Если банк – новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключения договоров об обслуживании держателей карт DCI в торговых и сервисных предприятиях.

В 1998 г. к исполнению обязанностей расчетного банка платежной системы DCI в России приступил АКБ «Славянский банк» (г. Москва). Тогда же этот банк стал крупнейшим эмитентом карт DCI в РФ.

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования платежная система стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы. На конец марта 2000 г. (т.е. на конец финансового года Японии) количество карт в обращении составило 187,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB в качестве платежного средства) – 4,9 млн., в том числе 860 тыс. в 139 странах мира.

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным способом.

С одной стороны, JCB – единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. При этом JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений[10].

1.3 Российский рынок электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт

Становление российского рынка электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. В СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства (в основном это были магазины «Березка» и международные гостиницы). Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 – Visa (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 г. – японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам.

Основной контроль за организацией системы расчетов был возложен на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с картами была строго регламентирована на ведомственном уровне.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro card. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц.[11] Возможно, данный «эксперимент» изначально не носил коммерческого характера.

Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г. собственные карты международной платежной системы VISA, был коммерческий банк «Кредо-банк». На сегодняшний день сотни российских банков осуществляют расчеты с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Сегодня, определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных схем: создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга); вступление в российскую платежную систему; вступление в международную платежную систему.

Многие российские банки диверсифицируют свою деятельность – сочетают выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Карты международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими, так как принимаются во всем мире.

Как уже говорилось выше, признанными лидерами мирового рынка банковских карт являются Visa и Eurocard/MasterCard. Далее идут American Express, Diners Club и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.

Рассмотрим клиентскую структуру держателей банковских карт международных платежных систем в Российской Федерации. Карты низшего ранга – Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard) выдаются в нашей стране в основном физическим лицам. Карты Visa Business в основном используются как корпоративные и выдаются преимущественно юридическим лицам. И только самые надежные клиенты банков получают карты самого привилегированного типа – Visa Gold. Эти карты гарантируют практически безлимитные кредиты при покупках, к ним прилагаются дисконтные карты, обеспечивающие систему скидок и многое другое. Как правило, обеспечением обязательств служит денежный залог или страховой депозит (иногда его могут называть неснижаемым остатком). Следует отметить, что на сегодняшний день в Российской Федерации именно страховой депозит является определяющим в структуре цены использования пластиковых карт.

По способу взаимоотношений банка с клиентом в рамках российской банковской системы можно выделить две схемы обслуживания.

Так называемая схема револьверного кредитования используется в случаях, когда доходы клиента стабильны по частоте поступления и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной карты, например 25 числа каждого месяца, пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой расходным (платежным) лимитом. По мере необходимости (например, при совершении клиентом покупок с использованием в качестве инструмента оплаты данной банковской карты) банк, не дожидаясь 25‑го числа, подтверждает другим участникам платежной системы наличие этих средств на счете. Таким образом, держателю карты предоставляется карточный кредит. У этой схемы, однако, есть ряд недостатков, один из которых заключается в том, что срок пополнения счета строго оговорен и его просрочка влечет за собой наступление гражданско-правовой ответственности.

Дебетовая схема является наиболее распространенной. Ее основное достоинство заключается в том, что клиент может пополнять свой счет, когда захочет, и подтверждение банком расходного лимита клиента происходит только при пополнении счета. Страховой депозит может и не быть в этом случае может и не быть обязательным условием. Разумеется, банк при этом идет на определенный риск, поскольку при использовании классических типов пластиковых карт клиент может потратить средств больше, чем находится на счете. Это может произойти, когда сумма очень большая и продавец не связывается с процессинговым центром для авторизации. В этом случае банк может оштрафовать своего клиента и заблокировать карту (что заранее оговаривается в договоре) либо начислить кредитный процент на сумму овердрафта[12].