25

Большое распространение сейчас в качестве способов обеспечения получает страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением обязательств его клиентом. Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору, либо по группе кредитных договоров ("портфельное" страхование). В договоре страхования, по которому страховщик обязуется возместить банку сумму невозвращенного кредита, а так же неполученные проценты, совмещаются сразу два вида страхования: страхование финансового риска, то есть неполученных процентов и страхование имущества, то есть суммы выданных и невозвращенных банку средств.1

Предел ответственности страховщика определяется суммой, устанавливаемой соглашением сторон, но не превышающей суммы выдаваемого кредита с процентами за его использование. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита v величины процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства. Страховым случаем, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока. После наступления страхового случая страховщик обязан выплатить причетающееся страхователю страховое возмещение в установленный договором срок. За просрочку страховой выплаты страховщик выплачивает банку штраф в размере 1% за каждый день просрочки2, если договором не предусмотрено иное.

Страховая компания может отказаться от выплаты страхового возмещения при наличии:

1) умышленных действий банка, направленных на наступление страхового случая

1 Приложение №2 к "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Vrh" rvr 1Q П^ 1QQA г \ГоП')-П9 /П8

26

2) совершения работником банка преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем

3) сообщения банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и так далее.

В соответствии с законом (Ст. 965 ГК РФ) к страховой компании, выплатившей банку страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной ею суммы право требования к заемщику.

Существует и иной вид страховой деятельности: страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом такого страхования является ответственность заемщика перед банком-кредитором за своевременный и полный возврат кредита. При данном виде страхования невозврат кредитных средств не всегда влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Невозвращение застрахованного кредита может произойти по следующим причинам:

1) Форс-мажорные обстоятельства (п.1 Ст. 202 ГК РФ). Форс-мажорные обстоятельства исключают имущественную ответственность страхователя, следовательно, ответственности страховщика не возникает. Если же невозврат кредита произошел вследствии случая1, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение.

2) Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая (п.а ч.1 Ст.21 ФЗ "О страховании") всегда являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

3) Неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита в срок. Если они выражены в направлении кредитных средств не по назначению, то страховое возмещение обычно не выплачивается. Иные неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита, обычно не являются основанием для отказа в страховой

27

выплате. 4) Вина партнера, получившего заемные средства. В этом случае страховое возмещение всегда выплачивается, а к страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право требования к заемщику (Ст.965 ГК РФ).

V. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ.

Формами гражданско-правовой ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков.

Неустойка здесь носит исключительно договорный характер. Клиент за нарушение срока возврата полученного кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Повышенные проценты начисляются банком на сумму задолженности по кредитному договору после истечения срока возврата кредита. Повышенные проценты можно рассматривать как:

1) неустойку за нарушение срока возврата кредита. Тогда при их взыскании необходимо применять сокращенный 6-месячный срок исковой давности

2) сложный правовой институт и считать, что они состоят из обычных процентов, которые являются вознаграждением банку за пользование его денежными средствами, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. В данном случае применяется обычный 3-летний срок исковой давности, а для неустойки — сокращенный.

3) вознаграждение за предоставление клиенту заемных денежных средств, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита. К этим отношениям применим 3-летний срок исковой давности.

Стороны в договоре могут определять правовую природу повышенных процентов, если же они этого не сделали, то применяется второй вариант. Во многих кредитных договорах стороны указывают, что клиент при нарушении срока возврата кредита

28

обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа. В этом случае проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные, так же как и обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Взыскание процентов за пользование банковским кредитом должно осуществляться по день практического возврата кредита.

Следовательно, даже если суд вынес решение о взыскании непогашенного кредита и процентов по нему на дату заявления претензии, то коммерческий банк сохраняет право предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых с даты вынесения первого решения суда по дату фактического возврата кредита.

Помимо повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитный договор часто предусматривает иные санкции. Например, при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при обнаружении отсутствия обеспечения кредита и так далее, коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора и прочее.

Банк в свою очередь, в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если в договоре специально не предусмотрена ответственность за нарушение банком этой обязанности, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность сторон является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему партнеру убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если в договоре нигде не предусмотрен ограниченный характер ответственности сторон.

29 НОРМАТИВНО - ПРАВОВЫЕ АКТЫ.

1.ГКРФ

2. ГПК РСФСР.

3. ФЗ "О банках и банковской деятельности от 3.02.1996 г. (Собрание законодательства РФ. 1996 г. №6. Ст.492).