Банк обслуживал более 2000 юридических и 6000 физических лиц. Объем привлеченных клиентских средств возрос за отчетный год почти в 2 раза и достиг 1 124 тыс. руб. Среднемесячные остатки на счетах юридических лиц в 2002 году составили 771 867 тыс. руб. при аналогичном показателе в 2001 году 517 214 тыс. руб., на счетах физических лиц – 128 143 тыс. руб. и 106 213 тыс. руб. соответственно. Эти цифры свидетельствуют о хороших результатах деятельности Желдорбанка по развитию клиентской базы.

В 2002 году активно развивались филиалы Банка. Балансовая прибыль филиалов Банка за отчетный год составила 11 537 тыс. руб., что в 2,2 раза больше чем в предыдущем году. Совокупная валюта баланса филиалов составила на 01.01.2003г 20,5% от валюты баланса Банка. Заметно укрепились позиции наших филиалов в Калуге и Брянске. Среднемесячные остатки на счетах клиентов увеличились в 2002 году по сравнению с предыдущим годом у Брянского филиала в 2,2 раза, у Калужского филиала - в 3,2 раза. Несмотря на некоторое снижение удельного веса производственных активов Банка, балансовая прибыль за отчетный год возросла по сравнению с 2001 годом на 70,7% и составила 14 688 тыс. рублей. Основные доходы в отчетном году были получены в форме процентов по кредитам, доля которых в общей сумме доходов составила 45,3% и увеличилась по сравнению с 2001 годом в 1,4 раза. Благодаря увеличению числа клиентов и видов предоставляемых услуг доходы в виде комиссий возросли в отчетном году на 8 080 тыс. рублей, или в 1,3 раза. Несколько снизился в 2002 году удельный вес доходов от операций с ценными бумагами (с 9,2% до 4,2%) и иностранной валютой (c 15,8% до 9,2%), однако их вклад в формирование прибыли Банка по-прежнему остается значительным.

Принимая во внимание, что стабильный рост числа клиентов и партнеров, развитие филиальной сети в современных условиях усиления конкурентной борьбы в банковском секторе может обеспечить только высокотехнологичный банк, в отчетном году Желдорбанк провел ряд серьезных мероприятий по совершенствованию и модернизации программных продуктов для дальнейшей автоматизации основных сегментов банковской деятельности. Внедрены новые модули, усовершенствованы существующие, ведутся новые разработки в рамках действующей интегрированной системы управления банковской деятельностью “Новая Афина”, совершенствуются системы дистанционного обслуживания клиентов Банка.

Высокие темпы роста базовых показателей в отчетном году еще раз подтвердили правильность выбранной концепции развития Желдорбанка как универсального финансового учреждения, строящего свои взаимоотношения с клиентами и партнерами на основе доверия и уважения, поддерживающего деловую репутацию на неизменно высоком уровне.

5.2. Управление рисками и эффективность

В отчетном году Желдорбанк продемонстрировал эффективную работу при тщательном управлении рисками и соблюдении экономических нормативов и соотношений, определяющих оптимальный уровень ликвидности. Существенные риски, которые могут оказать отрицательное влияние на достижение целей Банка, выявляются и оцениваются на постоянной основе. Установление лимитов на виды рисков и формирование политики управления рисками осуществляют Правление и Финансовый комитет. В общебанковскую систему управления рисками входит Управление внутреннего контроля, которое осуществляет мониторинг рисков и их оценку наряду с другими подразделениями Желдорбанка.

Созданная система рейтинговой оценки надежности потенциального заемщика, включающая в себя как оценку финансового состояния заемщика, так и иных рыночных факторов, влияющих на финансовую устойчивость, способствует минимизации рисков при кредитовании и проведении дилинговых операций. Управление рисками при проведении фондовых операций осуществляется путем установления лимитов на совершение операций по инструментам и эмитентам ценных бумаг на основе анализа структуры и рыночной стоимости портфеля ценных бумаг.

Практическое использование системы управления рисками в 2002 году дало вполне удовлетворительные результаты.

5.3. Кредитная политика

Кредитная деятельность оставалась одним из стратегических направлений развития Банка. На 1.01.2003 г. ссудная и приравненная к ней задолженность клиентов превысила 737 млн. рублей.

Акцент был сделан на кредитование предприятий реального сектора экономики. Кредитные вложения Банка в такие предприятия достигли 384 млн.рублей, а всего за 2002 год Банк предоставил кредитов на сумму, превышающую 1,2 млрд. рублей. Все эти средства были выданы только российским промышленным и торговым предприятиям и организациям.

Банк осуществляет ежедневный мониторинг кредитных рисков с корректировкой резерва на последний рабочий день текущего месяца. Оценка риска по каждой выданной ссуде осуществляется на постоянной основе соответствующим подразделением Банка. Применение разработанной специалистами Банка методики финансового анализа потенциальных заемщиков позволяет минимизировать риски невозврата кредитов. Методологической основой кредитной работы Банка стали единый подход к оценке всех категорий потенциальных заемщиков и дифференцированная политика установления процентных ставок. Непременным условием предоставления кредита является открытие расчетного счета в Банке или его филиалах для анализа финансовых потоков клиента и более подробного ознакомления с его бизнесом.

В качестве режимов кредитования в 2002 г. применялись кредитная линия (с лимитом выдачи и лимитом задолженности) и овердрафт, как наиболее удобные для клиентов формы долгосрочного сотрудничества Банком. В конце года Банк стал предоставлять кредиты на условиях «до востребования».

В 2002 году Желдорбанк предоставлял клиентам весь комплекс услуг, связанных с осуществлением внешнеэкономической и валютно-финансовой деятельности, включая: - международные расчеты в валютах стран ОЭСР и СНГ; - валютообменные операции в рамках законодательства РФ; - обеспечение экспортно-импортных операций клиентов; - розничный бизнес, выпуск и обслуживание пластиковых карт.

В отчетном году расширилась клиентская база, существенно выросли остатки на валютных счетах клиентов. Количество обслуживаемых счетов в иностранных валютах выросло по сравнению с 1 января 2002 года на 8,6% , в основном, из-за открытия счетов в евро. Остатки на счетах клиентов за 2002 год увеличились на 4,1 млн. долларов США. В течение года существенно возросла сумма средств клиентов в срочных депозитах.

Тем не менее, из-за укрепления рубля и роста денежной массы доля валютных средств в активах Банка снизилась за 2002г. с 39,1% до 32%,а в пассивах Банка с 32,7% до 30,1%.

Банк обслуживал внешнеэкономическую деятельность, предоставлял гарантии по обязательствам клиентов перед зарубежными партнерами, используя свои корреспондентские связи с крупнейшими западными банками, проводил другие документарные операции, в том числе в рамках программы Европейского банка реконструкции и развития по обеспечению поставок клиентами Банка экспортной продукции.