Отметим, что данная программа не была реализована в том виде, как предполагалось изначально. Несмотря на то, что выделение 3 миллиардов рублей под государственные гарантии было заложено в бюджете 2004 года, до конца года Министерство финансов России не предоставил документы по реализации госгарантий.

Тем не менее, РосБР осуществляет кредитование малого бизнеса из собственных средств. На начало 2005 года банк выдал через систему уполномоченных региональных банков кредиты на сумму 971,6 миллионов рублей. Всего по данной программе финансовые ресурсы могли получить малые предприятия в 24 российских регионах.

В частности, для предоставления ссуд малому бизнесу в Северо-Западном регионе РосБР открыл кредитную линию Балтинвестбанку. В среднем ставка по рубленым кредитам составляет 18-19% годовых, а маржа РосБР по кредитам уполномоченным банкам не превышает 2%. Для расширения объема кредитования субъектов малого предпринимательства РосБР собирается заключить аналогичные договоры еще с 16 банками Санкт-Петербурге. В рамках этой программы банки-агенты получают возможность расширить клиентскую базу, привлечь среднесрочные финансовые ресурсы (на срок до 2 лет).

На начало 2006 года РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства 2,4 тысяч кредитов на сумму 6,1 миллиардов рублей. Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ.

2 Кредитование субъектов малого бизнеса (ПО МАТЕРИАЛАМ ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»)

2.1 Краткая характеристика ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги»

Ажиотаж, разгорающийся на рынке банковской розницы, не оставил равнодушными крупнейших игроков – банки, традиционно далекие от работы с физическими лицами. О своих амбициозных планах в розничном банковском бизнесе заявил Внешторгбанк.

Розничный бизнес – дорогой бизнес, и с этим надо считаться. Российские банки, лидеры розничного рынка, в настоящее время активно расширяют каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратят много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на розничный бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж. Банки такого уровня, как ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», тратят на развитие розничного бизнеса несколько десятков миллионов долларов в год, и это объективно обоснованные затраты.

Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Внешторгбанка значительно выше, чем в среднем по банковской системе. За три последних года остатки на счетах вкладов Внешторгбанка увеличились в 9 раз. За счет этого Внешторгбанк в 2 раза увеличил свое присутствие на рынке частных вкладов. В настоящее время ВТБ уверенно занимает 3 позицию в рейтинге российских банков по абсолютному объему привлеченных средств. В условиях быстрорастущего рынка Внешторгбанк ставит перед собой достаточно амбициозные планы по вхождению в тройку лидеров по объемам предоставляемых розничных услуг. Позиционируя себя как универсальный банк, обладающий высокими технологиями, Внешторгбанк нацелен на занятие 10% рынка розничных услуг к 2009 году.

С 1 октября 2006 в рамках группы ВТБ в городе Ростове-на-Дону начал работу специализированный розничный банк, обслуживающий население и предприятия малого бизнеса с годовой выручкой до 3 миллионов долларов.

Решение о его создании вызвано стремлением уделить как можно больше внимания потребностям и интересам частных лиц и малого бизнеса. Концентрация усилий на работе с розничными клиентами позволит создать структуру, максимально отвечающую их требованиям. Как видно из рисунка 2.1 есть основания полагать, что в 2006 году сектор кредитования окажется рекордсменом по темпам прироста. По прогнозам, скорость роста сектора возрастет до 70-80% в следующем году. Фаза бурного роста продолжится в течение 5-7 лет, после чего сложится более стабильная структура рынка и выделятся постоянные лидеры, а темпы прироста снизятся до 30-35%.

Рисунок 2.1– Прогнозируемый темп прироста на рынке кредитов в 2006 году

Внешторгбанк 24 является участником системы страхования вкладов и имеет все необходимые лицензии на осуществление банковской деятельности: генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг и т. д.

Клиентам из числа предприятий малого бизнеса и физических лиц Внешторгбанк 24 предлагает полный спектр банковских услуг на уровне высочайших международных стандартов. В их числе – расчетно-кассовое обслуживание и кредитование предприятий малого бизнеса, привлечение средств населения во вклады, все виды кредитования, включая ипотечное, выпуск банковских карт, система дистанционного обслуживания Интернет-банк и многие другие.

Считается, что на сегодняшний день спрос на кредиты, предоставляемые малому бизнесу, значительно превышает предложение на данном сегменте банковского рынка. Большинство аналитиков считают, что риск на рынке кредитования малого бизнеса несколько завышен. Накопленные в России статистические данные небольших банков, специализирующихся на выдаче кредитов малому бизнесу, говорят, что доля просроченной задолженности по этим кредитам не превышает 2%. Это объясняется тем, что диверсификация кредитного портфеля, осуществляемая при предоставлении кредитов субъектам малого бизнеса – это и есть снижение риска. Развивая данное направление, ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» способствует развитию экономики РФ за счет финансирования малого бизнеса как одного из ключевых элементов развития экономики страны в целом. По оценкам экспертов, увеличение объемов финансирования малых предприятий в 2-2,5 раза позволит повысить темпы роста валового внутреннего продукта на 0,8-1% в год. Причем в планы ЗАО «Внешторгбанка Розничные услуги» входит завоевание лидирующих позиций розничного банка, в том числе за счет привлечения дополнительной клиентуры в секторе предприятий малого бизнеса.

В рамках программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Программа кредитования малого бизнеса действует в семи дополнительных офисах ЗАО «Внешторгбанке Розничные услуги» в Москве, а также в 22 филиалах банка в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Самаре, Белгороде, Воронеже, Ростове-на-Дону, Ярославле, Красноярске, Томске, Хабаровске, Старом Осколе, Астрахани, Владимире, Краснодаре, Ижевске, Пензе, Перми, Казани, Тюмени, Чебоксарах и Иркутске.