В-четвертых, по мере появления все новых нетрадици­онных банковских продуктов становится все труднее собирать их в существующую тради­ционную инфраструктуру дистрибуции банка. В результате клиент вынужден отдельно об­щаться с разными системами, используя, на­пример, Интернет или оператора из центра обработки вызовов. Сегодня оператору при­ходится эмулировать десятки разных терми­налов, чтобы обрабатывать обращения заказ­чиков.

Центры телефонного обслуживания по­степенно уходят от децентрализованной мо­дели, сконцентрированной на продуктах, и пе­реходят к работе прежде всего с клиентами, опираясь при этом на весь портфель корпо­ративных продуктов и услуг. В результате со­здается совершенно новая глобальная инфра­структура поддержки заказчиков.

Можно высказать гипотезу, что в тече­ние 5 будущих лет ведущие банки, значительно сократят оперативные расходы и повысят удовлетворенность клиентов за счет внедрения веб-архитектуры во всех каналах распределения продуктов. Банки объе­динят традиционные системы отделений и операторов, банкоматов и Интернет-банкинга в единую инфраструктуру с доступом через браузер. В результате зна­чительно повысится удовлетворенность кли­ентов.

Другим, но не менее важным аспектом мно­гоканальной стратегии банков (помимо интег­рации каналов общения) является лучшее зна­ние своего клиента. Практика показала, что банки, предлагаю­щие розничные услуги, получают основную прибыль от 20 % клиентов. Это значит, что большинство клиентов банка не приносят ему никакой прибыли. Кроме того, следует учитывать, что сто­имость продажи нового продукта существую­щему клиенту составляет всего 10 % от стоимо­сти продажи продукта новому клиенту. Ключевые предпосылки успеха в области развития информационных услуг банка представлены на рис. 1.4.

Рис. 1.4 - Предпосылки развития информационных услуг банка

Чтобы добиться успеха, банки должны сконцентрировать усилия на удержании наи­более прибыльных клиентов (причем прибыль­ность должна оцениваться на протяжении все­го жизненного цикла) и на привлечении в банк как можно большей доли их средств. В рамках стимулирования со стороны го­сударственных органов дальнейшего развития Интернет-банкинга в России, нецелесообразно принятие специального за­кона о банковской деятельности в сети Интернет. Целесообразнее внесение со­ответствующих поправок в Закон «О банках и банковской деятельности», а возможность оказания банком услуг Интернет-банкинга дол­жна быть указана в лицензии на право осуще­ствления банковских операций, выдаваемой Банком России.

Для решения по­ставленных перед ним задач Банку России, необходимо постоянно осуществлять меры в целях адек­ватного контроля Интернет-банкинга и мониторинга степени вовлеченности российских банков в процесс Интернет-банкинга (табл. 1.4).

Таблица 1.4 - Меры применяемые Банком России, с целью правового регулирования Интернет-банкинга.

Можно ожидать, что, несмотря на связан­ные с Интернет-банкингом риски, кредитные организации продолжат активно внедрять но­вейшие информационные технологии с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов. Интернет-банкинг как одно из на­правлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития, и регу­лирующие органы должны обеспечить после­довательное развитие Интернет-банкинга в России и построение системы пруденциаль­ного банковского надзора, адекватной приня­тым банками технологическим рискам [19].

Таким образом, можно отметить, что история возникновения удаленного банковского обслуживания началась еще в 1980-х гг.

На Западе использование банками глобальной мировой сети Интернет для обслуживания клиентов явилось логическим развитием тех­нологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начи­нался в 1980-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персо­нального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking).

В течение последних нескольких лет бан­ковское обслуживание через компьютерные системы связи стало наиболее быстро развивающимся направлением деятельности рос­сийских кредитных организаций. Подтверждением быстрых темпов внедре­ния в банковском секторе Интернет-техноло­гий является то, что если 3 года назад web-сайты имели немногим более трети российских кре­дитных организаций, то на сегодня в сети имеют представительства около 70 % этих учреждений. Кроме того, если тогда опе­рационные услуги через Интернет предостав­ляли около 50 банков, то се­годня таких организаций около 300 [24].

На сегодняшний день большинство банков предлагают свои услуги через собственные отделения, банкоматы, те­лефоны, по почте (bank-by-mail), через отделения, принадлежа­щие партнерам или агентам, через Интернет. В будущем банковские услуги наверняка бу­дут предоставляться и по беспроводным ка­налам.

Рассмотрев возникновение услуг, осуществляемых посредством инфокоммуникаций можно приступить к описанию порядок обеспечения защиты и безопасности банковской информации.