2. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

3. Генеральная лицензия.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

"Тот факт, что лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях может быть выдана банку только спустя два года с момента его государственной регистрации, позволяет сделать вывод о том, что до получения этой лицензии юридическое лицо, именуемое "банк", в полном смысле слова и в свете ст.1 Закона о банках таковым не является. С одной стороны, установление двухгодичного срока и перечня дополнительных требований и условий для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц преследует цель проверить устойчивость функционирования банка и его готовность работать с наименее защищенными клиентами - гражданами, а с другой - рождает противоречие в банковском законодательстве между наименованием "банк" (де-юре) и кругом операций, которые тот фактически может осуществлять (де-факто)"[49].

С вопросом расширения деятельности и получения банковской лицензии на другие виды банковских операций О.М. Олейник связывает возможность добровольного изменения банком своей специальной компетенции. В этом случае "речь может идти о получении новых лицензий при условии, что банк соответствует квалификационным требованиям, необходимым для этого"[50].

Таким образом, для банков установлена специальная процедура государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности.

Государственную регистрацию банков и лицензирование банковской деятельности осуществляет Банк России, что является оправданным. Банковская деятельность - особый вид предпринимательской деятельности для общества и государства, банки - особый вид коллективных субъектов. Банковская деятельность настолько связана с экономикой страны, с ее благосостоянием, что нуждается в особом надзоре. Банк России в целях осуществления им надзорных функций осуществляет государственную регистрацию банков, лицензирование банковской деятельности. И именно в интересах пользователей банковских услуг надо оставить за Банком России как специализированным органом возможность осуществлять надзорные функции путем государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности.

Определенные сложности в практической деятельности вызывают вопросы отнесения тех или иных действий к банковским. Например, является ли банковской деятельностью и требует ли получения лицензии на ее осуществление заключение договоров займа между юридическими лицами.

Существует точка зрения, что сложностей в определении субъектов банковской деятельности в качестве кредитных организаций (как банков, так и небанковских кредитных организаций) нет, поскольку решающее значение в решении этой задачи имеют формальные признаки кредитных организаций. Дело в том, что Законом о банках и банковской деятельности установлен жесткий порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования их деятельности. При этом необходимыми формальными признаками всякой кредитной организации являются: ее государственная регистрация в качестве таковой (кредитной организации) как в Едином государственном реестре юридических лиц, так и в Книге регистрации кредитных организаций, ведущейся Банком России; наличие у кредитной организации лицензии на осуществление соответствующих банковских операций, выданной Банком России, и необходимой учетной записи об этом в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который также ведется Банком России. При наличии указанных формальных признаков соответствующая коммерческая организация (хозяйственное общество) может быть идентифицирована в качестве кредитной организации.

Надлежащим субъектом кредитного договора (на стороне кредитора) в настоящее время является именно банк, поскольку деятельность кредитной организации по предоставлению кредитов представляет собой размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности денежных средств, привлеченных во вклады и на банковские счета физических и юридических лиц. Иными словами, указанная деятельность кредитной организации представляет собой совокупность тех банковских операций, которые составляют исключительные полномочия банков (ст. 1 Закона о банках). Хотя, конечно же, не исключена теоретическая возможность того, что осуществление банковских операций в указанном сочетании может быть дозволено Банком России и другим кредитным (небанковским) организациям[51].

Итак, в процессе создания и осуществления деятельности банки вступают в различные административные правоотношения с государственными органами. При этом последние оказывают на них управляющее, властное воздействие. Это отношения, связанные с государственной регистраций и лицензированием банковской деятельности, с осуществлением государственного надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Банка России и иных государственных органов, с привлечением банков к административной ответственности. В данных административных правоотношениях с государственными органами банки выступают носителями пассивной административной правосубъектности.

1.3 Виды юридической ответственности, связанные с деятельностью банков

Банки любого государства принимают непосредственное участие в развитии экономических отношений как в обычных, так и в чрезвычайных ситуациях. Действующее обычное законодательство Российской Федерации и его составная часть - чрезвычайное законодательство рассматривают совершение правонарушений в условиях общественных бедствий как отягчающее вину обстоятельство. В бюджетах государств содержатся статьи расходов, предназначенных для предотвращения и ликвидации последствий стихийных бедствий. Например, в бюджете США это составляет 4 - 6% от его объема (в 2010 году его размер составил более 2 трлн. Долларов США).

Прошло более десяти лет с начала реформирования российской экономики и процесса ее интеграции в мировое экономическое сообщество. Изменения затронули все стороны жизни, включая банковскую и внешнеэкономическую сферы. Создание в России открытой экономической системы привело к отказу государства от валютной монополии и действующих ранее ограничений в области внешней торговли.

Банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементарный состав кредитно-банковской системы, но и в сами принципы построения и управления этой системой. Современная банковская система России имеет двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации.

Центральный банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом. Коммерческие банки и кредитные учреждения составляют нижний уровень системы. Основными целями Центрального банка являются: