Пути совершенствования ипотечного кредитованияРефераты >> Банковское дело >> Пути совершенствования ипотечного кредитования
Анализируя представленные в таблице данные можно сделать вывод, что на протяжении последних двух лет объемы кредитования физических лиц увеличиваются значительными темпами. Так, за два года общий прирост остатка срочной ссудной задолженности составил 14 409 108 тыс. руб., что в 2,13 раз больше чем на начало 2009 года.
Общую динамику роста кредитования физических лиц можно посмотреть на рисунке 2.12.
Рис. 2.12. Кредитование физических лиц Сибирским банком Сбербанка России на 01.01.08- 01.01.10 гг.
Рис. 2.13. Структура ссудной задолженности населения на 01.01.2008
Рис. 2.14. Структура ссудной задолженности населения на 1 января 2009 года.
Рис. 2.15. Структура ссудной задолженности населения на 1 января 2010 года.
По состоянию на 01.01.2010 года остаток срочной ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сибирским банком Сбербанка России юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица в рублях и иностранной валюте, сложился в размере 35 533 млн. руб.
На следующей стадии анализа необходимо также иметь общее представление о процентных ставках по кредитам и о динамике некоторых обязательных экономических нормативов. На 14 апреля 2010 года данные по кредитам представлены в таблице 2.11.
Таблица 2.11.
Кредитование физических лиц на 14 апреля 2010
|
Кредитный продукт |
Срок кредитования |
Ставка, % годовых*. | ||
|
Кредит «На неотложные нужды» |
до 1,5 лет |
обеспеченные – 15, необеспеченные – 17 | ||
|
от 1,5 до 3 лет |
16 | |||
|
от 3 до 5 лет |
17 | |||
|
Кредит «На недвижимость» |
до 5 лет |
13 | ||
|
от 5 до 10 лет |
14 | |||
|
от 10 до 20 лет |
15 | |||
|
Кредит «Ипотечный» |
до 5 лет |
13 ( в $ США, Евро 13,5) | ||
|
от 5 до 10 лет |
14 (в $ США, Евро 14,5) | |||
|
от 10 до 20 лет |
15 (в $ CША, Евро 15.5) | |||
|
Кредит «Молодая семья» |
Сроки кредитования и процентные ставки по кредитам соответствуют программе кредитования, выбранной заемщиком - кредит «На недвижимость», кредит «Ипотечный» и кредит «Ипотечный+». | |||
|
Кредит «Народный телефон» |
до 5 лет |
17 | ||
|
Кредит «Образовательный» |
до 11 лет |
17 | ||
|
«Товарный кредит» |
до 1,5 лет |
обеспеченные – 15, необеспеченные – 17 | ||
|
от 1,5 до 3 лет |
16 | |||
|
от 3 до 5 лет |
17 | |||
|
«Автокредит» |
На покупку нового автомобиля. |
до 1,5 лет |
11,5 | |
|
от 1,5 до 3 лет |
12 | |||
|
от 3 до 5 лет |
13 | |||
|
На покупку подержанного автомобиля. |
до 1,5 лет |
12 | ||
|
от 1,5 до 3 лет |
12,5 | |||
|
от 3 до 5 лет |
13,5 | |||
|
Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов |
до 6 мес. |
15 | ||
|
Выдача кредитов под заклад ценных бумаг |
до 12 мес. |
15 | ||
|
«Доверительный кредит» |
до 1 года |
15 | ||
|
«Возобновляемый кредит» |
до 37 месяцев |
обеспеченные – 15, необеспеченные – 17 | ||
|
«Единовременный кредит» |
на 1,5 года |
обеспеченные – 15, необеспеченные – 17 | ||
|
«Пенсионный кредит» |
до 1,5 лет |
обеспеченные – 15, необеспеченные – 17 | ||
|
от 1,5 до 3 лет |
16 | |||
|
от 3 до 5 лет |
17 | |||
Необходимо отметить, что на протяжении последних двух лет несколько раз происходило понижение процентных ставок по кредитам, как правило на 1%- 2 % пункта. Так на 1 января 2010 года процентная ставка по кредиту на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости составляла - 18% в рублях и 14% в $ США, в настоящий момент кредиты, предоставляемые на покупку жилья предоставляются на более выгодных условиях: увеличен срок кредитования до 20 лет, снижена процентная ставка до 13% и зависит от срока кредитования; процентные ставки по кредитам «на неотложные нужды» также снижены: в 2008 году кредиты предоставлялись под 16-19%%, в зависимости от срока кредитования, с августа 2009 года кредиты на «неотложные нужды» предоставляются под 14-17%% .
