Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается необходимость в привлечении государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора.

К сожалению, участие государства на рынке кредитования малого предпринимательства ничтожно мало – менее 1,5% процента кредитов предоставлены под государственные гарантии. Между тем именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий.

3.2 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕММЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ИНГУШСКОЕ ОСБ №8633

Данный параграф будет посвящен проблемам, существующим непосредственно в Ингушское ОСБ №8633, а также автором будут предложены варианты совершенствования системы кредитования малого бизнеса.

Банк предоставляет свои услуги широкому кругу клиентов, включая частных лиц, предприятия малого и среднего бизнеса.

Ингушское ОСБ №8633 ставит своей целью сохранение стабильности и надежности, независимо от развития экономической и политической ситуации, но, тем не менее, существует ряд проблем, выявленных в процессе анализа организации кредитования в данном банке:

- возникновение просроченной задолженности;

- конкуренция.

Итак, для решения такой проблемы как возникновение просроченной задолженности, автором предлагается проявить особый интерес к услугами коллекторского агентства.

Плата за услуги коллекторских фирм зависит от того, на какой стадии они подключаются к работе с «плохим» кредитом. На ранних этапах досудебных решений агентства берут 20-25 процентов от суммы взимаемого долга, на более поздних, «запущенных» стадиях — 40-50 процентов.

Проведенный во второй главе анализ кредитного портфеля показал, что данный банк на протяжении трех лет имеет примерно одинаковый процент задолженности, что отражает таблица 3.1.

Исходя из ниже представленной таблицы, видно, что в 2007 году наблюдается тенденция роста просроченных кредитов, а в 2008 году она немного снизилась, но в среднем задолженность составляет 1% от суммы выданных кредитов.

Таблица 3.1 – Динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле Ингушское ОСБ №8633

Далее произведем расчет эффективности работы коллекторского агентства. Для этого сравним работу банка в динамике с учетом работы агентства и без его участия (Таблица 3.2, 3.3).

Примем следующие условные данные:

Средний процент за пользование кредитом – 16%;

Расходы, связанные с кредитованием: 442 000 рублей (5 кредитных экспертов, 4000 - оклад, и 0,02% - бонус от текущего кредитного портфеля);

Оплата услуг коллекторскому агентству – 40% от суммы задолженности;

Резерв по просроченной задолженности – 1%;

Просроченная задолженность на основании таблицы 19 – 1% от суммы выданных кредитов;

Сумма выданных кредитов на начало периода – 1007627 тыс.руб. (данные на основе анализа кредитного портфеля).

Таблица 3.2 – Динамика работы банка без участия коллекторских агентств