При классификации пластиковых карт по их назначению зарубежная и российская банковская практика выделяет шесть основных видов таких карт:

банковские кредитные карты; карты туризма и развлечений; платежные карты предприятий торговли и услуг; банковские карты для банкоматов; банковские карты для покупки товаров с расчетом через POS‑терминалы; чековые гарантийные банковские карты.

Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных денег (ПВН). Главная особенность этой карты – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. При этом в Российской Федерации под кредитной линией следует понимать условия договора о выдаче банковской карты «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения» (см. подп. 2 п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №54‑П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), то есть при обязательстве погасить необходимую часть задолженности в установленный срок.

Различают индивидуальные и корпоративные карты. Индивидуальные карты выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карта выдается юридическому лицу, которое, в свою очередь, может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или просто «ценным» сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Карты туризма и развлечений, согласно приведенной выше классификации, по своей экономической природе являются платежными картами. Они эмитируются кредитными организациями, участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказании электронных банковских услуг предприятиям и организациям указанной сферы, например American Express и Diners Club.

Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок на товары, страхованию жизни.

Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

Здесь также существуют индивидуальные и корпоративные карты.

Платежные карты предприятий торговли и услуг, строго говоря, не являются банковскими. Применение этих карт ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например, сетью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 1970‑х гг. получили распространение банковские частные карты, с помощью которых можно покупать товары со скидкой в определенных магазинах, но выпуск карт, выдачу кредита на приобретение товара и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк – участник соглашения. Иногда карты такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов). Часто их называют клубными картами.

Банковские карты для банкоматов представляют собой разновидность дебетовых карт, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка на текущем счете через банкоматы. При наличии карты деньги можно получать в любой день (включая праздничные и выходные дни) круглосуточно. Кроме того, владелец избавляется от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться банкоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах.

Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций: они позволяют, например, вносить деньги на счет, делать взнос в погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой.

Банковские карты для покупки товаров с расчетом через POS‑терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых. В зарубежных странах они «привязаны» к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления открытой кредитной линии. С экономической точки зрения, POS‑карты выполняют функции банковского счета, однако их применение более надежно, так как идентификация владельцев производится в момент совершения сделки и денежные средства немедленно перечисляются на расчетный счет торговых предприятий.

Выше говорилось, что при использовании POS‑карт сумма покупки сразу же списывается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карта) он получает отсрочку платежа. Для торговцев сделки с POS‑картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с картами указанного вида.

Чековые гарантийные банковские карты являются специфическим финансовым продуктом англо-американской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма[4].

Таким образом, сегодня в мире существует достаточно большое разнообразие среди пластиковых карт, а клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карт будет заменено многоцелевыми картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания, например, на дому или рабочем месте.

1.2 Международные карточные ассоциации (международные платежные системы)

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права, международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.