Основные риски, сопутствующие ипотечному кредитованию, должны определяться в отношении:

- существующей квартиры, являющейся объектом залога;

- строящейся квартиры, являющейся объектом залога;

- неплатежеспособности клиента.

Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки в России, являются:

- недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

- неразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;

- особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;

- неготовность и экономическая незаинтересованность российских банков в развитии ипотеки прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;

- научная и коммерческая непроработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем внедрения ипотечного кредитования для работников учреждений культуры в целом по стране могут быть:

1. Развитие инициативы коммерческих банков, прежде всего универсальных, имеющих подразделения ипотечного кредитования и свободные внутренние денежные ресурсы по кредитованию граждан под залог объектов недвижимости.

2. Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.

3. Развитие инициативы администраций крупных городов и их союз с уполномоченными на развитие ипотеки банками при котором администрация на стартовом этапе принимает на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.

4. Развитие ипотеки на основе использования потенциала Сбербанка РФ и реализации модели ипотеки, базирующейся на сберегательно-ссудном принципе.

5. Выход зарубежных банков на рынок ипотечного кредитования в России с их адаптацией хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки.

6. Зарождение элементов ипотеки не в банковской, а инвестиционно-строительном деятельности, путем использования различных форм реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.

7. Создание Кредитного союза – финансового института объединяющего физических и (или) юридических лиц, принимающего вклады членов Союза и предоставляющего им потребительский кредит, аналоги которых действовали в дореволюционной России.

Список литературы

1. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст]: Учеб.для вузов / Под ред. В.А. Челнакова. – М.: Высшая школа, 2009. – 291 с.

2. Банковское дело [Текст] / Под ред. Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2009. - 384 с.

3. Банковское дело: управление и технологии [Текст]: Учебное пособие для вузов / Под ред. А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 863 с.

4. Большая Советская Энциклопедия [Текст]. - Т.21. - М.,1975. – 890 с.

5. Большой толковый психологический словарь [Текст] / Под ред. А. Ребера. - М.: Веге, АСТ, 2002. – 302 с.

6. Бюллетень банковской статистики Сибирского банка Сбербанка России [Текст]. – 2008. - №3. - С. 86.

7. Бюллетень банковской статистики Сибирского банка Сбербанка России. – 2009. - №4. - С. 94.

8. Вестник общественного мнения. Данные. Анализ. Дискуссии [Текст]. - М.: ВЦИОМ-А, 2003. – 125 с.

9. Вострецов, А. Недвижимость должна работать [Текст] / А. Вострецов // Твоя ипотека. – 2008. - №3. – С.14.

10. Гришкин, С.Г., Мусаева, Р.А., Харисов, К.Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка [Текст] / С.Г. Гришкин, Р.А. Мусаева, К.Г. Харисов // Деньги и кредит. - 2008. -№ 1.- С.36-40.

11. Грудцына, Л.Ю. Ипотека [Текст] / Л.Ю. Грудцына. – СПб.: Питер, 2005. – 236 с.

12. Гурвич, В. Кредитное качество банковских активов [Текст] / В. Гурвич // Банковское дело. - 2008. -№ 1. - С. 42-43.

13. Дэвидсон, Э., Сандерс, Э., Вольф, Л.Л. и др. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ [Текст] / Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л.Л. Вольф . – М.: Вершина, 2007. – 344 с.

14. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс [Текст]: учебное пособие / Под ред. заслуж. деятеля науки РФ профессора О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. –320 с.

15. Кириенко, А.А. Ипотека в вопросах и ответах [Текст] / А.А. Кириенко. – М.: Юстицинформ, 2007. – 233 с.

16. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка [Текст] // Банковское дело. – 2009. - №7. - С. 62-65.

17. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка [Текст] // Банковское дело. – 2009. - №8. - С. 49-52 (продолжение).

18. Кузин, И.В. Ипотечный кредит — это социальная ответственность [Текст] / И.В. Кузин // Банковское дело. - 2008. - № 11. - С. 50-53.

19. Культура: Организация, управление, экономика: Сборник научных трудов / Под общ. ред. И.М. Болотникова [Текст] / И.М. Болотников. - СПб., 2009. – 528 с.

20. Лазарева, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? [Текст] / Л.Б. Лазарева // Банковское дело. - 2008. - № 1. - С. 38-42.

21. Макальская М.Л., Пирожкова Н.А. Некоммерческие организации в России. Создание. Права. Налоги. Учет. Отчетность [Текст] / М.Л. Макальская, Н.А. Пирожкова. - М.: Экономика, 2008. – 418 с.

22. Методические рекомендации по оценке кредитного риска кредитной организации при проведении инспекционной проверки. Методологические рекомендации по проверке кредитного портфеля кредитной организации [Текст] // Бухгалтерия и банки. – 2008. - № 9. – С. 37-60.

23. Мильдзихов, В. Ипотека – продукт для клиентов со стабильной жизненной ситуацией [Текст] / В. Мильдзихов // Твоя ипотека. – 2008. - №7. – С.28.

24. Назаров, В. Ипотека: руководство к действию [Текст] / В. Назаров. – СПб.: Питер, 2005. – 345 с.

25. Норесков, В. Ипотека для приобретения жилья [Текст] / В. Норесков. – СПб.: Питер, 2005. – 326 с.

26. Ориентиры культурной политики [Текст]. - М.: Главный информационно-вычислительный центр Министерства культуры Российской Федерации. - 2008. - №7. – С.46.

27. Полищук, А.И., Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы [Текст] / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 216 с.

28. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалах [Текст] (Редакция 3) от 30.05.2003 № 229-3-р (с учетом изменений).