Оценка качества обеспечения (вес группы – 0,25).

Оценка качества обеспечения ведется по следующей формуле:

Р* (1 – Д))/К, (3)

где Р – рыночная стоимость обеспечения (сумма поручительства, гарантии), Д – залоговый дисконт, К – сумма основного долга по кредиту.

При значении показателя равном

Ø более 1,5 бальная оценка составит 100 баллов,

Ø 1 – 1,5 бальная оценка составит 50 баллов,

Ø менее 1 – 25 баллов.

Оценка оборотов клиента (вес группы – 0,3). В данном разделе рассчитывается следующий показатель:

Достаточность оборотов = (обороты / кредит) (4)

Баллы расставляются следующим образом:

Анализ кредитной истории предприятия (вес группы – 0,1).

Если у клиента нет текущей просроченной задолженности, то за каждый предыдущий кредитный продукт без просрочки выплаты процентов и основного долга клиент получает 10 баллов, которые умножаются на вес группы.

ОАО «Далькомбанк» выделяет следующие группы риска в зависимости от итоговой бальной оценки.

Необходимо отметить, что определение группы риска по предприятиям в банке ОАО «Далькомбанк» необходимо для выявления тех из них, которым не следует выдавать кредиты в связи с высокой вероятностью их непогашения. К таким предприятиям относятся организации, вошедшие в 4-ю группу риска.

Процентная ставка же устанавливается в зависимости от показателя достаточности оборотов.

Приведем конкретный пример применения этой методики.

В банк «Далькомбанкт» обратилось предприятие ООО «Радио и связь» с заявкой на предоставление кредита в размере 300000 руб.

ООО «Радио и связь» является официальным дистрибьютером фирмы «Rouhde» (Германия), выпускающей оборудование радиосвязи и транкинговой техники. В связи с тем, что Общество осуществляет прямые поставки от непосредственных производителей оборудования связи, «Радио и связь» имеет широкую сеть оптовых покупателей в России. Наибольший удельный вес деятельности Общества - это импорт радио оборудования и далее оптовая продажа по регионам России через Дилеров и самостоятельно.

Второе направление деятельности ООО «Радио и связь» - это сервисный центр, который предоставляет клиентам услуги по ремонту (как гарантийному, так и послегарантийному), диагностике и настройке радио оборудования.

Кредит необходим предприятию для расширения ассортимента предлагаемых товаров и услуг.

ООО «Радио и связь» имеет в банке «Далькомбанкт» свой расчетный счет, но услугами кредитования в данном банке ранее не пользовалось.

Месячный оборот предприятия на расчетном счете составляет 3752762 рублей.

Получив необходимые документы от ООО «Радио и связь» (Баланс и Отчет о прибылях и убытках), банк приступил к оценке кредитоспособности предприятия.

1. Финансовое состояние ООО «Радио и связь».

Показатели финансового состояния рассмотренного выше предприятия рассчитывались по данным Баланса (см. Приложение 2) и Отчета о прибылях и убытках (см. Приложение 2). Результаты представлены в таблице 3.10.

Таблица 12

Количественные характеристики финансового состояния ООО «Радио и связь»

2. Оценка качества обеспечения.

В качестве обеспечения возвратности кредита ООО «Радио и связь» предлагает залог недвижимого имущества – одного из имеющихся в их распоряжении офисов. Независимый оценщик определил рыночную стоимость данного объекта – 600000 рублей.

В ОАО «Далькомбанкт» принято, что при залоге недвижимого имущества залоговый дисконт составляет 30%.

Оценка качества обеспечения составит (600000*(1-0,3)/ 300000) = 1,4.

Таким образом, в данной группе ООО «Радио и связь» получает 50 баллов. Итоговая оценка же по качеству обеспечения составит 50*0,25 = 12,5 баллов.

3. Оценка оборотов предприятия ООО «Радио и связь».

Достаточность оборотов = (3752762/ 300000) = 12,51

Оценка по данной категории составит – 100 баллов*0,5*0,3 = 15 баллов.

4. Анализ кредитной истории.

Т.к. кредитов ООО «Радио и связь» в банке «Далькомбанкт» ранее не брало, то количество баллов в разделе кредитной истории будет равно 0.

Сумма всех баллов по предприятию ООО «Радио и связь» составит 32,44.

Следовательно, данную организацию можно отнести ко 2-ой группе риска. Банк «Далькомбанкт» заинтересован в работе с данным предприятием, так как оно имеет экономические предпосылки для возврата кредита и работает в сфере торговли, являющейся одним из наиболее привлекательных сегментов кредитования для банка. Обеспечение, предлагаемое ООО «Радио и связь», является достаточно надежным. Месячный оборот в банке превышает сумму кредита более чем в 3 раза, а значит, по договору кредита с предприятием ООО «Радио и связь» будет установлена минимальная процентная ставка для стандартного кредита в размере 24% годовых. Срок возврата кредита будет установлен, как и для всех предприятий торговли, до 24 месяцев.