16

целевое использование, а также средства реагирования на нарушение этих условий. Целевые кредиты чаще всего предоставляются путем открытия ссудного или спецссудного счета, что облегчает контроль за использованием денег.

ГЛАВА III. СТОРОНЫ, СОДЕРЖАНИЕ И ФОРМА КРЕДИТА Банковское кредитование осуществляется в специально предписанной законом форме — кредитном договоре, правоотношения по которому в общих чертах регулируется параграфом 2 главы 42 ГК РФ. Кредитный договор всегда оформляется в письменной форме. Статья 820 ГК РФ устанавливает, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. В большинстве влучаев договор заключается путем подписания сторонами единого документа. Однако в ряде случаев договор оформляется путем подачи заемщиком в банк заявления или ходатейства, а также других документов, перечень которых предусмотрен Правилами кредитования, которые разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Заключению кредитного договора предшествует анализ платежеспособности кредитоспособности клиента. Цели и задачи данного анализа заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полной сумме погасить задолженность, степени риска, которую банк готов взять на себя, и размера кредита, который может быть предоставлен. Здесь надо остановиться на одной из сложнейших проблем, решение которой предполагает защиту интересов банка одновременно с соблюдением прав вкладчиков. Речь идет осборе и обмене информацией о недобросовестных заемщиках. Во многих странах мира практикуется собирание центральными банками или специально созданными агенствами и предоставление банкам информации об экономическом положении и платежеспособности потенциального заемщика. Кроме того, в некоторых странах существуют централизованные базы

17 данных, в которых зафиксированы сведения о кредитах, полученных одним предприятием у разных кредиторов.1

В России юристы несколько раз обсуждали вопрос об обмене подобной информацией, но он так и не был решен на законодательном уровне. Поэтому сейчас большинство банков сами проверяют платежеспособность своих клиентов. Но, чтобы не нарушать информационные права заемщика, право на сбор, проверку информации и последующий контроль платежеспособности должно быть оговорено в кредитном договоре.

Также анализируется кредитоспособность клиента, то есть его способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. "Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств в ходе процесса производства и обращения."2

После того, как решение о предоставлении кредита будет положительным, возникает вопрос о том, каким способом этот кредит будет предоставлен. Специалисты области банковского дела отмечают, что в настоящее время банки могут использовать 3 варианта передачи кредитных ресурсов заемщику:

1) перечисление суммы кредита со счетов банка на расчетный счет заемщика, при этом банк практически теряет возможность контроля за использованием предоставленного кредита

2) перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый ссудный счет заемщика, относительно которого банк осуществляет контроль общих параметров

1 Проскурин А. Пролитое молоко, или о том, как кредитору избежать nniiT/'irw / / Ятспнпмикя и жизнь -\lo3R 199fir. C-08-

18 использования кредита

3) перечисление суммы кредита со счетов банка на специально открываемый спецссудный счет, относительно котрого банк осуществляет детальный контроль расходуемых средств путем акцепта специальной службой банка платежей заемщика в адрес своих контрагентов.

Указанные формы предоставления кредита были выработаны банковской практикой и закреплены в Правилах кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10. 1987г. Позже были изданы нормативные акты, запрещающие предоставление и погашения кредита путем открытия ссудного и спецссудного счетов. Устанавливалось, что кредиты подлежат погашению путем перечисления денег с расчетного счета. Но многие банки игнорировали данный запрет, так как зачастую при данной процедуре терялся смысл целевого кредитования. То есть на данном уровне существуют противоречия между экономическими интересами, нашедшими свое закрепление в банковских обычаях, п. 14 Правил кредитования и нормами других нормативных актов, в том числе и актов налоговых служб.

На мой взгляд, необходимо упомянуть и о самом договоре кредитования. Основными сторонами договора являются банк ( кредитор ) и заемщик. Содержание договора составляют права и обязанности его сторон. Поскольку этот договор является двусторонним, то в нем правам одной стороны соответствуют обязанности другой.

Обязанности кредитора. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств. Эти условия являются существенными и при их отсутствии в договоре выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств. В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается

19

как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа.1 Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок ( п.1 ст. 821 ГК РФ ). Отказ кредитора, произведенный по данным причинам является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед бу дующим заемщиком. Если же отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место без наличия данных причин, то кредитор несет перед заемщиком ответственность за неисполнение обязательств. Кредитор также обязан открыть ссудный счет заемщику (если это предусмотренно договором) и своевременно выдать ему деньги.

Обязанности заемщика. П. 2 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотренно законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Следовательно, заемщик не всегда обязан принимать сумму кредита. С момента получения денежных сумм заемщик обязан соблюдать принципы банковского кредитования, уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные сроки, предоставлять банку необходимую для контроля за использованием кредита отчетность, использовать кредит по назначению (если он целевой). Заемщику запрещается продавать активы или выдавать их в качестве обеспечения по ссудам другим кредиторам.

Надо заметить, что в договоре кредитования затрагиваются интересы еще двух субъектов. Первым из них является участник обеспечения исполнения обязательтств, если таковым не является сам заемщик. Речь идет о гаранте, поручителе, страховщике, третьем лице — залогодателе. Это лицо заинтересовано прежде всего, чтобы