий информационные потоки должны обеспечивать:

• выполнение функций КДО;
• контроль за выполнением работ со стороны руководства;
• учет выполненных работ;
• обмен информацией с другими подразделениями банка;
• подготовку и выдачу отчетов, справок и других документов.

По результатам анализа структур полного комплекта документов и разработанных функциональных моделей разработана логическая IDEF1X-модель информационного пространства кредитно-депозитного отдела, основой которой являются группы сущностей ДОГОВОР, СЧЕТ, КЛИЕНТ, ДОКУМЕНТ, ПРОВОДКА, ПЛАН и другие.

Разработанный комплект функциональных, информационных и функционально-стоимостных моделей КДО предназначен для дальнейшего использования аналитиками банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» в процессе развития технологий КДО, разработки информационных систем, выдачи технических заданий на разработку АБС, оценки функциональной полноты и глубины доработки (настройки) уже существующих и предлагаемых на рынке АБС банковских систем.

Рис. 17. Распределение относительных затрат времени на вспомогательные операции при выполнении услуг по кредитованию физических и юридических лиц

Характеристика срочных и сберегательных депозитов.

Срочные вклады—это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой про­цента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То об­стоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает воз­можности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Срочные вклады принимаются только в круглых суммах. Часто требуется и минимальный вклад. В некоторых учреждениях обычно разрешается делать срочные вклады только деловым клиентам, в то время как частным клиентам рекомендуются сберегательные вклады, как форму помещения капитала.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

Ø депозиты со сроком до 3 месяцев;

Ø депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

Ø депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

Ø депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

Ø депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочныхдепозитных счетовдля клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи [8].

Существуют две формы срочных вкладов:

>

• срочный вклад с фиксированным сроком;

• срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вкладыподразумевают передачу средств впол­ное распоряжение банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой мо­мент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусмат­ривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвид­ностью.

Вклады с предварительным уведомлениемоб изъятии средств озна­чают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК» в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяет­ся и процентная ставка по вкладам.

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вклад­чиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных догово­ром процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вклад­чиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно раз­рабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор со­ставляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой – в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа). В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка ОАО «СЕВКАВИНВЕСТБАНК», ответственность сторон за со­блюдение условий договора, порядок разрешения споров.