рис. 8

1. Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными организациями Иркутской области

2. Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

3. Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

4. Платежи по корреспондентскому счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

5. Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и АКБ "ГРИНКОМБАНК" в Москве.

6. Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно спорить о том, является ли управление корреспондент­скими счетами наукой или искус­ством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время -

это искусство, основанное на ин­туиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных сис­тем такое управление превратит­ся в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно раз­делить на те, которые много пла­тят за привлечение денежных средств, и те, которые предостав­ляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопреде­ляет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.

Ситуация становится зеркаль­ной для каждого банка-участни­ка. Необходимо четко знать эко­номические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие про­центы по открытым лора-сче­там, гарантируют списание с ло­ра-счетов (для банка-отправите­ля это пестро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каж­дый платеж, но для банков-ги­гантов расчетные центры явля­ются лишь одним из отделов. Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохра­нения "чести всего мундира" в за­висимое положение руководство банка поставит именно расчет­ный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.

Более привлекательным ви­дится создание специализированных клиринговых банков, за­нимающихся исключительно об­служиванием межбанковских расчетов. Для таких банков лю­бое пятно на расчетной системе не может остаться незаметным на "всем мундире". Поэтому кли­ринговый банк в критических си­туациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управ­ления корреспондентскими сче­тами? С лора-счетами в собствен­ном банке вроде бы попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью управляются самим банком. Банк-корреспондент только от­дает распоряжение на перевод средств, а перевод уже осуществ­ляет сам банк. Никаких проблем не возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет - кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости пере­вода средств с лора-счета во "внешний мир" это перечисле­ние можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам- ках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая функция по об­служиванию лора-счетов состоит в планировании дебетового по­тока как внутри расчетной систе­мы, так и из расчетной системы во "внешний мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо работать осто­рожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно знать проценты по данному сче­ту, текущий остаток, стоимость выполнения операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать выполнение договора банком-корреспонден­том. Хорошо, если банк может влиять на срок исполнения пла­тежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости такого испол­нения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо прини­мать во внимание и другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе опти­мального пути отправки плате­жа, ответственность корреспон­дента за выполнение операций, надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкрет­ном регионе (для стран СНГ), ус­тойчивость и деловую репута­цию партнера (особенно щекот­ливы ситуации, когда появляю­щиеся "местные" нормативные акты вступают в противоречие с ранее заключенными договора­ми), уникальность услуг банка (проведение операций на бирже подразумевает открытие корсче- та в банке, обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокуп­ности данных и со знанием инте­ресов собственных клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать ус­тойчивость оборота и критич­ность оборота, прогнозировать остатки по конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления можно считать такой уровень прогнози­рования, при котором средства банка заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффек­тивного проведения плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство" вполне доста­точно. Теперь об одном банке, обслуживающим только меж­банковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке "Оргбанк". Существующая в банке техноло­гия взаиморасчетов разработана фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного прохождения платежей.

Например, при отправке пла­тежа возможна такая формули­ровка: "Не отправлять платеж, пока не установлена связь с полу­чателем". Расчетный центр сам "дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчет­ный центр, абонент первым де­лом получает "почту": информа­ция о пришедших платежах и выписки на платежи, отправлен­ные им самим ранее. Если связь с каким-либо получателем по ка­кой-либо причине не установле­на, то отправитель средств имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безот­зывным только в момент зачис­ления средств на счет получателя и фактического извещения полу­чателя об этом.

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем меж­банковских расчетов в средне­срочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование глобальной систе­мы финансового транспорта на базе межрегиональной системы продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта систе­ма не станет глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некото­рые территориальные управления ЦБ в свое время приобретали обо­рудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.), особен­но не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систе­му. Тем не менее, группа по ин­форматизации банковской систе­мы, которую возглавляет дирек­тор департамента информатиза­ции ЦБ Игорь Дуброва в сотруд­ничестве с американскими колле­гами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России планирует ввести в действие сегмент собст­венной спутниковой системы "Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арен­дованного спутника. Центр уп­равления "Банкира" расположит­ся в Подмосковье под Клином.