20

обязательства были исполнены, а в случае их неисполнения он сам получает права и обязанности. Ответственность поручителя перед кредитором должника зависит от содержания договора поручительства, так как возможно установление договором субсидиарной ответственности. Если в договоре или специальных нормативных актах нет указания на то, что заемщик и поручитель являются солидарными должниками, то в силу Ст.323 ГК РФ кредитор имеет право предъявить требования к заемщику и поручителю совместно или к любому из них как в полном объеме, так и в части. Только полностью исполненное или возмещенное обязательство погашает требования кредитора. Если же установлена субсидиарная ответственность, то в силу Ст. 399 ГК РФ кредитор должен сначала предъявить требования должнику. Срок поручительства должен быть определен в договоре, но он не может быть меньше, чем срок исполнения основного обязательства. Если же данный срок не установлен, то в силу Ст.367 ГК РФ требования к поручителю кредитор может предъявить только в течение 1-2 лет.

Вторым субъектом является обладатель прав. Дело в том, что банковское кредитование, в отличие от иных видов кредитования, осуществляется не столько за счет банка, сколько за счет привлеченных денежных средств. Можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков. Очень важна и актуальна на сегодняшний день проблема защиты интересов вкладчиков, на которых не лежит риск неблагоприятных последствий кредитной политики банков. У вкладчиков и банков есть свои риски и сложность заключается в том, что эти риски должны находиться в сбалансированном состоянии.

Необходимо назвать еще одного сложного субъекта, который при кредитовании имеет свои интересы, но не имеет четко определенного статуса. Речь идет о банковской системе РФ в целом. Она образуется всеми банками и их объединениями и является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, определенной

21 равномерности и стандартизации этой деятельности. Этот интерес воплощается в сущности резервных требований, обеспечивающих наряду с интересами вкладчиков надежность банковской системы.

С субъектами кредитного договора нередко возникают определенные сложности. В частности может встать вопрос о возможности замены кредитора в порядке уступки права требования. Кредитор в данном договоре может быть заменен только в том случае, если новый кредитор тоже является банком или иной кредитной организацией. В иных же случаях при уступке права требования можно говорить о выходе за пределы специальной компетенции банков и нарушении принципов кредитования. Замена же должника возможна по правилам перевода долга с согласия кредитора. По общим правилам к кредитному договору также возможно применение таких институтов, как новация, отступное, прощение долга и прочее. Например, в порядке новации кредитный договор может быть заменен правоотношением по векселю между теми же сторонами. Правда ЦБ РФ установил, что в случае использования векселя для замены кредитного обязательства он будет проявлять повышенный контроль.

IV. ОСОБЕННОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

Осуществление банковского кредитования на постоянной основе предполагает включение в число вопросов, решаемых при предоставлении кредита, и вопроса о надлежащих способах обеспечения исполнения обязательств. Это вполне объяснимо. Ведь если банк регулярно выдает кредиты, то он должен предусмотреть и случаи невозврата части выданных им кредитов в силу определенных причин. Поэтому необходимо заранее определить, каким образом будут обеспечены интересы банка и его вкладчиков на случай неполучения банком назад суммы выданного кредита.

22

В принципе, банк может воспользоваться любыми известными российскому гражданскому праву способами обеспечения исполнения обязательств, либо установить в договоре новые, не противоречащие закону средства защиты своих интересов.

Ст.329 ГК РФ говорит нам о том, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В зависимости от правовой природы можно все правовые институты, используемые на случай невозврата кредита, разделить на три группы:

1) традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные главой 23 ГК РФ ( чаще всего используют неустойку, залог, поручительство, банковскую гарантию )

2) различные договоры страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают правовые гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита

3) некоторые нестандартные способы обеспечения интересов банка и его вкладчиков, позволяющие путем комбинации отдельных приемов прекращения и погашения долгов сохранить возможность обращения взыскания на имущество должника ( прекращение обязательства путем отступного или прощения долга, путем новации ).

В данной работе я не буду подробно останавливаться на каждом виде обеспечения, а попытаюсь выделить наиболее интересные моменты.

В частности, использование залога в банковском кредитовании имеет ряд особенностей. При залоге необходимо учитывать, что банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности, торговлей. У банков нет возможности ни хранить имущество, особенно громоздкое, переданное в заклад, ни контролировать

24

Так же на залогодержателе при получении соответствующих денежных средств лежит обязанность удовлетворить требования тех контрагентов залогодателя, чьи требования пользуются преимуществом (выплата алиментов, вознаграждения за труд и так далее — Ст. 419; 420 ГПК).

Существует определенная специфика и при использовании в банковском кредитовании такого способа обеспечения обязательств как банковская гарантия. В кредитовании использование гарантии происходит по несколько иным правилам, чем те, которые установлены в ГК РФ. С одной стороны можно утверждать, что все ранее принятые нормы должны быть приведены в соответствие с ГК РФ. Но с другой стороны, ГК РФ установив предельную свободу договору, практически создал условия для того, чтобы отдельные ограничения права перешли из подзаконных нормативных актов в типовые формы договоров. Прежде всего речь идет о наиболее распространенных случаях использования гарантии в кредитных правоотношениях. Проблема состоит в том, что в соответствии с Правилами кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10.1987 г., которые не отменены ЦБ РФ, используются стандартные бланковые гарантии, предусматривающие бесспорное списание с гаранта соответствующих сумм. Но ГК РФ предусматривает, что бесспорное списание денежных сумм может вводиться только законом. Но как только гарант подписывает указанную форму, данное положение из нормативного превращается в договорное и ничто не мешает банку-кредитору применить указанное правило. Такая же ситуация возникает и при межбанковском кредитовании, осуществляемом в форме кредитных аукционов ЦБ РФ. Это кредитование регулируется Временным положением от 15.02.1994 г., п.2.12. которого говорит, что обязательным условием заключения кредитного договора является закрепление в нем права ЦБ РФ на бесспорное списание денежных средств с корреспондентского счета банка-заемщика.