- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;

- зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов;

- они готовы кредитовать мелкие и средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны;

- органам инспектирования и надзора легче контролировать мелкие и средние банки.

Способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений. Поэтому необходимы специальные программы обучения персонала, которые связанны с кредитными продуктами банка [28].

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в настоящий момент важнее не прибыль, а устойчивость. Ничего трагического в том, что доходность в 2009 году будет меньше, чем в предшествующие годы. Ведь после кризиса на рынке банковского бизнеса останутся лишь сильнейшие его участники. Поэтому сейчас самое главное – пережить кризис, справиться с текущими проблемами.

На данный момент сложно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет. У государства приоритетным направлением в настоящее время является перераспределение ресурсов на поддержку социального сектора, вследствие чего развитие бизнеса юридических лиц для него является сложной задачей [29]. Поэтому банковское кредитование юридических лиц остается актуальным и в настоящее время. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться.

Заключение

Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском). Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка. В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

Выпускная квалификационная работа посвящена анализу процесса организации кредитования юридических лиц, в ходе выполнения которой удалось выявить особенности данного процесса в конкретном банке, а также выделить наиболее значимые его стороны.

Первая глава работы посвящена теоретическим аспектам кредитного процесса - в ней приводиться сущность и классификация кредитных операций, описаны принципы кредитования, рассмотрена структура кредитной системы.

Во второй главе определены виды и формы кредитов, предоставляемых юридическим лицам, представлены связанные с банковской деятельностью риски, в том числе особое внимание уделено управлению кредитным риском, а также содержится понятие кредитоспособность и методы ее определения.

Третья глава посвящена практической стороне вопроса, а именно кредитованию юридических лиц коммерческими банками, на примере АКБ «Московского Банка Реконструкции и Развития» (ОАО). В ней содержится описание объекта исследования, роль корпоративного кредитования в кредитной политике банка, подробно рассмотрен процесс кредитования юридических лиц в АКБ «МБРР» (ОАО). При этом особое внимание уделено методике оценки кредитоспособности потенциального заемщика, а также представлено практическое применение данной методики на примере конкретной организации - ООО «Аптекарь». В результате комплексного анализа по принятой в АКБ «МБРР» (ОАО) методике финансовое состояние ООО «Аптекарь» характеризуется как «среднее», т.е. кредитование подобных заемщиков возможно только при наличии достаточного обеспечения. Для корпоративного клиента банка ООО «Аптекарь» имеется два варианта кредитных продуктов – краткосрочный кредит под залог имущественных прав на распоряжение денежными средствами, находящимися на расчетном счете организации, либо среднесрочный кредит под залог имущества ООО «Аптекарь» или третьего лица – залогодателя. Кроме этого в работе рассчитаны лимиты кредитования для ООО «Аптекарь» по возможным для нее программам кредитования.

В последнем параграфе заключительной главы выявлены основные проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе кредитования юридических лиц в современных условиях развивающегося экономического кризиса и приведены пути их решения.

В современных условиях сложно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование в России. Но можно с уверенностью утверждать, что кредитование юридических лиц банками останется актуальным и в будущем. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться.

Последовательное решение поставленных в данной работе задач позволило подробно и в полной мере проанализировать организацию процесса кредитования корпоративных клиентов в целом и его отдельные аспекты.

Список использованных источников

1. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие // О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2006. – 256 с.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации [с изменениями от 05.02.2007]. – Правовая Система Гарант, 2009.

3. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.

4. Проблемы кредитования предприятий реального сектора экономики универсальным коммерческим банком // Вестник Банковского Дела – 2008. – № 7. С. 14-17.

5. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2002. – 496 с.

6. Экономика: учебник / под ред. А.С. Булатова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во БЕК, 2001. – 894 c.

7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 [с изменениями от 29.12.2006 г.]. – Правовая Система Гарант, 2009.

8. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» [в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П]. – Правовая Система Гарант, 2009.