Стремление банков создать единую национальную платежную систему вполне объяснимо. Членство в международной платежной системе дорого, особенно для небольших региональных банков: размер вступительного взноса составляет от $50 тыс. до $250 тыс. (в зависимости от статуса), а ежегодных комиссионных – $12 – 24 тыс. По требованию международных платежных систем, банки вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота. В локальных системах требования к депозитам на два порядка ниже. Но на создание единой национальной платежной системы потребуется около 2 млрд. долларов.

Заключение

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой – они сами активно включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности: сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и т.п.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что безусловно ставит суть кредитной сделки под сомнение и позволяет говорить, по существу, о платежных картах. Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к смарт-картам, как раз и является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Смарт-карты могли бы не только защитить от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме on-line, но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности бумажных купюр.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 12 дек.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая (с изменениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. №32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая (с изменениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. №34. Ст. 4025.

4. Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. №23‑П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (с изменениями) // Вестник Банка России. 1998. 15 апр. №23.

5. Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкина Н.Г. Основы банковской деятельности (Банковское дело). – М.: Инфра‑М, 2003.

6. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: «Питер», 2002.

7. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.-СПб.: «Питер», 2004.

8. Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, Л.П, Кроливецкой. – М.: «Финансы и статистика», 2000.

9. Банковское дело / под ред. О.И Лаврушина. – М.: «Финансы и статистика», 2000.

10. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: Принципы построения платежных систем. – М.: ИИЦ «Европеум-пресс», 1999.

11. Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004.

12. Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004.

13. Демидович Ю. Эффективность карточного бизнеса // «Банки и технологии», №12, 2004.

14. Козье Д. Электронная коммерция. – М.: ИТД «Русская редакция», 2000.

15. Коробова Г.Г, Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело. – М.: Юристъ, 2002.

16. Купун С.П. Пластиковые карточки российских платежных систем. – Кр.: ОБС – Пресс, 1998.

17. Логинов А. Российский рынок пластиковых карточек нуждается в решениях международного уровня // «Банковские технологии», №8, 2004.

18. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. – М.: Финстатинформ, 2001.

19. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты: пластиковые карты. – М.: Гелиос АРВ, 2002.

20. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.

21. Свиридов О.Ю. Банковское дело. – М.: МарТ, 2002.

22. Смородинов О. «Государственные» смарт-карточки // «Мир карточек», №1, 2003.

23. Смородинов О. Карточный рынок // «Мир карточек», №3, 2004.

24. Смородинов О. Что такое развитой карточный рынок // «Мир карточек», №2, 2004.

25. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: ИнтерКримПресс, 2000.

26. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. – М.: Новый индекс, 2002.

27. Торхов В.Л., Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов Ю.В. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

28. Филатов В., Лобова Е. Задачи органов власти России по внедрению пластиковых карточек во все сферы жизни // «Мир карточек», №1, 2003.

29. Официальный сайт ассоциации российских банков – членов Visa: www.visarussia.ru