Статистические данные, свидетельствуют о наличии четко выраженной тенденции увеличения доли карточных трансакций в общем количестве платежных операций в экономически развитых странах. Карты как инструмент платежа и расчетов используются все чаще, а чеки все реже. Однако в общей стоимости платежных трансакций доля карточных операций остается мизерной – как правило, менее 0,5%.

3.2 Тенденции развития рынка пластиковых карт

Проведенный анализ показал, что рынок недостаточно развит, а следовательно, у него есть все возможности для дальнейшего перспективного развития. В последнее время этот рынок развивается бурно. По состоянию на 1 января 2007 г. на территории Российской Федерации Банком России зарегистрированы 452 кредитные организации, осуществляющие эмиссию и / или эквайринг банковских карт как российских, так и международных платежных систем. Таким образом, по сравнению с показателями на начало 2004 г. количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг банковских карт, увеличилось на 14%, что говорит о расширении сферы деятельности кредитных организаций на рынке розничных банковских услуг. За двенадцать месяцев 2007 г. количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг платежных, в том числе банковских, карт российских платежных систем, увеличилось на 6,6%, международных – на 21,4%. Превышение количества кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и / или эквайринг карт российских платежных систем над международными, по состоянию на 1 января 2007 г. составило 1,2 раза, в то время как по состоянию на 1 января 2004 г. аналогичное соотношение составляло 1,4 раза. По состоянию на конец 2004 г. количество эмитированных в Российской Федерации банковских карт превысило 24 млн., из которых более 50% приходится на карты российских платежных систем[25]. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 5–6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт, еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как предприниматель без образования юридического лица и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался и при безналичных расчетах, С карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это не стимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5–6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент. 2003 г. был годом старта активного потребительского кредитования в России. Кредитная карта – следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 10–15 тыс. руб. или 300–500 долларов. В ближайшие 2–3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока.

В перспективе некоторые платежные системы хотят создать единую национальную платежную систему. Платежная система «Золотая корона» осенью 2004 г. представила Банку России концепцию создания в России национальной платежной системы.

Согласно представленным тезисам концепции, целью создания национальной платежной системы является укрепление и развитие отечественного банковского сектора, развитие системы розничных расчетов в безналичной форме с постепенной тенденцией к преобладанию безналичной формы расчетов над наличной. Платежная система способна сыграть ведущую роль в формировании системы мониторинга результативности бюджетных расходов и качества управления бюджетными средствами.

Необходимо создать систему допуска банков к эмиссии и обслуживанию карт национальной платежной системы, предоставляющую равные условия кредитным организациям Российской Федерации для участия в национальной платежной системе. При этом в тезисах концепции особо отмечена необходимость прямого ограничения на использование иностранных технологий при реализации зарплатных, социальных и других проектов на предприятия военно-промышленного комплекса, а также других, относящихся к стратегическим отраслям экономики России в целях обеспечения необходимого уровня национальной безопасности.

Концепция предполагает, что область применения многофункциональных банковских карт должна регулироваться помимо Банка России также Министерством экономического развития и торговли, Министерством здравоохранения и социального развития, Министерством информационных технологий и связи. Платежная система «Золотая корона» выступает за создание в России единой федеральной системы розничных безналичных расчетов в результате объединения «Золотой короны» и системы «Сберкарт». При реализации этого проекта в достаточно короткие сроки сформируется единая инфраструктура национального масштаба для проведения массового розничного обслуживания. Технологические возможности российских платежных систем позволяют уже сегодня обеспечить разнообразные способы совершения розничных безналичных расчетов с использованием пластиковой карты, мобильного телефона через Интернет, полагает «Золотая корона».

В проекте письма говорится, что «пора предпринимать конкретные действия по созданию единой национальной платежной системы, которая должна учитывать всю экономическую, социальную, технологическую, юридическую и даже географическую специфику России». На первом этапе «государство должно определить правила обслуживания и обращения пластиковых карт на территории России, условия сертификации необходимого оборудования и программного обеспечения, а также определить механизмы гарантий платежа и расчетов между участниками различных платежных систем». Все эти меры, по мнению авторов письма, «снизят уровень мошенничества на рынке пластиковых карт, уменьшат зависимость отечественных банков от иностранных платежных систем и создадут условия для развития свободной конкуренции российских платежных систем». На втором этапе создания единой национальной платежной системы государство должно ввести обязательное обслуживание на территории России карт, выпущенных в соответствии с установленными правилами, и вручить их гражданам. Только по этим картам россияне смогут получать зарплату и социальные выплаты, совершать покупки в магазинах, оплачивать коммунальные платежи. А международные пластиковые карты останутся исключительно для использования при поездках за границу.