- имиджа кредитозаемщика, его финансовой устойчивости, надежности в выполнении своих обязательств – гарантий своевременного погашения кредита и ссудного процента;

- классификации ссудной задолженности (по группам риска).

В общем виде формула расчета платы за кредит:

, где (1)

Кпл – плата за кредит;

Кр – размер кредита;

% - процент платы за кредит в расчете годовых;

t – срок кредита в месяцах или календарных днях;

12 – количество месяцев в году (если t в месяцах).

В зависимости от категории заемщиков кредиты подразделяются на:

1) кредиты юридическим лицам;

2) индивидуальным предпринимателям, без образования юридического лица;

3) кредиты физическим лицам;

4) негосударственные некоммерческие организации, например Торгово-промышленная Палата.

В зависимости от сроков, на которые они предоставляются, банковские кредиты подразделяются на:

1) краткосрочные, предоставляемые на срок до одного года на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика, модернизацию оборудования, осуществление различных мероприятий, повышение технического и экономического уровней производства и т.д.;

2) среднесрочные, предоставляемые на срок от одного года до трех лет на цели воспроизводства основных производственных фондов, коренного совершенствования номенклатуры производства и другие цели;

3) долгосрочные, как правило, используемые в инвестиционных целях, при кредитовании нового строительства, реконструкции и техническом перевооружении действующих предприятий и отдельных объектов, требующих больших объемов капитальных вложений.

4) онкольные, отличаются тем, что срок их погашения изначально не указан, но такие кредиты должны быть возвращены в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора.

По методам кредитования кредиты подразделяются на два вида[9]:

1) разовые кредиты, предоставляемые на сумму и сроки, указанные в кредитном договоре;

2) кредитная линия – это юридически оформленное обязательство кредитной организации перед кредитозаемщиком предоставить ему в течение определенного периода кредита в пределах согласованного лимита.

В зависимости от целевого назначения кредиты можно классифицировать следующим образом:

1) инвестиционные кредиты, имеющие целью инвестировать капитал в расширенное воспроизводство, в повышение экономической и социальной эффективности;

2) кредиты на пополнение оборотных средств, предоставляемые кредитозаемщикам на приобретение партий товаров, на предоплату приобретаемых товаров и т.п.

3) потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования;

4) ипотечные, предоставляемые на приобретение недвижимого имущества, жилищного строительства, приобретение земельных участков;

5) экспортно-импортные кредиты, предоставляемые российским предпринимателям под экспорт и импорт товаров.

2 АНАЛИЗ ОрганизациИ Кредитования субъектов малого бизнеса (НА ПРИМЕРЕ Ингушского отделения АКСБ РФ)

2.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИНГУШСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ОАО)

Ингушский Сбербанк является отделением №8633 акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (далее Ингушское ОСБ №8633). Форма собственности – акционерное общество открытого типа. Банк действует на основании Устава Сбербанка России и Положения об Ингушском отделении на основании доверенности №09/34002 от 01.12.2004г.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Ингушское отделение акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО). Сокращенное название - Ингушское ОСБ №8633.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка.

Банк осуществляет следующие операции:

- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещает указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц;

- осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Ингушское ОСБ №8633 - один из немногих банков в Республике Ингушетия. Ингушское ОСБ №8633 - сильный региональный банк с хорошей долей рынка.

Кредитование малого и среднего бизнеса – не основное направление Ингушское ОСБ №8633. Он предлагает кредиты на развитие бизнеса от 1 тыс. до 1 млн. рублей на выгодных для клиента условиях. Уже сейчас банк выдает в среднем 70 кредитов в месяц, а в 2010 планируется не меньше 100. «Это наша ниша, которую мы серьезно освоили. Я считаю, что сегодня в Республике Ингушетия по кредитованию нам просто нет равных!» - пояснил Управляюший Ингушским ОСБ №8633.

Широкий спектр услуг Ингушского ОСБ №8633 удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Ингушскому ОСБ №8633 занять достойное лидирующее место в кредитовании.

Ингушское ОСБ №8633 в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж.

Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Ингушское ОСБ №8633 значительно выше, чем в среднем по банковской системе. За три последних года остатки на счетах вкладов Ингушское ОСБ №8633 увеличились в 9 раз. За счет этого он в 2 раза увеличил свое присутствие на рынке частных вкладов. В настоящее время Ингушское ОСБ №8633 уверенно занимает 1 позицию в рейтинге ингушских банков по абсолютному объему привлеченных средств.

Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов.

В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.