Пути совершенствования ипотечного кредитованияРефераты >> Банковское дело >> Пути совершенствования ипотечного кредитования
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ)
1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;
2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского
назначения;
5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты [29, c.88].
Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 Федерального закона об ипотеке.
Выдача ипотечного кредита осуществляется:
• на приобретение объекта недвижимости - единовременно;
• на строительство, реконструкцию объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты стоимости объекта недвижимости (производимых работ) - единовременно или частями.
Стандартный пакет документов, который требуются для оформления ипотечного кредита, включает в себя:
• заявление-анкета (на бланке Банка);
• паспорт заемщика/созаемщиков, поручителя и/или залогодателя (предъявляются);
- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика/созаемщика, поручителя.
Рассмотрим подробные условия ипотечного кредитования Сберегательного банка РФ и Уралсиб банка в сравнении.
В обоих банках кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие объект недвиижимости в общую собственность. Ипотечный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например, квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например, дом с земельным участком) объектов.
Кредит можно получить в филиалах банков, а именно:
• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России/Уралсиб банка) - работодателя заемщика/одного из созаемщиков, если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника;
• по месту нахождения или по месту строительства объекта не движимости.
Срок кредитования в Сбербанке составляет до 20 лет тогда, как в Уралсиб банке - до 30 лет включительно.
Валюта кредитования в обоих банках - это рубли РФ, доллары США, Евро.
Установление процентной ставки в Сбербанке выглядит следующим образом (Таблица 1.3) [3, c.56]:
Таблица 1.3
Процентные ставки Сбербанка
|
Срок кредитования |
В рублях |
В долларах США, Евро |
|
До 5 лет |
13% /12% |
13,5% /12,5% |
|
Свыше 5 до 10 лет |
14% / 12,5% |
14,5% /13% |
|
Свыше 10 до 20 лет |
15% /13% |
15, 5% /13, 5% |
(До/после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка.)
В Уралсиб банке условия процентной ставки отличаются (Таблица 1.4) [10, c.12]
Таблица 1.4
Процентные ставки Уралсиб банка
|
Срок кредитования |
От 36 до 120 месяцев (от 3 до 1 0 лет) включительно |
От 120 до 360 месяцев (от 10 до 30 лет) Включительно |
|
Процентная ставка при первоначальном взносе по кредиту, годовых | ||
|
В российских рублях | ||
|
-от 10% до 20% |
12% |
12,5% |
|
- от 20% до 50% |
11,5% |
12% |
|
- от 50% |
10,8% |
11,5% |
|
В долларах США | ||
|
-от 10% до 20% |
10,5% |
11% |
|
- от 20% до 50% |
10% |
10,5% |
|
- от 50 |
9,5% |
10,2% |
Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции. Разница между стоимостью объекта недвижимости (работ по его реконструкции) и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком/созаемщиками до получения (либо одновременно с
получением) кредита (первой части кредита). В расчет платежеспособности заемщика/созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие виды доходов:
- доходы, получаемые им по другим местам работы;
- доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;
- доходы супруги (-а) заемщика;
- сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком/созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
Максимальный размер ипотечного кредита может быть определен исходя из суммарного актива без учета платежеспособности заемщика/созаемщиков.
Обеспечение осуществляется в форме залога кредитуемого объекта недвижимости, но может быть и другое обеспечение (при необходимости). На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно. По ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен объект недвижимости. Также в качестве дополнительного обеспечения по кредиту оформляется:
