Если смотреть на банковский бизнес через призму информационных технологий, то с момента его зарождения имело место непре­рывное совершенствование инструментов об­работки информации - в целях наибольшего удобства для клиента, эффективности для бан­ка, безопасности и надежности. Тем не менее до 60-х годов XX века технологический про­гресс по сравнению с первыми средневековы­ми банками в Италии состоял в основном в появлении арифмометров, телефонной и те­леграфной связи. В то же время набор и слож­ность банковских услуг и продуктов выросли в сотни раз. За неимением альтернатив совре­менный банк сложился как доведенный до со­вершенства инструмент работы с бумажной документацией. Такого разнообразия названий форм бумаги (банкнота, вексель, чек, ордер, квитанция, платежное поручение, аккредитив и т.п.) не произвела ни одна другая профес­сия в мире (за исключением, может быть, про­изводителей японских бумажных фонариков). Волна компьютеризации 50-70-х годов привела к тому, что были информатизированы базовые ключевые процессы внутри бан­ка - журнал транзакций, сведение ежеднев­ного баланса, переводы (СВИФТ и т.п.). В 80-е годы добавилась автоматизация ряда «пери­ферийных» процессов, завязанных на клиен­та, - кредитные карты, чеки, информация о счетах и т.п. И те, и другие процедуры было относительно просто автоматизировать в силу того, что заключаемые в них данные были лег­ко формализуемы и поддавались простой стандартной обработке. Речь шла в основном о простой числовой информации.

Новый этап наступил в середине 90-х, ког­да ажиотаж вокруг Интернета заставил банки задуматься, как информационные системы могли бы помочь активнее взаимодействовать с клиентом, дешевле и эффективнее прода­вать все более широкий спектр продуктов и услуг. Новые информационные системы мог­ли дать глубину и насыщенность, которой были лишены уже теперь традиционные системы типа «банковский день», архитектуры «кли­ент-сервер», транзакционные системы типа «Виза». Они могли дать возможность состы­ковать разномастные информационные сис­темы, к тому же «повернув» их к клиенту [22].

В 1995 г. появились первые банки, которые предложи­ли клиентам PC-banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обеспечивающем при этом приемлемую мобильность и дос­тупность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети Интернет. За рубежом банк, который стал первым обслуживать клиентов через Интернет, был Security First Network Bank.

В России развитие Интернет-банкинга испытывало трудности, так как в стране не было богатых традиций массового исполь­зования банковских услуг. Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Автобанк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. С 1998 г. за «Автобанком» и другие россий­ские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое направ­ление - Интернет-сервис и сейчас оно набирает обороты [11]. Всего же в мире сейчас насчитывается более 300 банков, предлагающих пол­ноценный Интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

Можно выделить следующие причины появления такого рода услуг.

1. Уже с конца 70-х годов, когда на рынке появились банкоматы и телефонный банкинг, каналы предоставления банковских услуг стали постоянно расширяться.

2. При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно ши­рокое распространение благодаря высокой востребованности банков­ских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Стоит отметить, что Интернет-банкинг попал на благодатную, подготовлен­ную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслу­живание, системы Интернет-банкинга считаются наиболее перспектив­ными.

3. В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропей­ских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британс­кой телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, она начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогич­ные системы стали создавать крупные банки и другие кредитные институты [14].

Изначально продукты банковских инфокоммуникаций внедряемых российскими кредитными учреждениями разработаны зарубежными банками. При этом существуют серьезные объективные препятствия на пути внедрения российскими банками зарубежных технологий.

Во-первых, высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, ибо, как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.

Во-вторых, велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах.

В-третьих, нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией–поставщиком и получить от нее необходимую поддержку.

Влияние этих отрицательных факторов столь велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, но прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.

Синтез технологий - один из путей к решению. В качестве примера, можно рассмотреть российскую фирму ФОРС. Результатом работы ФОРС в этом направлении явилось создание АБС «Ва-Банк ПЛЮС» - системы, сохраняющей все достоинства западных банковских систем и вместе с тем полностью отвечающей российскому законодательству и отечественной банковской практике. Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству, т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ, отчетности ЦБ РФ и многие другие. С другой стороны, для сегодняшних российских банков открывается возможность ценой сравнительно небольших затрат перейти на рельсы самой современной банковской технологии. В дальнейшем, по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут, оставаясь в тех же технологических рамках, просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения.

Можно выделить следующие проблемы, с которыми могут сталкиваться российские банки, внедряя тот или иной продукт банковской инфокоммуникации.

Во-первых, неспособность кредитных учреждений продать и даже просто объяснить продуктовый ряд.

Во-вторых, сложность управления множеством продуктов и услуг, предоставляемых через разные каналы круглосуточно 7 дней в неделю.

В-третьих, сегодня банки во многом усугубляют свои проблемы, создавая или поддерживая традиционные системы дистрибуции для поддержки каждого нового канала. Это значительно увеличивает сложность системной среды и усложняет модификацию продуктов и услуг и их взаимодействие. Каждый канал повышает сложность системы, приводит к росту коли­чества устройств, которые нуждаются в управ­лении и интеграции. Эти каналы нужно синх­ронизировать: данные банкомата должны в точности совпадать с данными, которые заказ­чик получает по телефону, через Интернет и в отделении банка.