В третьей главе на основе изученного материала и анализа деятельности объекта исследования выявлены достоинства и недостатки действующий системы банковских технологий в филиале ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе, и предложены методы совершенствования банковских инфокоммуникаций в данном филиале.

В заключении представлены основные выводы выпускной квалификационной работы и предложения по совершенствованию инфокоммуникационного сопровождения банка.

1. Теоретические основы банковских инфокоммуникаций

1.1. Сущность, виды и специфика банковских услуг предоставляемых посредствам инфокоммуникаций

Банковская деятельность создает благодатную почву для внедрения новых информационных технологий. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам банки стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Целью работы является рассмотрение тех банковских инфокоммуникаций, без которых не может обойтись современный банк. В настоящее время, не возможно не применение современными банками того или иного вида инфокоммуникации, так как они могут упустить довольно большую прибыль, а на рынке банковских услуг стать неконкурентными.

В данной работе понятия банковские технологии отождествлены с понятием банковские инфокоммуникации.

Согласно определению данному Бреусенковым С., под банковской технологией следует понимать созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей [20].

По нашему мнению, под банковскими инфокоммуникациями следует понимать все те банковские продукты, которые могут быть осуществлены только с помощью коммуникационных средств связи, ими выступают стационарный телефон с режимом тонального набора номера, мобильный телефон и Интернет.

К специфическим услугам банков оказываемых с применением телекоммуникационной среды относятся типичные для них формы работы:

· осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов;

· безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов и оборудования эквайринга;

· удаленное банковское обслуживание клиентов с использованием сети Интернет и мобильного телефона (Интерент-банкинг, мобильный-банкинг);

· оказание дополнительных услуг по применению того или иного банковского продукта.

А теперь подробнее рассмотрим каждый из видов.

Одним из видов банковского продукта осуществление, которого невозможно без применения сети Интернет и телефона являются денежные переводы. Мы рассмотрим системы денежных переводов, которые позволяют переводить физическим лицам денежные средства без открытия банковского счета, так как считаем это наиболее актуальным, в силу того, что банковская комиссия за проведения денежных переводов приносить немалую прибыль банку, совершаемому такую операцию, а также потому, что в настоящее время это единственный надежный и удобный способ перевести денежные средства в другой регион или страну при необходимости. Большие объемы переводов формируют иностранные рабочие, отправляющие заработанные в России деньги своим семьям, а также коммерсанты, осуществляющие оплату за товары. Кроме того, услугой денежных переводов многие все чаще пользуются чтобы отправить необходимую сумму для лечения, отдыха или учебы за рубежом или в пределах страны своим родственникам [38].

Законодательная и нормативная база осуществления физическими лицами денежных переводов (если перевод осуществляется в иностранной валюте) представлена ФЗ РФ от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. федерального закона от 29.06.2004 № 58-ФЗ), и Указанием Банка России от 30.03.2004 г. № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом-резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов». В этих нормативных документах представлены порядок и условия осуществления физическими лицами (резидентами и нерезидентами) переводов денежных средств. Согласно законодательству резиденты могут перевести иностранную валюту и валюту Российской Федерации из Российской Федерации без открытия банковских счетов через один уполномоченный банк (или его филиал) в течение одного операционного дня на сумму, не превышающую эквивалент 5 тыс. долларов США. Нерезиденты могут осуществлять без открытия счета переводы иностранной валюты и валюты РФ из России и в Российскую Федерацию без ограничений [7].

Большинство зарегистрированных в России трансграничных переводов физических лиц приходится на международные и российские системы денежных переводов. Одними из первых на российском рынке денежных переводов появились крупные международные операторы с апробированными технологиями, надежностью и высокой скоростью передачи данных при осуществлении операций. Широкая сеть пунктов обслуживания клиентов по всему миру позволила им быстро завоевать значительную часть российского рынка.

Большинство российских систем образовались за последние 3-4 года. Практически все российские операторы рынка были сформированы на базе кредитных организаций, которые и стали их расчетными центрами. Существенной предпосылкой для создания системы переводов было наличие большого количества филиалов на территории России и обширной базы корреспондентских счетов в банках-нерезидентах или счетов банков-нерезидентов в российских банках.

В настоящее время на территории Российской Федерации осуществляют свою деятельность более 15 систем денежных переводов: Anelik, Contact, Inter Express, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, STB-Экспресс, Travelex Worldwide Money Ltd, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, Быстрая Почта, Гута Спринт, СтранаЭкспресс и другие. Кроме названых систем трансграничные денежные переводы физических лиц осуществляют кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на проведение операций в иностранной валюте. По процедурам они мало отличаются от операций по переводу денег через системы, но у них пока более низкая скорость осуществления переводов и меньший территориальный охват.

Банковский сектор все больше заинтересован в оказании услуг по осуществлению переводов физических лиц не только из-за естественной потребности в диверсификации бизнеса, но и по причине минимальных рисков, сопровождающих такие операции (клиент сразу оплачивает комиссию за доставку денег в пункт назначения) [37].

Как известно, платой за осуществление денежного перевода является комиссия. Стоит отметить, что комиссия и скорость отправки различна. Каждая система денежных переводов предлагает свои услуги по различным тарифам. Системы денежных переводов, осуществляемые в России и установленные на них тарифы и время совершения перевода представлены в табл. 1.1.

Таблица 1.1 – Виды денежных переводов на территории России