Таблица 2.3 – Кредиты, предоставленные различным категориям субъектов малого предпринимательства

Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (Таблица 2.3).

В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2007 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2008 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.

2.3 АНАЛИЗ РАБОТЫ С ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ

К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить. Здесь ему помогает специальная система контроля кредитов «Микрокредит» Фонда поддержки малого бизнеса в России, которая предоставляет список всех ожидаемых платежей. Существует три вида мониторинга:

- текущий мониторинг;

- финансовый мониторинг;

- экстренный мониторинг.

При проведении текущего мониторинга кредитный эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика.

Финансовый мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации, и анализ финансовой ситуации клиента.

К разным видам кредита применяются разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:

- сумма кредита;

- вид проекта;

- сроки погашения и тип клиента (заемщик повторный или первичный);

- дисциплинированность клиента и характер обеспечения.

Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться. Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента.

Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом представителю Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать направления:

- письменного напоминания клиенту;

- встречи с поручителями;

- оформление нотариально заверенного требования о досрочном погашении кредита;

- наложение взыскания на заложенное имущество;

- передачу дела в суд;

- и т.д.

Если клиент не произвел платеж в срок, кредитный эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или нанести ему визит и вежливо осведомиться о причине задержки платежа. Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту. Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день. В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту дома, посетить его предприятие и оценить положение.

Существуют две основные причины, по которым может произойти задержка платежа:

- Клиент не может платить;

- Клиент не хочет платить.

Если клиент не может платить, кредитный эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических причинах (падение оборота, неожиданное увеличение расходов, плохой анализ и т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).

Если клиент хочет вернуть кредит, кредитный эксперт должен вместе с ним найти решение проблемы. Решение принимается исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом. Возможны следующие пути решения проблемы:

В исключительных случаях, при достаточных на то основаниях, кредитная организация может отступить от общих правил. Возможные варианты включают:

а) Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:

- задержка платежа произошла не по вине клиента, а по другим причинам, например, из-за ошибки в графике погашения кредита;

- клиент не смог произвести платеж по не зависящим от него обстоятельствам, которые невозможно было предусмотреть;

- требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку.

б) Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита. Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж. Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.